כל מה שצריך לדעת על הלוואות מיקרו: מדריך להלוואות ביום משכורת

2024 מְחַבֵּר: Malcolm Clapton | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 03:56

Lifehacker מספרת מדוע נותנים הלוואות מיקרו כמעט לכולם ואיך ללוות סכומים קטנים כדי לא להתקלקל.

מהי מיקרו הלוואה?

הלוואה מיקרו או מיקרו הלוואה היא למעשה אותה הלוואה, רק קטנה. והם לוקחים את זה לזמן מה. זה מונפק רק ברובלים.

באופן מסורתי, מיקרו הלוואה מובנת כהלוואה של עד 30 אלף רובל לתקופה של עד 30 יום. זוהי מה שנקרא הלוואת משכורת או PDL (הלוואת משכורת).

עם זאת, מסגרת כזו אינה נקבעת כדין. רק הגודל המרבי של הלוואת מיקרו שהונפקה ליחידים מוסדר: הוא לא יכול לעלות על 1 מיליון רובל עבור חברות מיקרו מימון ו-500 אלף עבור מיקרו אשראי (ראה להלן כיצד הם שונים).

יתר על כן, הלוואות מיקרו מונפקות גם לישויות משפטיות - אך לא יותר מ-5 מיליון רובל.

אז במה נבדלים הלוואות מיקרו מהלוואות רגילות?

קודם כל הריבית - במיקרו הלוואות היא הרבה יותר גבוהה וזה קשור לזה. הלוואות רגילות מונפקות על ידי בנקים, הלוואות מיקרו - על ידי ארגוני מיקרופיננסים. למוסדות אלו מעמד שונה והם כפופים לחוקים שונים. הדרישות לבנקים מחמירות הרבה יותר: הפעילות שלהם ברישיון.

בהקשר זה, הבנקים מקפידים יותר בבחירה למי להנפיק הלוואה: הם דורשים הוכחת הכנסה, לימוד היסטוריית אשראי. MFOs, לעומת זאת, מספקים הלוואות ברצון רב יותר, כולל לאלה שבהחלט יסרבו בבנקים.

הסיכון שהכסף לא יחזור לארגון בזמן הוא גבוה, אבל הוא מתוגמל באחוזים אדירים. בנוסף, זה אפילו מועיל לארגוני מיקרו-פיננסים שהלקוח מאחר בתשלומים.

גנאדי לוקטב עורך דין של השירות המשפטי האירופי

במידה והכסף לא יוחזר, יקרא לנושה, יאיים על בית המשפט והגבאים. לעתים קרובות אזרחים משלמים יתר על המידה ומחזירים את האחרון, כולל באמצעות הלוואות, שהיא מאוד לא רווחית.

הבה נשווה את ערכי השוק הממוצעים של העלות המלאה של הלוואה צרכנית שנקבעה על ידי הבנק המרכזי עבור הלוואות בתנאים דומים:

הלוואות	ערכי שוק ממוצעים של העלות הכוללת של הלוואה צרכנית	מיקרו אשראי	ערכי שוק ממוצעים של העלות הכוללת של הלוואה צרכנית
הלוואה לא מיועדת עד 30 אלף רובל עד שנה	28, 803% לשנה	הלוואת מיקרו לא מאובטחת עד 30 אלף רובל לתקופה של 181 ימים עד 365 ימים	144.599% לשנה
הלוואה לא הולמת מ 30 עד 100 אלף רובל עד שנה	16, 469% לשנה	הלוואת מיקרו לא מאובטחת מ-30 עד 100 אלף רובל לתקופה של 181 ימים עד 365 ימים	150, 868% לשנה

העלות הכוללת של ההלוואה נקבעת ביום כריתת החוזה על פי סכום ההוצאות של הלווה עליה, תוך התחשבות בעלויות הנלוות בדמות ביטוח וכדומה. נתוני הבנק המרכזי, כמו כל ערכים ממוצעים, מראים רק תמונה משוערת. אבל למרות זאת, ההבדל מבחינת ההלוואות ברור.

לדוגמה, אתה תיקח 80 אלף בשנה מבנק ומ-MFI. במקרה הראשון, אתה צריך להחזיר קצת יותר מ-93 אלף, במקרה השני - 200 אלף. אלו הם חישובים גסים, שכן אין הערות מבוא נוספות, אך הם גם רהוטים.

לבנקים משתלם יותר להנפיק הלוואות ארוכות טווח, שכן בריביות נמוכות כמעט ולא יקבלו רווח אם ינפיקו הלוואות אקספרס. עבור MFOs, הלוואות מיקרו מועילות דווקא בגלל הריביות הגבוהות עליהן.

כלומר, ארגוני מיקרופיננסים לא קשורים לבנקים?

ארגוני מימון מיקרו יכולים לפעול ללא רישיון. מותר להם להחזיק הון מורשה קטן יותר, הם לא יכולים למשוך פיקדונות מהאוכלוסייה לפי התרחיש המסורתי ולבצע את רוב העסקאות הפיננסיות המותרות לבנקים.

MFOs מחולקים לחברות מיקרו מימון ומיקרו אשראי.עבור הצרכן, הבדל אחד חשוב: הראשון יכול לתת ללקוחות עד 1 מיליון, השני - עד 500 אלף רובל.

אבל יש הבדלים אחרים, פחות משמעותיים עבור הלקוח. כך למשל, גודל ההון המורשה של חברת מיקרופיננסים חייב להיות לפחות 70 מיליון, הוא יכול למשוך כסף מאנשים שאינם מייסדים בצורה של השקעות - אך לא פחות מ-1.5 מיליון.

כל חברות המיקרו-פיננסים והמיקרו אשראי נכללות במרשם המנוהל על ידי הבנק המרכזי. הוא גם עוקב אחר אם הם עומדים בכללי החוק.

אם הלוואות מיקרו הן תנאים כל כך לא נוחים, מדוע לוקחים אותן?

הרבה יותר קל לקבל אותם מאשר הלוואות בנקאיות רגילות. זה לא דורש אישורי שכר והיסטוריית אשראי הגונה.

הבנק שוקל את הבקשה להלוואה למשך זמן מה ומקבל החלטה - לאשר או לסרב. ב-MFO, ככלל, מאשרים הלוואה ללא בדיקת כושר הפירעון ומיד - מספיק שיהיה לך דרכון ורצון לקחת הלוואה.

גנאדי לוקטב

באופן כללי, הרעיון של אשראי מיקרו לא כל כך רע. זוהי מוצא עבור מי שצריך כסף בדחיפות ומוכן להחזיר אותו במהירות. למשל, אתה צריך תרופה יקרה, והמשכורת שלך רק אחרי יומיים. לוקחים הלוואת מיקרו ומחזירים אותה מחרתיים - התשלום היתר, גם בריביות גבוהות, מתברר כמתון.

מיקרו אשראי הוא רק כלי, ההשלכות תלויות איך אתה משתמש בו.

הבעיות מתחילות כאשר נעשה שימוש לרעה בהלוואות מיקרו. מצבים נפוצים הם:

1. לאדם אין מה לשלם על משכנתא, והוא לוקח הלוואת מיקרו על מנת לקחת את הכסף הזה לבנק. כתוצאה מכך, לאחר מכן הוא יצטרך לשלם גם את המשכנתא וגם את הלוואת המיקרו. והסיכויים שיהיו לו הכספים לשתי התרומות מצטמצמים בחדות. לא יהיה לו מספיק כסף לשני תשלומים בחודש הבא. הוא יבחר אם להפקיד כסף עבור הדירה, כדי לא להפסיד, או לקחת אותו ל-MFI. לא משנה מה הוא יקבל, המצב כבר יוצא מכלל שליטה, וקיים סיכון גדול שהחוב יגיע לכדור שלג.
2. אדם איבד את עבודתו, אז הוא לוקח הלוואת מיקרו "לכל החיים" - אסור לו לגווע ברעב. האסטרטגיה היא כישלון: אין מה להחזיר את החוב, שכן לא צפויה הכנסה, ויותר הגיוני לקנות אוכל בכסף מעבודה חלקית.
3. אדם צריך סכום גדול, אבל הבנקים מסרבים לו. הוא לוקח הלוואה מארגון מיקרופיננסים, ללא קשר לכמה תעלה לו ההלוואה בפועל.

כתוצאה מכך, החוב המיקרו-הלוואות הולך וגדל, וזה הופך להיות קשה בהתחלה, ואז בלתי אפשרי. כעת הרוסים חייבים לארגוני מימון מיקרו כמעט 40 מיליארד רובל. אחת הסיבות העיקריות למצב עניינים זה היא האוריינות הפיננסית הנמוכה של האוכלוסייה.

ומה, האנשים עצמם אשמים, ול-MFI אין שום קשר לזה?

ארגוני מימון מיקרו "עוזרים" לאנשים לקבל החלטות פיננסיות גרועות. מודעות לרוב מטעות, ולקוחות פוטנציאליים מסיקים את המסקנות השגויות.

כך למשל כותבים באותיות גדולות שמנפיקות הלוואות בריבית של 0.5%. העובדה שאחוזים אלו נצברים ליום, ולא לשנה, כבר מדווחת באותיות קטנות - מצד אחד נשמר חוק הפרסום, אך מצד שני מעטים ילמדו את המודעה בהגדלה זכוכית.

ובמקרה של חוב, MFOs לא מוכנים לפגוש לקוחות באמצע הדרך - בניגוד לבנקים, המספקים הזדמנות לארגן מחדש הלוואה או לדחות תשלומים.

המטרה של MFI היא לתת סכום קטן ולהרוויח הגון. לפיכך מועיל לה כאשר עקב איחור "מטפטפת" ריבית נוספת. במקרה הטוב, הם יציעו להאריך את תקופת החזר החוב, תוך תשלום נוסף על כך.

גנאדי לוקטב

אבל האנשים עצמם חותמים על הסכם המיקרו-הלוואות.

והמדינה לא עושה כלום כדי למנוע את זה?

מנסים להגביל את גובה החוב. אז, בהתחלה לא היו מגבלות על גידול החוב. מיום 29.3.2016, תשלום יתר של הלוואת מיקרו לתקופה של עד שנה לא יעלה על פי ארבעה מגובה החוב.

מיום 1.1.2017 הוגבל תשלום היתר לפי שלושה מסכום החוב. וריבית על פיגורים חושבה רק על יתרת החוב. אבל אפילו הם לא יכלו לחרוג מהחוב ביותר מפעמיים. כללים אלו חלים על מי שנטל הלוואת מיקרו החל מה-1 בינואר 2017 ועד ה-27 בינואר 2019.

הגבלות חדשות הוכנסו לחוזים בתוקף מ-28 בינואר 2019. בהלוואה צרכנית עד שנה, לרבות עבור הלוואת מיקרו, התשלום העודף לא יכול לעלות על סכום ההלוואה ביותר מפי 2.5. ברגע שסך החוב מגיע לנתון זה, החוק אוסר על חישוב ריבית, קנסות, קנסות וקנסות.

אם לווית 10 אלף, אז תצטרך להחזיר לא יותר מ-35 אלף.

החל מ-1 ביולי 2019 המגבלה תהיה שווה פי שניים מסכום ההלוואה, ומ-1 בינואר 2020 לא תוכל לחרוג מסכום ההלוואה ביותר מפי 1.5. גם הריבית מוגבלת: לא יותר מ-1.5% ליום מה-28 בינואר, לא יותר מ-1% - מה-1 ביולי.

הגבלות אלו אינן חלות על הלוואות של עד 10 אלף רובל ועד 15 ימים. עבור הלוואות כאלו לא נגבים ריבית וקנסות כאשר התשלום העודף הוא 30% מסכום ההלוואה. אבל עבור עיכובים, אתה יכול להיות קנס 0, 1% ליום מהחלק הנותר של החוב.

כלומר, אפשר לקחת הלוואה ולא למהר להחזיר אותה?

זה בהחלט לא שווה לעשות. למרות שגידול החוב מוגבל בחוק, ההשלכות של אי תשלום עדיין יהיו שם. הנה מה שזה יכול להיות כרוך בו.

היסטוריית אשראי גרועה

מידע על הלוואות מיקרו מועבר ללשכת האשראי. אם לא תחזירו את הכסף בזמן, הדבר יבוא לידי ביטוי בו, ותוכלו לשכוח מהלוואות בבנקים בריבית נמוכה. לפחות 10 שנים לאחר פירעון החוב, עד לאחסון הנתונים בארכיון.

היכרות עם פקידי בית הדין

MFI עשוי לנסות לגבות חובות דרך בתי המשפט. אם תתקבל ההחלטה לטובתה, יעצרו פקידי בית הדין את החשבונות, יתארו וימכרו את הנכס. יתרה מכך, לא תוכל לנסוע לחו ל.

תקשורת עם אספנים

ארגוני מיקרו-מימון משתמשים באופן פעיל בשירותיהם של אספנים - עד כדי כך שחייבים בהלוואות מיקרו היו מוגנים מפני שיחות וביקורים חודרניים על ידי חוק מיוחד. אספנים רשאים:

• לתקשר עם החייב בהסכמתו;
• להזכיר את החוב ולדבר על ההשלכות של אי תשלום;

• להתקשר למלווה לא יותר מפעם אחת ביום, פעמיים בשבוע, שמונה פעמים בחודש;

  להיפגש באופן אישי לא יותר מפעם בשבוע.

במציאות, לא תמיד מכבדים את דרישות החוק, ולעתים קרובות גובים מטיל אימה הן על החייבים והן על יקיריהם.

ואם יש צורך בהלוואת מיקרו, למה כדאי לשים לב?

הקפד לבצע את הפעולות הבאות:

1. בדקו אם יש ארגון שבו אתם מתכוונים לקחת כסף בטאבו של הבנק המרכזי. אם לא, פעילותה אינה חוקית.
2. קראו היטב את החוזה - כל שורה, מודפסת באותיות גדולות וקטנות. הקפד לברר כמה ריבית תחויב בשנה. עיין בלוח התשלומים כדי להבין מתי וכמה עליך לשלם. שימו לב לעלות השירותים הנוספים, אם בכלל, לגובה הקנסות והעונשים, ועל מה מתכנן ה-MFI לגבות אותם.
3. חתמו על החוזה רק אם הכל ברור לכם ולא נותרו שאלות.

דברים לזכור

1. אשראי מיקרו מונפקים בריבית גבוהה מאוד, אך כמעט כולם נובעים מהפופולריות שלהם.
2. אתה יכול לקחת הלוואת מיקרו אם אתה צריך כסף דחוף ומוכן להחזיר אותו במהירות.
3. אינך צריך לקחת הלוואת מיקרו אם אתה כבר בבור פיננסי: זה רק יחמיר את מצבך.
4. אם אתה לוקח הלוואת מיקרו, קרא בעיון את ההסכם.