מה לעשות אם אין לך מה לשלם על ההלוואה

2024 מְחַבֵּר: Malcolm Clapton | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 03:56

אם אתה מוצא את עצמך בבור פיננסי, אתה לא צריך להעמיק. פנו לבנק ואל תמהרו לפשוט רגל.

אפשר לצבור מראש כספים לקרן המילואים, לחשב הכל, אבל מתמודדים עם בעיה כשיש הלוואה, אבל אין כסף להחזיר אותה.

אם התשלום החודשי קטן וההלוואה קטנה, שקלו לעשות כסף מהיר על מנת לגרד כסף לתשלום או לשלם את ההלוואה לפני המועד, תוך חיסכון בריבית.

זה יהיה הרבה יותר קשה למי שחייב סכום משמעותי. ככלל, גודל התשלום החודשי גדול, מה שמחמיר את המצב. אבל במקרה זה, ישנן מספר דרכים לפתור את הבעיה.

התמודדות עם חובות

פנו לבנק ובקשו הקלות

הבנק הוא בעל הברית העיקרי שלך. המוסד הפיננסי מעוניין שתחזירו להם את הכסף, ולכן הם מוכנים להיפגש באמצע הדרך ולהציע אפשרויות להקל על הנטל הכלכלי.

עובדי הבנק יהיו יותר אדיבים אם תאשר במסמכים שמצב קשה נגרם מנסיבות חמורות, ולא מרצון להתמקח לתנאים טובים יותר.

ארגון מחדש של חובות

יוצעו לך תנאים חדשים להחזרת ההלוואה. ככלל, אנו מדברים על הגדלת טווח ההלוואה. במקביל, יקטן גובה התשלום החודשי, ויהיה לכם קל יותר לסגור חשבונות מול הבנק.

בטווח הארוך, זו לא האסטרטגיה הרווחית ביותר עבורך, שכן תשלם יותר מדי על ההלוואה יותר מהתכנון המקורי. אך מצד שני, עדיין תוכל להחזיר את ההלוואה במוקדם או במאוחר.

אם יום אחד המצב הכלכלי ישתפר, פשוט תשלם את ההלוואה לפני המועד כדי להפחית את התשלום העודף.

יש גם אפשרויות אחרות לארגון מחדש. לדוגמה, ניתן להמיר הלוואה במטבע חוץ לרובל בשער החליפין הנוכחי.

מימון מחדש של הלוואות

הבנק ינפיק הלוואה חדשה בתנאים טובים יותר על מנת שתוכל לשלם את החוב הקודם שלך. למימון מחדש תוכלו לפנות למוסדות פיננסיים אחרים, ולא רק למוסד בו כבר לקחתם הלוואה.

אבל זה חייב להיעשות בזמן: אם כבר איחרת בתשלומים, זה ישפיע על היסטוריית האשראי שלך. במקרה זה, לא תהיו עוד לקוח נחשק עבור בנק צד ג', שכן עלולים להיות לו ספקות אם תחזירו את הכסף.

אם יש לכם הרבה הלוואות, ובעת ארגון מחדש, ובמימון מחדש, נסו לשלב אותן לכדי אחת - יהיה קל יותר לשמור על משמעת פיננסית.

מכירת נכס משועבד

ניתן למכור גם את הדירה וגם את הרכב, המשועבדים, אך רק באישור הבנק. לא תמיד קל למצוא רוכש לנכס משועבד, ולכן ייתכן שיהיה עליך לקבוע את המחיר מעט מתחת למחיר השוק. עם זאת, עסקת רכישה ומכירה תאפשר לכם לצאת מהמצב עם הכי פחות הפסדים: תסגרו את החוב לבנק, וקחו לעצמכם את יתרת הכסף.

השכרה של נכס מובטח

קודם כל, אנחנו מדברים על דירה שנלקחה עליה משכנתא. אם הנכס שלכם ממוקם במיקום יוקרתי או בעל חדרים רבים, תוכלו להשכיר אותו ולשכור משהו זול יותר. הפרש התשלומים ישמש לפירעון החוב.

עדיף להשכיר דירה למשכנתא באישור הבנק ובאופן רשמי. לרוב, יש בהסכם ההלוואה איסור על פעולות כאלו ללא ידיעת המוסד הפיננסי, ובמקרה של הפרה הוא עשוי לדרוש מכם את מלוא סכום החוב.

תשלומים דחויים

הצעת החוק בנושא חופשות אשראי הוגשה זה עתה לדיון בדומא הממלכתית. אבל גם עכשיו, חלק מהבנקים מספקים אפשרויות שונות לתשלומים דחויים. קבל מידע נוסף על כך במוסד הפיננסי שבו ניתנה לך ההלוואה. ב-Sberbank, למשל, תקופת חסד להחזר הלוואה מוגדרת כאחת האפשרויות לחוב.

בהתאם למצבך ולמדיניות הבנק, ייתכן שיינתן לך דחיית תשלומים על הקרן והריבית, או רק על הקרן.

פנה לנציב תלונות הציבור

בשנת 2018, הוא הופיע ברוסיה על זכויותיהם של צרכני שירותים פיננסיים. המשימה שלו היא לעזור לאזרחים ולבנקים לפתור מחלוקות לפני משפט. פנייה לגורם מורשה לא תשחרר אותך מההלוואה, אך היא עשויה להפוך את הבנק למפרגן יותר.

היועמ ש רשאי לבקש עזרה אם החוב שלך אינו עולה על 500 אלף. כמו כן בררו אם הבנק הצטרף למערכת רגולטורית זו. עד 2021, הוא יכול לעשות זאת בהתנדבות.

בקש עזרה מהמדינה

על פי החוק ניתן סיוע מהמדינה לבעלי משכנתא. עם זאת, זה לא חל על כולם. לווים, שהתשלומים החודשיים שלהם צמחו ביותר מ-30%, יכולים להגיש בקשה לתמיכה כזו - בדרך כלל זה המצב במשכנתא במטבע חוץ.

קיימות דרישות נוספות הן ללווים והן לנכס. אז, שטח דירת חדר אחד לא צריך להיות יותר מ-45 מ"ר. מ', חתיכת קופיק - יותר מ-65 מ"ר. מ', ושלושה רובל ועוד - יותר מ-85 מ"ר. M.

אם אתם עומדים בכל הקריטריונים, אז ניתן להחזיר לכם עד 30% מיתרת חוב המשכנתא (אך לא יותר מ-1.5 מיליון) או להחליף הלוואה במטבע חוץ בהלוואת רובל בתנאים נוחים הרבה יותר.

האם להכריז על פשיטת רגל?

הניחו אפשרות זו בצד עד שתנסו את השיטות הקודמות. פשיטת רגל היא לא רק שיטה להיפטר מחובות. תקבל היסטוריית אשראי פגומה, תאבד את כל הרכוש היקר ואת הזכות להחזיק בתפקידי ניהול למספר שנים.

בנוסף, יוצב לכם מנהל הלוואות, אשר על שירותיו יש לשלם תוך מספר חודשים.

אבל אם אין מוצא אחר, תצטרך להכריז על עצמך כפושט רגל. זה יכול להיעשות על ידי אזרחים שחובם עולה על 500 אלף, והעיכוב בתשלומים הוא תקופה של שלושה חודשים. Lifehacker כבר כתב כיצד לפעול במצב זה.

מה לא לעשות כדי לא לעשות בעיות

תתעלם מהבנק

החוב לא ייעלם מעצמו. הבנק ירצה לקבל כסף בכל מקרה. ניתן למכור את החוב שלך לכונסים שלא תמיד פועלים במסגרת החוק. זה טומן בחובו שיחות מעצבנות אליך ולסביבתך, פגישות מפוקפקות עם גברים חזקים ועוד השלכות לא נעימות.

הבנק יכול גם לפנות לבית המשפט ולגבות מכם חובות. כתוצאה מכך, תצטרך להיפרד מחלק מהנכס. ואם דירה משועבדת על ידי מוסד פיננסי, אז הפינוי עומד לפניו. קחו בחשבון שהנכס יימכר מתחת למחירי השוק וההוצאות המשפטיות יהיו על כתפיכם.

קחו הלוואות אחרות כדי לשלם את ההלוואה הזו

אם אנחנו לא מדברים על ארגון מחדש, הלוואה חדשה רק תחמיר את המצב. בחודש הבא, ייתכן שתאחר בתשלומים עבור שתי הלוואות במקום אחת. בנוסף, ככל שאתה שוקע בחובות עמוק יותר, היסטוריית האשראי שלך הופכת גרועה יותר.

וזה אומר תנאים לא נוחים להלוואות, אם הן עדיין יינתנו לך. לכן, כדאי ללכת לבנק רק כדי לפתור בעיות עם חובות שוטפים.