כיצד לתקן את היסטוריית האשראי שלך

2024 מְחַבֵּר: Malcolm Clapton | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 03:56

המומחים של Lifehacker יעזרו לך להחזיר את המוניטין שלך בתור לווה ממס.

גיל, שכר ומצב משפחתי משפיעים על תנאי ההלוואות, ועל היסטוריית האשראי - בהחלטה אם לתת כסף או לא.

היסטוריית אשראי טובה חשובה לא רק ביחסים עם בנקים. נתונים אלה משמשים רשויות אכיפת חוק, חברות ביטוח, מעסיקים. אשראי גרוע הוא סימן לחוסר בגרות פיננסי. לא ניתן יהיה לסמוך על אדם כזה שיעבוד עם כסף, וסביר להניח שחברות הביטוח לא יציעו תעריף נמוך יותר.

כיצד נוצרת היסטוריית אשראי

בעבר, כל בנק ניהל רישומי הלוואות ולווים משלו. כעת כל הנתונים נצברים על ידי לשכות האשראי (BCH) על סמך דוחות הבנק. כיום יש 13 לשכות כאלה ברוסיה. הם עוזרים לבנקים להפחית סיכונים ולעבד בקשות להלוואות במהירות.

היסטוריית האשראי מושפעת לא רק מחובות לבנקים, אלא גם מקנסות שלא שולמו, מזונות, מיסים, חשבונות שירות. בתנאי שהחלמתם הגיעה לבית המשפט. מידע על חובות כאלה מועבר ל-BCH על ידי שירות בית המשפט הפדרלי, ספקים, שירותים. כמו כן, היסטוריית האשראי מכילה מידע על פשיטת רגל של יחידים.

הנתונים ב-BCI נשמרים למשך 10 שנים. אז ניתן לאפס את היסטוריית האשראי על ידי המתנה הפעם.

אם אין הזדמנות לחכות או שאין היסטוריית אשראי (זה רע, כי הבנקים משתפים פעולה בעיקר עם לווים שכבר הוכיחו את עצמם), ניתן לשפר את המוניטין הפיננסי.

כיצד לתקן את היסטוריית האשראי שלך במקרה של טעות בבנק

אתם יכולים למצוא את עצמכם עם חייבים עקב כשל טכני או הגורם האנושי הידוע לשמצה.

למשל, שילמת כצפוי ביום הראשון, אבל המסוף התקלקל או שהקופאית לחצה על הכפתור הלא נכון. כתוצאה מכך, רק האדם השלישי קיבל כסף בחשבון האשראי. איחור של יומיים.

הצעד הראשון הוא להבהיר את היסטוריית האשראי שלך. אולי הבנק לא דיווח על העיכוב ל-BCH.

כיצד לבדוק את היסטוריית האשראי שלך →

אם הצלחת לזכות כחייב, פנה קודם כל לנושה. על הבנק, אשר באשמתו קרתה השגיאה, לעדכן את הנתונים המועברים ל-BCH.

במידה ומוסד האשראי לא נענה לפנייתך, הגש בקשה לתיקון הטעות ישירות ללשכה בה מאוחסנים הנתונים השגויים. הזכות לעשות זאת מעוגנת בחוק היסטוריית אשראי, ותוכלו להשתמש בה במשך כל תקופת האחסון של היסטוריית האשראי שלכם, כלומר כל 10 השנים. את הבקשה ניתן לשלוח בדואר או להגיש באופן אישי במשרד הלשכה.

הלשכה תיצור קשר עם הנושה ותשלח לו את התביעה. חשוב שתהיה פיקוח בנקאי או בעיה טכנית. אם החוב נוצר עקב חוסר זהירות של הלווה, תצטרך לפנות לשיטות אחרות לתיקון היסטוריית האשראי שלך.

ההחלטה בבקשה לביצוע שינויים בהיסטוריית האשראי מתקבלת תוך חודש.

כיצד לתקן את היסטוריית האשראי שלך במקרה של עיכוב טכני

לווים רבים סובלים מחוסר משמעת פיננסית. הם לא עומדים בלוח התשלומים, דוחים הכל ליום האחרון, שוכחים להשאיר כסף להלוואה וכו'. כתוצאה מכך - עונשים ומינוס לזכות קארמה. במקרה זה, את התפקיד המכריע ממלאת משמעות העיכוב.

עיכוב של 1-2 ימים בדרך כלל אינו בא לידי ביטוי בדיווחים ונקרא עיכוב טכני. אחרי הכל, אדם יכול לחלות, לצאת לחופשה, או פשוט לשכוח.

במקרה של עיכוב טכני, אסור בשום מקרה להתעלם משיחות מהבנק. הדרך שבה אתה מתקשר איתו לאחר עיכוב משפיעה על נאמנותו. אם הסיבות לעיכוב הן אובייקטיביות, הבנק רשאי לדחות את הדיווח ל-BCH. ולהיפך.במידה והלקוח נמנע מתקשורת או אגרסיבי, המידע יישלח ללשכת האשראי באופן מיידי.

דוד מלקוניאן המנהל הכללי של המרכז המשפטי במוסקבה "וקטור"

ככלל, לאחר 5-7 ימים של עיכוב, הבנק מנסה ליצור קשר עם הלקוח. ראשית, מחלקת החוב של מוסד האשראי עצמו עובדת. יחד עם זאת, חשוב האם הלקוח יוצר קשר, האם הוא עונה לשיחות, איך הוא מדבר עם המוקדנית ומה מסביר את העיכוב. התעלמות משיחות כאלה היא טקטיקה גרועה. אם הלקוח נרתע מהשיחה, זו סיבה למוסד המלווה לפנות לאספנים. אך כאשר מעבירים חוב, לרוב לא לוקחים בחשבון את תקופת אי התשלום, אלא הסכום. אם החוב עולה על 50-70 אלף רובל, אספנים משתלטים.

מי הם אספנים וכיצד להימנע ממפגש איתם →

נסו לשלם את העיכוב בהקדם האפשרי והמשיכו לעמוד בקפדנות בלוח הזמנים של האשראי. אל תבקשו להחזיר את ההלוואה לפני המועד: הבנקים נאמנים יותר ללקוחות שנמצאים איתם לאורך כל תקופת ההלוואה.

אבל העיקר להימנע אפילו מעיכובים טכניים! הפקד כסף 2-3 ימים לפני מועד התשלום המומלץ.

כיצד לתקן את היסטוריית האשראי שלך אם העבריינות היא משמעותית

חלק מהבנקים רואים באיחור של יותר מחודש הפרה בוטה של החוזה, בעוד שלאחרים יש יחס שלילי רק לעיכובים של 90 יום ומעלה.

בנקים קטנים מוכנים יותר לשתף פעולה עם לווים לא ממושמעים. הם תמיד צריכים לקוחות ומוכנים להלוות לאזרחים בתנאים אישיים.

מה שאתה צריך לדעת כדי לקבל הלוואה מכל בנק →

במקרה של איחורים ארוכים או חוזרים ונשנים, נסה לשחזר את היסטוריית האשראי שלך באמצעות הלוואה חדשה וקלה.

ככל שהיסטוריית האשראי שלך גרועה יותר, כך תצטרך לשלם יותר הלוואות קטנות כדי לתקן אותה. אבל זכרו את כלל הזהב.

קח כמה שאתה יכול לתת. כולל תשלום ריבית ביתר.

לא כדאי להגיש מספר בקשות בבת אחת. עבור מוסדות האשראי זהו אות לכך שיש צורך נואשות בכסף, ועוד סיבה לסרב.

עדיף לבדוק את ציון האשראי שלך עם ניקוד. ניקוד אשראי היא מערכת להערכת לווה על סמך סטטיסטיקה. אם אתה נדחה מהר יותר ממה שאתה יכול למלא את השאלון, כנראה שזה ניקוד.

רוב הבנקים משתמשים באלגוריתם שפותח על ידי FICO, כאשר נקודות מוענקות עבור כל תשובה (מין, גיל, השכלה, הלוואות אחרות וכו'). אם יש פחות מ-600 מהם, הסירוב מגיע אוטומטית.

ישנם שירותים מקוונים לחישוב ציוני אשראי אישיים. ככלל, שירות זה בתשלום.

אנסטסיה לוקציונובה סגנית המנהלת הכללית של קבוצת החברות Rusmikrofinance

במידה והעיכוב נוצר לפני זמן רב מאוד, סכום ההלוואה יכול לעלות מאוד עקב קנסות וקנסות. עם מבנה חובות זה, כדאי להתייעץ עם עורך דין המתמחה בענייני אשראי. הוא ינתח את המצב ויעזור לבטל חלקית או מלאה את הקנס שקבע הבנק.

כלי פיננסי נוסף לשיפור היסטוריית האשראי שלך הוא כרטיס אשראי. הבנקים מוכנים להנפיק כרטיסי אשראי ומקילים יותר בהערכת כושר הפירעון של מחזיקיהם העתידיים.

אתה צריך לבצע רכישות קטנות ולהחזיר את מה שהוצאת בתקופה ללא ריבית. אבל יש צורך לקרוא את החוזה בעיון רב ולחשב את הסיכונים. הזנחת חוב בכרטיס אשראי עלולה להוביל למלכודת חובות של ממש.

איך להשתמש בכרטיס אשראי ולא להיכנס לחובות →

התקופה ללא ריבית לרוב אינה חלה על משיכות והעברות מזומנים, ובמידה והחמצת תקופת החסד נגבית ריבית על כל הסכום שהוצא במשך כל הזמן מיום הרכישה. הריבית בכרטיסים, ככלל, גבוהה פי 2-3 מאשר בהלוואות רגילות.

כיצד לתקן את היסטוריית האשראי שלך אם העיכוב גדול מאוד

אנשים רבים דואגים להיסטוריית האשראי שלהם.

תארו לעצמכם את הסיטואציה: בחור קיבל זימון לצבא, לקח הלוואת מיקרו, בסופו של דבר נהנה עם חבריו ועזב לשרת. זה הגיע לאספנים או לבית המשפט. הורים גילו על המקרה, בנם ננזף, ההלוואה הוחזרה, אבל הבחור נשאר ברשימה השחורה של ארגוני האשראי. לאחר כמה שנים הוא התיישב, התחתן ורצה לקבל משכנתא. אבל בגלל תעלולי הנעורים בכל הבנקים הגדולים, סביר להניח שהוא יידחה.

אוריינות פיננסית לא נלמדת בבית הספר.

אם פגעת קשות בכבודך כלווה, תוכל לנסות להפוך ללקוח למופת של הבנק, לקחת הלוואה מובטחת בנכס, או לפנות למתווך הלוואות.

אם אתם מעוניינים להלוות בבנק מסוים, והוא עדיין לא משתף פעולה, הפכו ללקוח החיוב שלו. העבר את המשכורת שלך לכרטיס של הבנק הזה, או יותר טוב - פתח פיקדון.

חשבון פיקדון או השקעה: היכן משתלם יותר להשקיע כסף →

בנקים רבים, בנוסף לאפליקציות ניקוד, מבצעים גם "ניקוד התנהגות". מדובר בהערכה של פעולות פיננסיות צפויות של הלקוח, המאפשרת לחזות את השינוי בכושר הפירעון שלו. הבנק יעקוב אחר תנועת הכספים בחשבונותיך וייתכן שבעוד מספר חודשים יציע לך מסגרת אשראי בעצמו.

אתה יכול גם לנסות לקחת הלוואה מובטחת. זוהי הלוואה שבה אתה מגבה את הבטחתך להחזיר את הכסף בנכס. למשל, קרקע, דיור או מכונית. העיקר שהביטחונות נזילים: דירה משופצת, רכב לא מבוגר מחמש שנים וכדומה. גודלה של הלוואה כזו הוא בדרך כלל כ-80% משווי הבטוחה.

זה מאוד פופולרי עכשיו לפנות לברוקרי אשראי. מתווך הוא מומחה שבוחר ארגון אשראי עבור לקוח על סמך היסטוריית האשראי שלו. בתשלום כמובן.

ברוקרי אשראי עובדים לרוב עם לקוחות בעייתיים שאינם יכולים לעבור בשום צורה את אבני הריחיים של שירות האבטחה של הבנק. הם לא רק מכוונים אותם למקום הנכון (זה יכול להיות בנק או ארגון מיקרופיננסים), אלא גם נותנים עצות לגבי היווצרות חבילת מסמכים, תנאים וסכומי הלוואות. במקרים מסוימים, בתי התיווך עצמם פועלים כמלווים.

אנדריי פטקוב המנהל הכללי של שירות "מילה כנה".

שירותיו של מתווך הלוואות מתאימים יותר לגופים משפטיים, שכן טעויות בעסק עלולות להיות יקרות מאוד. אנשים עם רמה מספקת של אוריינות פיננסית יכולים להסתדר בקלות בכוחות עצמם. אתה רק צריך להשקיע זמן ולהבין את המורכבויות של מוצרי הלוואות שונים.

זה לא כל כך קשה כמו שזה נשמע. יש הרבה מידע ושירותים מיוחדים באינטרנט. לדוגמה, ל-banki.ru יש "אשף בחירת הלוואות".

אם החלטתם לשכור מתווך הלוואות, בחרו בקפידה רבה. יש הרבה רמאים בתחום הזה.

אל תסמוך על חברות שנותנות ערבויות של 100% ואומרות שהן משפיעות ישירות על החלטות הבנקים, או להיפך, להפחיד שאף אחת מהן לא תעבוד איתך. רוץ כמו אש מאלה שמבקשים חלק מההלוואה המאושרת שלך.

כיצד לתקן היסטוריית אשראי במקרה של חדלות פירעון

לפי הבנק המרכזי, הרוסים השתלטו על 12 טריליון רובל מהבנקים ב-2017. במקביל, נרשמה עלייה בהלוואות באיחור. כאשר אדם מאבד את עבודתו, חולה או מסתבך, נטל האשראי הופך לבלתי נסבל.

העריכו בצורה מפוכחת את כוחכם: אל תיקחו יותר הלוואות ממה שאתם מסוגלים לשרת. מומחים רואים שמותר להוציא עד 20% מההכנסה על שירות הלוואות.

אם אתה לוקח יותר ממחצית מהרווחים שלך לבנק, המצב קרוב למבוי סתום. במקרה זה, כדאי לבקש מהבנק ארגון מחדש.

ארגון מחדש הוא הליך להשבת כושר הפירעון של הלקוח.זה יכול להתבטא בהגדלת תקופת ההלוואה, שינוי בריבית, שינוי מטבע או עיכוב בתשלומים. פנייה לבנק בבקשה לארגון מחדש היא הדבר הראשון שיש לעשות במקרה של קשיים כלכליים.

כיצד להפחית או למחוק חובות הלוואות: 5 דרכי עבודה →

גם אם הבנק יסרב, יהיו בידכם הוכחות תיעודיות שניסיתם לפתור את הבעיה, כלומר אתם קורבן לנסיבות, ולא פורע בזדון. זה יכול לשחק לידיים שלך אם הנושה יפנה לבית המשפט.

אנסטסיה לוקציונובה סגנית המנהלת הכללית של קבוצת החברות Rusmikrofinance

בעת גביית חוב בבית המשפט, ניתן לבקש מבית המשפט תכנית דחייה או תשלומים. לאחר קבלת ההזדמנות לפרוע את החוב בחלקים על פי לוח זמנים נוח או על ידי צבירת זמן, יהיה קל יותר להתמודד עם התחייבויות אשראי.

כיצד לתקן את היסטוריית האשראי שלך במקרה של הונאה

אתה חי, אתה לא מפריע לאף אחד, ופתאום אתה מקבל מכתב: "כדי להימנע מקנסות, תשלם את החוב לפי הסכם הלוואה מס'…" איזו הלוואה? מאיפה מגיעים החובות?

אף אחד לא חסין מפני הונאה במגזר הבנקאי. לדוגמה, תוקפים יכולים להגיש בקשה להלוואה באמצעות עותק של דרכון. לעיתים רחוקות, כמעט תמיד בקנוניה עם עובדי מוסד אשראי, אבל זה קורה.

האם אוכל לקבל הלוואה באמצעות עותק של הדרכון שלי →

בקש היסטוריית אשראי. רצוי במספר משרדים בו זמנית. לאחר שזיהית באילו מוסדות אשראי עברייני הסייבר לקחו הלוואות, פנה לארגון זה. תתבקש לכתוב תביעה או הערת הסבר ולבדוק. ברגע ששירות הביטחון ישתכנע שאינך מעורב בהונאה, הבנק יעדכן את המידע ב-BCI.

אם הבנק לא רוצה להבין וגורם לך לשלם על חובות של אחרים, פנה לרשויות אכיפת החוק.

תְפוּקָה

היסטוריית אשראי היא אינדיקטור חשוב למצבו הפיננסי של אדם. לכן, זכרו שלושה כללים חשובים.

1. בדוק את היסטוריית האשראי שלך באופן קבוע.
2. אם אתה מוצא שגיאות בהיסטוריית האשראי שלך, לרבות עקב הונאה, פנה למוסד אשראי או ל-BKI בבקשה לתקן את הנתונים.
3. הקפידו תמיד על משמעת פיננסית קפדנית. אם פישלת בהיסטוריית האשראי שלך, נסה לתקן אותה באמצעות הלוואה קטנה ומשתלמת. במקרים קיצוניים ניתן לפנות למתווך או לקחת הלוואה מובטחת בנכס.