5 טעויות שהופכות את המשכנתאות לבלתי נסבלות

2024 מְחַבֵּר: Malcolm Clapton | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 03:56

תחשוב על הדברים האלה מראש כדי שלא תבזבז שנים מהחיים שלך.

למשכנתא יש מוניטין רע. אבל זה לא נובע מהעובדה שהלוואת דירה היא רוע מוחלט. לקוחות הבנק יוצרים לעצמם תנאים בלתי נסבלים.

1. בחר תשלום לא נוח

לקיחת משכנתא בתשלום חובה מקסימלי נראית הגיונית: תקופת הלוואה קצרה יותר פירושה פחות תשלום יתר. כמובן שתצטרכו להדק את החגורה ולהגביל את עצמכם בצורה כלשהי לשנים הקרובות, אבל החיסכון שווה את זה, נראה לכם.

אבל החיים הם לא רק מספרים, ואתה לא רובוט. עם משכנתא ארוכת טווח הכל יכול לקרות: אתה מפוטר, יש לך תינוק, אתה צריך לפרנס הורה קשיש והעלויות עולות. לבסוף, אל תוותרי על עייפות הצנע - מדובר בנטל פסיכולוגי רציני. יהיה לך מאוד קשה, ואתה תתפוס את המשכנתא כאסון. כתוצאה מכך, חלק משמעותי מחייכם יתקיים על רקע אפוקליפסה מקומית.

מה לעשות

בחר סכום תשלום שקל לך לשלם, גם אם משהו משתבש. יחד עם זאת, תמיד תוכלו לפרוע את המשכנתא לפני המועד, מה שיעזור לחסוך בריבית. אם כוח עליון לא קורה, אתה פשוט משלם אותו מבעוד מועד.

2. תן את כל הכסף עבור המקדמה

טעות נוספת מאוד מובנת היא לאסוף את כל הכסף הקיים ולתת אותו כמקדמה. אז אתה מצמצם את גובה ההלוואה, בהתאמה, משלם יותר לבנק פחות ומחזיר את החוב מהר יותר.

אם אתם מתכננים לעבור דירה לאחר שיפוץ, כנראה שהפרשתם כסף עבור טפטים והתקנת צנרת חדשה. אבל אם תחליט קודם לחיות זמן מה בפנים שנשארו מהבעלים הקודמים, אתה צריך להיות מוכן לבזבז על ההסדר. ראש המקלחת הנוכחי והטחב על הטפט שהוסתרו בעבר מאחורי הארון ידרשו תשומת לב מיידית.

בנוסף, עלולה לקרות בעיה כלשהי שתותיר אותך ללא הכנסה. במקרה זה, כדאי להצטייד בחיסכון.

מה לעשות

חיסכון חירום של שני תשלומי משכנתא חודשיים. אז אתה יכול בקלות לשרוד את תקופת הכוח עליון. בנוסף, עדיף לחשב ולהשאיר סכום מסוים להסדר. במידה והדירה תתברר נטולת פגמים, כל הרהיטים שלכם ישתלבו בצורה מושלמת בחדרים ולא תצטרכו לקנות כלום, פשוט הוסיפו את הסכום הזה לחשבון הפירעון המוקדם וצמצמו את תקופת המשכנתא או התשלום.

3. ביטוח סירוב

החיים הם בלתי צפויים, ובמקרים מסוימים, גם קרן מילואים למספר חודשי משכנתא לא תשחרר אותך מכאב ראש. אם בן משפחה נפטר או אינו יכול לעבוד יותר, המשכנתא תהפוך לנטל מכריע.

מה לעשות

ביטוח חיים ובריאות. אם תתרחש טרגדיה, חברת הביטוח תשלם את החוב. אך לשם כך יש צורך לגשת לנושא לא באופן פורמלי. השווה הצעות ממבטחים שונים וקרא את התנאים וההגבלות בעיון. לדוגמה, חוזה עשוי להכיל רשימה של מחלות כרוניות שלא ניתן לסמוך עליהן תשלומים.

חשוב: כאשר מחפשים בנק ללקיחת הלוואה, קחו בחשבון את עלויות הביטוח. איפשהו דורשים, למשל, הקפידו להוציא ביטוח תואר יקר. כתוצאה מכך, משכנתא בריבית נמוכה יכולה להתייקר ממשכנתא עם ריבית גבוהה יותר אך דרישות ביטוח גמישות.

4. חסכו בדברים החיוניים

אם תבחרו בהיפרמרקט במקום בחנות נוחות על מנת לקנות את אותם מוצרים בפחות או לא לקנות ג'ינס עשירי בקולקציית הדנים, זה רציונלי. אמצעים כאלה אינם כמו הקרבה בלתי נסבלת, הם לא כל כך משפיעים על הקיום שלך.

כאשר הרצון לחסוך כסף משנה לחלוטין את אורח חייכם, קל להפוך את החיים לסבל. ואם תחסכו בדברים שמשפיעים על הבריאות שלכם, הסבל הזה יכול לעבור בקלות ממוסרי לפיזי. תסמינים כמו אלה אמורים להזהיר אותך:

• אתה בוחר מוצרים על סמך המחיר בלבד. הרכבם ואיזון התפריט שלהם לא מפריעים לכם. ירקות ופירות נעלמו מהתזונה.
• אתה חושש מכאבים וחולשה, אבל אתה לא הולך לרופא, כי הביקור יכול להפוך לבזבוז - לפחות תצטרך לקנות כדורים.
• נטשת את כל התחביבים כי זה יקר ואתה לא יודע מה לעשות עם הזמן הפנוי שלך.

מה לעשות

לפני לקיחת משכנתא, בדוק בצורה מפוכחת מה מחכה לך. הלוואה גדולה היא התחייבות לטווח ארוך שאי אפשר פשוט לוותר עליה. המשימה שלך היא לשלב אותו בחייך, ולא להכפיף את קיומך למשכנתא. אחרת, עלול להתברר ששנים אלו עברו בערפל וכאילו לשווא. חשבו על החופשה שלכם בנפרד: קשה מאוד לא ללכת לשום מקום במשך 10-15 שנים, אם כבר טיילתם באופן פעיל בעבר, זה מאוד קשה.

העריכו בצורה מפוכחת את ההוצאות שלכם, את ההזדמנויות לחסוך כסף, וקרא שוב את הפסקה הראשונה על תשלום נוח - זה באמת חשוב.

5. אין להחזיר את המשכנתא לפני המועד

אתה לוקח הלוואה על סמך התנאים הפיננסיים הנוכחיים שלך והרווחים הקבועים שלך. כברירת מחדל, התשלום העודף יהיה גדול, וכשמגישים בקשה למשכנתא משלימים עם זה. אז פשוט שלם לפי לוח הזמנים מבלי לקחת בחשבון הכנסה נוספת. כל מה שאתה מרוויח מעבר לתעריף המקורי הולך לבילוי ובידור.

אבל פירעון מוקדם של המשכנתא הוא סיכוי מצוין. אם תשלם מוקדם יותר, תשלם יותר מדי לבנק הרבה פחות. בנוסף, הדירה תהפוך לגמרי שלכם. ולא יגרם נזק מהתרומות הנוספות הללו - לא ידעת על קבלות אלו כשלקחת הלוואה.

מה לעשות

הדרכים הברורות ביותר להפחתת נטל החוב היא שימוש במתנות במזומן ובניכוי מס לצורך פירעון מוקדם. בעסקי המשכנתאות כל אלף נחשב.

נניח שלווית מיליון מיליון ל-8 שנים ב-10%. התשלום החודשי יעמוד על 15.2 אלף, והתשלום העודף יעמוד על 457 אלף. נולדת במאי ובן זוגך בינואר. אם אחרי כל יום הולדת אתה נותן עוד אלף רובל במשכנתא, אז תשלם יותר מדי 7 אלף פחות ותשלם את החוב חודש קודם לכן. המספרים לא מאוד מרשימים, אבל אנחנו מדברים רק על 15 אלף, בפריסה על פני שמונה שנים. אם אתה נותן יותר, אז היתרונות יהיו מוחשיים יותר.

כמו כן, אל תשכח שעם השנים המשכורת שלך תגדל ויש להשקיע גם רווחים נוספים (בהתאמה לאינפלציה - המחירים לכל דבר יעלו) במשכנתא.