איך להשקיע כסף חינם ברווחיות: לבצע הפקדה או להחזיר הלוואה?

2024 מְחַבֵּר: Malcolm Clapton | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 03:56

אנו מביאים לידיעתכם את החומר הנפלא של הקורא שלנו, הנוגע בנושא עצוב מאוד, ולכן רלוונטי מאוד של כספים אישיים. לרבים מכם יש הלוואות שאתם משלמים באופן קבוע. אבל תאר לעצמך שקיבלת את המשכורת ה-13 שלך, בונוס לחג המולד או הכנסה נוספת נחמדה אחרת. מה לעשות עם זה? לבזבז? להפקיד פיקדון או לשלם חלק מההלוואה מעבר לתוכנית? התשובה לשאלה "מה רווחי יותר" ניתנת על ידי החומר שלהלן. הוא מכיל גם מחשבון הלוואות קל להבנה בפורמט אקסל.

לאחרונה קיבלתי קצת כסף בחינם. וכמו תמיד, כשהם מתעוררים, נוצרה בעיה נעימה - איפה לבלות אותם? דחיתי מיד כל רכישה חסרת תועלת. תהיתי איך בכל זאת אפשר להשתמש בהם? לכן, הבחירה שלי הסתפקה בשתי אפשרויות אפשריות:

• תְרוּמָה;
• או לשלם חלק מההלוואה הישנה שלי. באופן מוזר, אתה יכול גם להרוויח כסף על זה.

מה מאלה מועיל יותר? וכמה? יחד עם זאת, לא התעניינתי בצד המוסרי של השאלה: "כמה נחמד שיש כסף על הפיקדון.." או "טוב לחיות בלי הלוואות". וכלכלי בלבד.

אז מה ניתן:

• יש לנו 10,000 רובל חינם במלאי;
• באוגוסט 2011 החלטנו לשפץ את הדירה ולקנות טונה של בננות. בשביל זה לקחנו הלוואה בסכום של 100,000 רובל;
• ההלוואה נלקחה באוגוסט 2011, כך שההלוואה כבר נפרעה תוך 15 חודשים;
• תשלום הלוואה חודשי: 2 540 רובל, שיטת החזר - קצבה (קצבה - כאשר ההלוואה מוחזרת בתשלומים שווים. לדוגמה, 2 540 רובל לחודש. נוח. אבל אנחנו משלמים יותר מאשר במקרים אחרים).
• תקופת ההלוואה: 5 שנים;
• הריבית מחושבת מדי חודש על סכום החוב שנותר;
• לחילופין, שקול הפקדה של 10% לשנה עם ריבית שנצברת פעם בשנה.

בשני המקרים האלה קורה משהו בחיים שלנו. בואו ננסה להבין מה.

עכשיו נעבור לחלק המהנה. בואו נבין כמה נרוויח בשני המקרים ועל מה זה יספיק לנו.

לשם כך, בואו ננסה לחשב את ההכנסה מההשקעות שלנו בפיקדונות ובהלוואות, מה שנקרא ROI.

ROI הוא מדד להחזר על ההשקעה. לידי ביטוי%. היא מרמזת על השוואה בין כמות ההכנסה מהשקעה לבין כמות ההשקעה עצמה. לדוגמה, אני אשים 10,000 רובל בבנק, ובעוד שנה אקבל 11,000 רובל בחזרה. מסתבר שהרווחתי 1,000 רובל - זו ההכנסה שלי. זה 10% מההשקעה הראשונית. זה נחשב כך:

(סכום הכנסה / סכום השקעה ראשונית) × 100% = (1,000/10,000) × 100% = 0.1 × 100% = 10%

אינדיקטור זה נחוץ על מנת להשוות בין השקעות והשקעות שונות. היכן שההחזר על ההשקעה הוא יותר מ-0, יש יותר רווחיות. לדוגמה, מה עדיף להשקיע 5,400 רובל ולקבל 500 או להשקיע 7,800 ולקבל 600? החזר ROI יעזור לענות על שאלה זו. במקרה הראשון ROI = 9.3%, ובמקרה השני 7.7% (נסה לחשב זאת בעצמך). בגרסה הראשונה, עוד. זה יותר רווחי. מסתבר שיותר משתלם להשקיע את ה-7,800 האלה במקום שבו נותנים 500 רובל תמורת 5,400. במקרה זה נקבל 722 רובל במקום 600. תאר לעצמך, היית משקיע 100,000?

במקרה של פיקדון הכל ברור - כמה כסף מרוויחים, כל כך הרבה הכנסה. כלומר, 10% מ-10,000 = 1,000 רובל הכנסה. לָכֵן, החזר ROI של תרומה = 10%.

לגבי ההלוואה, הכל קצת יותר מסובך. דבר אחד פשוט להבנה. בעצם, ההכנסה מהשקעה מסוג זה תהיה הסכום המופחת של התשלומים החודשיים. מכיוון שהפחתת עלויות מובילה לגידול בכמות הכספים שנותרו לך. למשל, שילמתם 10,000 על הלוואה והתחלתם לשלם 9,000 האם זה משתלם? כמובן, אפילו תוספת של 1,000 זה נחמד. לכן, לא גודל התשלומים חשוב, אלא העובדה שאתה מפחית אותם. העסק נוקט בגישה פשוטה: מה שנחסך מרוויח. החל את זה גם עליך. ככל שנשלם פחות, כך נשאר לנו יותר כסף לצרכינו.

אז מה יש לנו עם ההלוואה.לאחר ביצוע חישובים (בעזרת עובד בנק או, שתוכל להעלות לעבודה באקסל או בגוגל דוקס), נקבע כי על ידי השקעה של 10,000 בהלוואה שלנו, נצמצם את התשלומים החודשיים שלנו ב-341.24 רובל. כלומר, נקבל הכנסה נוספת של 341.24 רובל. זה היה נראה קצת. אבל בעוד שנה (12 חודשים), יעלו 4,094.89 רובל. כלומר, יותר מהפיקדון. בסדר גמור! אנחנו יכולים להוציא את הסכום הזה על השנה החדשה הבאה, או לשים אותם שוב על חשבון החזר ההלוואה. דרך אגב, מה ההחזר על ההשקעה? אתה יכול לחשב את זה בעצמך. זה יתברר לך שווה ל-40, 9% או 41% עבור חשבון זוגי. כך ניתן לראות שבגלל הירידה בתשלומים אנו מקבלים החזר ROI של החזר ההלוואה = 41% לשנה.

אז מה קורה?

מַעֲנָק

חוץ מזה, יש עוד נקודה אחת שצריך לדון בה. זהו סכום התשלום ביתר על ההלוואה. מהחישוב עולה כי כתוצאה מהקטנת החוב על ההלוואה, סכום התשלום היתר יקטן מ-52 אלף ל-49 אלף רובל - ליתר דיוק ב-3,157.72 רובל. הסכום הזה נחסך, מה שאומר שהוא מרוויח ב-45 החודשים הנותרים (כזכור, אנחנו משלמים את ההלוואה כבר 15 חודשים).

לפיכך, רווחיות חודשית = 3,157.72 רובל / 45 חודשים = 70.16 רובל / חודש. עבור השנה = 70, 16 רובל × 12 חודשים = 841, 92 רובל. זה יכול גם להיחשב כתוספת נוספת של פירעון מוקדם של ההלוואה והכנסה עקיפה מהשקעה זו = 8.4% (841.92 רובל / 10,000 רובל × 100%).

סך הכל, הרווחיות הכוללת מהפירעון המוקדם של ההלוואה= 4 094, 89 רובל (הפחתת תשלומים) + 841, 92 רובל (הפחתת סכום התשלום המופרז) = 4 936, 81 רובל = 49%. עכשיו בהחלט יהיה לנו מספיק כדי להתחיל לחגוג את השנה החדשה!

אז איך אנחנו, בני תמותה, בוחרים השקעה?

1. אם כבר יש לך כספים בחינם, אז תחליט אם אתה רוצה לקבל הכנסה נוספת?

2. נתחו אילו אפשרויות השקעה עומדות לרשותכם.

3. קבע כיצד תקבל הכנסה מהשקעות אלו? במקרה של פיקדון מדובר בריבית על הפיקדון, במקרה של הלוואה גובה ירידה בתשלומים החודשיים וירידה בגובה תשלום יתר בהלוואה.

4. קבע את גובה ההכנסה. במקרה של פיקדון בנקאי זה ה-% על הפיקדון, במקרה של הלוואה יעזור לכם טבלה או חישובים של מומחה בנק.

5. חשב את ההכנסה השנתית שלך. בעוד ברובלים.

6. חשב את ההחזר על ההשקעה שלך (ROI). חלקו את ההכנסה השנתית המתקבלת בסכום ההשקעה והכפילו ב-100%. תקבל אחוז מההחזר על ההשקעה. ניתן להשוות את האחוז המתקבל מהשקעות שונות זו לזו, ולקבוע את ההשקעה הרווחית ביותר.

7. וואלה! מזל טוב! אתה בדרך לעושר!

אני אישית חישבתי (וזו מילת המפתח כאן) שהרבה יותר משתלם להשקיע את 10,000 רובל הפנויים שלי בהחזר הלוואה ולקבל מזה 49% בשנה. אני מקווה שמאמר זה יעזור לך לקבל את ההחלטה הנכונה בעניין קשה, אך נעים כל כך כמו השקעה. נהל את הכספים שלך בחוכמה. תפעיל את המוח:)

upd.אגב, המשכנו ללמוד את נושא מימון אישי, כבר במאמר חדש על פחת כסף. ברוך הבא!

---

אולי תתעניינו במאמרים אחרים של המחבר: