מוכנים לקחת משכנתא? שאל את עצמך 11 שאלות כדי לבדוק

2024 מְחַבֵּר: Malcolm Clapton | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 03:56

התשובות יעזרו לכם לקבל החלטה מושכלת, לחשב הכל ולהקל על נטל ההלוואה.

עבור רבים, משכנתאות הן למעשה הדרך היחידה לרכוש דיור משלהם. נכון, המוניטין שלה לא מאוד נוח. אנשים חוששים שהבנק ייקח את הדירה או בגלל בעיות מסוימות יצטרכו לעבור ללחם ומים כדי לבצע תשלומים.

זה באמת יכול לקרות למי שמחליט על הלוואה במהירות וללא מחשבה, ללא הכנה. להלן 11 שאלות התלבטות שיעזרו לך להבין עד כמה פרויקט פיננסי כזה יצליח עבורך.

1. עד כמה ההכנסה שלך רשמית ויציבה?

הפרמטר הראשון מבין אלו חשוב לאישור ההלוואה ולסכום שהבנק יהיה מוכן לספק לכם. ברור שאם יש לך משכורת לבנה גדולה, אתה יכול להגיש בקשה להלוואה גדולה יותר ותהיה מוכן יותר להנפיק אותה. עם זאת, אם תקבלו כסף במעטפה, אין זה אומר שתישלל מכם משכנתא. רק שהתנאים בדרך כלל פחות נוחים. למשל, בנק יכול להעלות את הריבית.

עם זאת, יציבות ההכנסה חשובה עוד יותר. משכנתא היא פרויקט ארוך טווח. זה יימשך לפחות שנים, או אפילו עשרות שנים. כל הזמן הזה, כדי שלא יהיו בעיות, צריך לתת מדי חודש סכום מסוים לבנק. וטוב לדעת עכשיו אם אתה יכול לעשות את זה. כדי להבין, אתה צריך לשאול את עצמך הרבה שאלות הבהרה, למשל:

• כמה אתה בעל ערך? אם מחר יהיו פיטורים בחברה, איך יפוטרו?
• האם החברה שלך עוסקת בעסק חשוב ומבוקש? האם זה יציב או על סף פירוק? רווחיים או עומדים להכריז על פשיטת רגל?
• אם תאבד את העבודה שלך, באיזו מהירות תוכל למצוא עבודה חדשה?
• כמה מקורות הכנסה יש לך? אם אחד ייעלם, האם יהיו מספיק אחרים שיתמכו בפרנסה ובמשכנתא?
• אם תקבלו כסף במעטפה, מה הסיכון שהמעסיק ישלם יום אחד פחות או יפסיק לשלם בכלל?

אידיאלי אם אתה עובד בחברה יציבה שבה מעריצים אותך ומשלמים אותך היטב. יחד עם זאת, יש לך מוניטין מצוין, כך שבמקרה של בעיות במקום הישן, תועברו במהירות למקום חדש. יש לך גם כמה מקורות הכנסה, ויותר מאדם אחד עובד במשפחה.

אם אתה מוצא נקודת תורפה איפשהו, זו לא סיבה להתייאש. במקום זאת, זה נותן לך הזדמנות לחשב סיכונים מבעוד מועד ולהניח קשיות. גם אם אתה עובד עונתי עצמאי שיש לו כיס ריק או כיס עבה, הכל לא אבוד. צריך רק קצת יותר מאמץ כדי לטפל בחודשים הלא מוצלחים כלכלית.

עם זאת, אם יש לכם הכנסה מאוד לא סדירה ואתם מסתכנים להיות מובטלים בכל עת, עדיף לחכות עם משכנתא לעת עתה.

2. כמה כסף אתה צריך בחודש כדי לחיות?

עדיף לחשב את התקציב לכמה תרחישים: מהישרדות בסיסית ועד קיום די נסבל. תצטרך את הסכומים כדי להבין איזה תשלום חודשי מתאים לך. כדי שהמשכנתא לא תהפוך לעינויים, לאחר תשלום תשלומי ההלוואה, כדאי שיהיה לכם חלק מהמשכורת שתספיק לחיים נוחים.

לפעמים אנשים ממהרים ובוחרים בתשלום חודשי גבוה מדי. במובן מסוים זה הגיוני: תקופת המשכנתא מתקצרת וכך גם התשלום העודף. אבל איזה סוג של חיים זה יהיו אם תצטרך כל הזמן בקושי להסתדר? אתה יכול להדק את החגורה במשך שנה, לא 10.

הסכום שאתה צריך כדי לחיות הוא לא מוגזם. תצטרכו לרשום הוצאות למשך זמן מה כדי להבין איך הדברים במציאות. יתרה מכך, זו צריכה להיות תקופת תצפית ארוכה. כי העלויות יכולות להשתנות משמעותית מחודש לחודש.לדוגמה, באפריל אתה צריך לשלם מיסים, בנובמבר - ביטוח לרכב, בחורף, בגלל חימום, דירה משותפת יקרה יותר מאשר בקיץ. מבלי להבין את מבנה ההוצאה שלך, אינך מוכן במיוחד למשכנתא.

תמיד אפשר לבדוק את ההשערה של גודל תשלום נוח יחסית. פשוט הקדישו את הסכום הזה בצד והעריכו איך אתם מרגישים בלעדיו. הגדל את המקדמה שלך באותו הזמן.

3. יש לך מקדמה?

בדרך כלל הבנקים רוצים שתשלם לפחות 10-20% מעלות הדירה. בהתאם לכך, הסכום שיש לך תלוי באיזה סוג של שטח מגורים אתה יכול להגיש בקשה. למשל, אם יש לכם 200 אלף, תבחרו בין דירות בשווי של עד 2 מיליון, אם 500 - עד 5 מיליון.

אבל זה לא רק עניין של בחירה. ככל שתוכלו להפקיד יותר כסף, כך תצטרכו ללוות פחות מהבנק. וזה משפיע באופן הגיוני על גובה תשלום היתר ועל תקופת ההלוואה. אז ככל שיש לך יותר כסף, מוכנות המשכנתא תהיה גבוהה יותר.

4. איזו דירה אתה צריך?

המשכנתא קשורה בהגבלות מסוימות שיימשכו מספר שנים. זה לא קל בכל מקרה, אבל זה יהיה אפילו יותר קשה אם תפסיק במהירות לאהוב את הדירה. לכן, יש לגשת לחיפוש בכל אחריות.

האפשרות הטובה ביותר היא להכין רשימה של קריטריונים שהדיור העתידי חייב לעמוד בהם. ואז בחרו מהם את אלו שלגביהם אינכם מוכנים להתפשר. כתוצאה מכך תקבלו צ'ק ליסט שיעזור לכם לבחור נכון.

5. איזה סוג דירה אתה יכול להרשות לעצמך?

זה טוב אם הרצונות חופפים למציאות, אבל זה לא תמיד כך. והעניין הוא בכלל לא בעלות - זה הגיוני שאתה מסתכל על דיור בר השגה. אבל יש גם קריטריונים שחשובים.

לדוגמה, צילום גדול הוא לא רק יתרון, אלא גם חיסרון. התשלומים עבור אחזקת דיור והסקה מחושבים למ"ר. וזה יכול להגדיל את הכמות בצורה די דרמטית. האם אתה מוכן לשלם 10 אלף רובל עבור דיור ושירותים קהילתיים מספטמבר עד מאי עבור דירה של 80 מ"ר והאם אתה יכול להרשות זאת לעצמך - השאלה היא. יתכן שכדאי לבחון מקרוב את הדיור קצת פחות.

בנפרד, כדאי לדבר על תחזוקת הדיור, בהתאם ל"עילית" שלה. רכישת דירה היא חצי עניין. אבל התעריפים החודשיים עבור ניקיון, קונסיירז' וכדומה יכולים להשתנות משמעותית מבית לבית. את כל זה יש לקחת בחשבון כדי לא לעמוד בעלויות בלתי צפויות שיאלצו לעבור לצנע.

6. כמה כסף תצטרכו כדי לתקן את הבית ומתי?

אתה יכול לבחור דירה במצב טוב בשוק המשני ולא לחשוב על שיפוץ עד שתשלם את המשכנתא. אבל, למשל, בבניין חדש עם קירות חשופים, זה כבר לא יעבוד. זה אומר שתצטרך כסף נוסף כדי להיכנס.

אפשרות טובה היא לחסוך את הסכום הנדרש לתיקונים או להפחית את המקדמה על חשבון הכסף הזה. הדבר הרע הוא לקחת הלוואה נוספת. עדיף לשלם את המשכנתא קצת יותר מאשר לא להתמודד עם שתי הלוואות בבת אחת.

7. יש לך קרן מילואים?

אתה עלול לאבד את העבודה שלך וייקח זמן למצוא את העבודה הבאה. עם זאת, הבנק יצפה ממך לתשלומים על בסיס חודשי. במקרה של התפתחות כזו של אירועים וכוח עליון אחר, טוב שיהיה מחסן בלתי ניתן להפרה.

באופן אידיאלי, זה צריך להיות סכום שמספיק לשלושה חודשי תשלומים וחיים נורמליים. בפועל, כדאי להחזיק לפחות שני תשלומים במלאי, בתוספת כסף עבור מזון ושירותים, כדי להחליף. זהו הסט המינימלי; בלעדיו, הכניסה למשכנתא היא מסוכנת ביותר.

8. מתכננים להביא ילדים לעולם?

לא רק עצובים, אלא גם אירועים משמחים עושים התאמות משלהם בתוכנית המשכנתא. הבאת ילדים לעולם מגדילה עלויות ומקטינה הכנסה עקב חופשת לידה לאחד ההורים. אז אם אתם מתכננים להתחדש בשנים הקרובות, יש לשקול זאת.

יש גם חדשות טובות: עכשיו הון הלידה כבר קיים עבור הילד הראשון. הם יכולים לשלם את המשכנתא.

תֵשַׁע.אילו בונוסים והטבות מהמדינה תוכל לדרוש?

במקרים מסוימים ניתן להקל על נטל המשכנתא באמצעות תמיכה ממשלתית. כך למשל, לכל רוסי יש את הזכות לנצל את ההנחה במס לרכישת דירה וריבית על הלוואת דירה. הסכום המקסימלי שניתן להחזיר הוא 260 ו-390 אלף בהתאמה.

אבל זה לא הכל. כמו כן ישנו תעריף מופחת ותשלומים להחזר משכנתא למשפחות גדולות, תכנית "משפחה צעירה" ומתקנים נוספים. גלה על האפשרויות שלך לפני לקיחת הלוואה.

10. האם יש לך סיכוי להחזיר את ההלוואה לפני המועד?

זה משהו שכדאי לשאוף אליו: פירעון מוקדם של ההלוואה יחסוך תשלום יתר. אתה יכול לסמוך על זכייה בלוטו, אבל הדרך הבטוחה לעשות זאת היא להגדיל את ההכנסה שלך.

הגדלת הרווחים אינה עניין של מקרה, אלא תוצאה של עבודה קשה. אז הגיע הזמן לחשוב מה אתם עושים בשביל זה: לעבוד על מותג אישי, ללמוד, לשאוב מיומנויות. אם תעצבו אסטרטגיה מראש, שום דבר רע לא יקרה, אבל טוב יכול בקלות.

11. איפה אתה רואה את עצמך בעוד חמש שנים?

אם השאלות הקודמות עסקו בפיננסים בצורה כזו או אחרת, עכשיו זה הזמן להוסיף כמה המצאות פילוסופיות. בהתחלה כבר אמרנו שמשכנתא היא פרויקט לטווח ארוך. כמובן, תיאורטית, דירה יכולה להימכר בכל עת בערבות.

אבל למה שלא תשאל את עצמך שאלה פשוטה עכשיו, מי ואיפה אתה רוצה להיות בעוד חמש שנים. האם אתה רואה את עצמך בעיר הזו, בדירה הזו, יחד עם האדם שאיתו אתה מסתבך בהלוואה?

המשכנתא מטילה חובות משלה. לדוגמה, אתה יכול להישאר בעבודה שאתה שונא כי יש לך חוב, או שאתה עלול לסבול משהו אחר שגורם לך לא להיות מאושר. לכן, כדאי לחשוב היטב אם אתה באמת רוצה להתחיל את האפוס הזה. אם לא, אתה לא מוכן למשכנתא. אבל אם ההלוואה תיקח אותך צעד אחד קרוב יותר לחלום שלך, אתה תצליח.