איך לקחת משכנתא ולחיות בשלום

2024 מְחַבֵּר: Malcolm Clapton | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 03:56

להחלטה על נטילת הלוואת משכנתא יש לגשת בחוכמה ובאחריות. יוליה ארמילובה, בעלת ניסיון רב בתחום המשכנתאות, חולקת המלצות שימושיות עם קוראי Lifehacker. עמידה בהם תאפשר לכם לוודא שההלוואה למעשה לא תשפיע על אורח החיים שלכם, והבית החדש מביא רק שמחה.

חבר התקשר אליי היום והתלונן שהבנק מאיים לפנות אותי מדירת המשכנתא. הם דורשים לשלם איחור בתשלומים, אבל היא לא הצליחה למצוא עבודה כבר שישה חודשים לאחר שפוטרה.

בכל פעם שאני שומע תלונות כאלה, אני מבין שרוב הבעיות נובעות מגישה קלת דעת ואף מחוסר אחריות של הלווים עצמם. אני בעצמי - רק למשכנתא, זו אופציה מצוינת לקנות דירה ולגור עכשיו, לקנות אותה לשימוש עתידי או להשקיע. אתה יכול וצריך לקחת משכנתא, רק שאתה צריך לגשת להלוואת משכנתא בחוכמה ובאחריות.

במהלך עבודתי בבנק למשכנתאות, ביצעתי מאות עסקאות, ראיתי מאות סיפורים פיננסיים משפחתיים והכי חשוב, איך הסיפורים הללו מתפתחים במהלך השנים הראשונות. ועכשיו אני יכול לחלוק איתכם את הכללים העיקריים של משכנתא בטוחה, כדי שדיור חדש יהיה תענוג והלוואה היא לא נטל.

אז הנה הם.

1. שמרו על אורח חיים שמקובל עליכם

משכנתא לא תהווה עול למשפחתכם אם תשלום המשכנתא לא יהפוך לחלק משמעותי מהתקציב שלכם. כלומר, תוכלו לפרוע את ההלוואה על בסיס חודשי וזה לא ישנה באופן קיצוני את אורח החיים שלכם ולא יפגע באינטרסים של בני המשפחה. אולי תיסעו לאירופה לא שלוש, אלא פעמיים, תחליף רכב בעוד חמש שנים, ולא בעוד שלוש שנים, וכן הלאה - כאן צריך להתאים את האפשרויות לצרכי המשפחה. אבל יהיה לך מספיק כסף לקנות בגדים, אוכל, תרופות, לשלם על לימודים, ולא תהיה לך את הבחירה הכואבת בין "לשבת עם חברים בבית קפה" לבין "לקנות מחר כרטיס מטרו".

2. חזה את הרווחים שלך

בחישוב הלוואת משכנתא ל-15-20 שנה, חשבו כמה שנים תוכלו להחזיר אותה. הצרכים שלך ישתנו באופן דרמטי במהלך 20 שנה, והעלויות שלך צפויות לעלות. ילדים נולדים, עלולות להופיע בעיות בריאות וכדומה. תחזית את ההכנסה שלך ל-7-10 שנים לפחות ואל תביא בחשבון בונוסים ופרמיות לא קבועות. אולי הם לא קיימים, אבל יהיו תשלומים.

3. יש חסכון לשנה של תשלומים מראש

כן, לפחות לשנה. כי החיים הם בלתי צפויים. גזירות, פיטורים, פיטורים, מחלות ופציעות קשות. אתה צריך להיות בטוח במחר שלך, ולא לרעוד כמו עלה אספן מפחד משינוי. עתודות פיננסיות אסטרטגיות יעזרו לך לשבת בנוחות עם ילדך או לעבור זמנים קשים. או שיש לך כמה נכסים שאתה יכול למכור במהירות.

4. העריכו את הלווים השותפים שלכם

אם כדי להגדיל את סכום ההלוואה אתם מושכים קרובי משפחה ללווים שותפים ומקווים להשתתפותם בתשלום, אז תחשבו פעמיים. אובדן מקום עבודה, שינוי בנסיבות החיים או הרעה בבריאותם של שותפים ללווים מובילים לרוב לשינוי בתוכניות למימון המשכנתא שלך.

5. קבל ביטוח חיים

על פי חוק, חובה לבטח את הדירה עצמה ואת סיכוני אובדן הבעלות ואין צורך בביטוח חיים. אל תשימו לב ל"לא חובה", אל תקשיבו לאלו שאומרים שמדובר בבזבוז נוסף, ותתפארו איך הוא חסך הרבה. הקפידו לבטח את חייכם עבור מלוא סכום ההלוואה. כן, הביטוח לא זול וצריך לשלם עליו כל שנה. אבל זה שווה את זה, תאמין לי, כאשר יש לך ולמשפחתך משכנתא לחיים שלישיים. קבל ביטוח חיים!

6. לקחת הלוואה במטבע ההכנסה

הרצון לחסוך כסף בתעריף מופחת וירידה בשער הדולר יהפוך לתשלום כפול אם יעלה.בחר את מטבע ההלוואה שבו יש לך את ההכנסה העיקרית שלך.

7. בחר את המקום הנכון

בחרו בקפידה את האזור בו אתם רוכשים דירה. במיוחד אם זו לא רכישה להשקעה ואתם תגורו בה, סעו משם לעבודה, חפשו גן ילדים ובית ספר בקרבת מקום. לעולם אל תבחר תחום לפי עיקרון "היכן הספיקו הכספים". אתה אמור להיות נוח שם! הוכח שאם תדרג את זמן הנסיעה לעבודה ובחזרה הביתה כ"טוב" או "נסבל", בקרוב מאוד תהפוך לחוסר סובלנות. וכבר קנית, ביצעת תיקונים, ולעתים קרובות אין מספיק כסף וכוח מוסרי לפתרונות חדשים. אי שביעות רצון תצטבר, והלוואת המשכנתא הקיימת תהיה אשמה.

8. חשב את שטח הדירה

אתם לוקחים הלוואת משכנתא לשנים רבות, ואם אתם משפחה צעירה, אז, כנראה, בקרוב יופיעו ילדים. שקול להכיל את כל בני המשפחה זמן רב מראש. כי קניית דירה גדולה יותר בעוד 2-3 שנים צפויה לעלות הרבה. תשלמו עבור שירותי הבנק להנפקת הלוואה חדשה ושירותי מתווכים. אם לא ביצעתם תשלומים מוקדמים, אז תגלו שכל הזמן הזה שילמתם ריבית וחייבים לבנק בדיוק את הסכום איתו התחלתם. ואם עלות הדירה שלכם ירדה, אז תצטרכו לשלם תוספת לבנק. כתוצאה מכך, לעתים קרובות משפחה די גדולה גרה בדירה קטנה ומאשימה את הלוואת המשכנתא המכריעה בכל דבר.

9. שיתוף פעולה עם הבנק

כאשר מתעוררות בעיות, אל תחכו שהרעם יתקוף. בקש מהבנק דחייה או ארגון מחדש. תאמין לי, בנקים נפגשים לעתים קרובות באמצע הדרך. לבנק מועיל שהלווה משלם בזמן ורצוי יותר. לכן אל תהססו, שאל, ויכול מאוד להיות שתתגמל.

10. יש תוכנית גיבוי

למקרה שדברים ישתבשו. אם תוכנית מוצקה לא כל כך אמינה, אתה צריך להבין איך תפעל ואיפה לגור.

אני חוזר: החיים הם בלתי צפויים. אבל הכללים הפשוטים האלה יבטיחו לך חיים רגועים והיסטוריית אשראי טובה.