הכל על הלוואות משכנתא למשפחות צעירות ברוסיה דרך עיני הלווה

2024 מְחַבֵּר: Malcolm Clapton | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 03:56

הַקדָמָה

זה לא מגעיל, אבל משכנתאות הן חלק מהמציאות הרוסית המודרנית. כמובן, אתה יכול לחיות ברוסיה בלי זה, אבל לפעמים זה קשה.

אני בעל משכנתא שהלכתי לדירת שני החדרים שלי במשך זמן רב, ואני רוצה לחלוק את החוויה שלי ללכת בדרך זו.

מהי משכנתא?

משכנתא היא הלוואה עם משכנתא על דיור.

איך עובדת הלוואת משכנתא באופן כללי?

אדם שרוצה לקנות בית הולך לבנק ולוקח הלוואה (לרוב הלוואה גדולה מאוד) ומעמיד לבנק את ביתו כבטוחה, אותה הוא קונה בכספי ההלוואה. אחר כך הוא משלם את ההלוואה הזו לזמן מסוים, ובסוף הוא מקבל את הדיור הזה בבעלות מלאה.

המינוס הגדול הראשון של משכנתא הוא שהיא מגבילה מאוד כלכלית משפחה צעירה … אם לוקחים משכנתא לטווח קצר (5-15 שנים), אז לרוב צריך לתת לבנק כמחצית מההכנסה של המשפחה. בהתאם, צריך לחיות בחצי השני. במצב זה אפשר לשכוח מרכישות גדולות, טיולים לים וחיים חופשיים.

אם אתה לוקח משכנתא לטווח ארוך (15-30 שנה), אז מבחינה כלכלית זה יהיה קצת יותר קל, אבל אחרת בא לידי ביטוי החיסרון הגדול השני הוא שקשה לשנות את תנאי המשכנתא … קשה יותר להחזיר משכנתאות לטווח ארוך בסכומים קטנים. ריבית משולמת תחילה. כתוצאה מכך, דיור המשועבד למשכנתא לטווח ארוך קשה מאוד לשנות. כלומר, אם למשל משפחה צעירה לקחה דירת חדר במשכנתא ל-30 שנה, אז סביר להניח שהיא תגור בדירת חדר זה ב-30 השנים הקרובות ותשלם חובות לבנק..

נראה שעדיף לקחת משכנתא לתקופה קצרה יותר, להתקיים מספר שנים, להדק חגורות ואז לגור בדירה ללא דאגות. אבל כאן מחכה לנו החיסרון הגדול ביותר של משכנתא הוא שקשה לקבל משכנתא בתנאים טובים. הרוב המכריע של המשפחות הצעירות אפילו לא חושב על המינוס הזה.… בדרך כלל הם חושבים כך: "הבנקים מעוניינים לתת משכנתאות - זה משתלם להם, אז הם מתחרים זה בזה על הלקוחות וקל לקבל משכנתא בתנאים טובים". למעשה, הבנקים חושבים לא רק על היתרונות, אלא גם על הסיכונים. ולאור העובדה שיש די והותר אנשים שרוצים לקבל משכנתא, הבנקים מגבילים מאוד את התנאים למתן הלוואה ומי שלא נופל בתנאים אלו "נענש ברובל". כתוצאה מכך, מסתבר שכדי לקבל משכנתא בתנאים טובים צריך להיות כמעט לקוח אידיאלי.

אם למשכנתא חסרונות כל כך גדולים, אולי עדיף למשפחה צעירה בלעדיה?

הכל תלוי במצב. אני אשקול את המשפחה הצעירה הממוצעת, שבה לבעל ולאישה אין הורים עשירים והם מתחת לגיל 30.

משפחה צעירה יכולה לגור עם ההורים או לשכור בית. זה יותר זול מלקיחת משכנתא, אבל אני אגיד מיד שזה חסר תועלת. במצב כזה, המשפחה הצעירה מצפה לחסוך כסף או ללוות את בית ההורים. כתוצאה מכך, המשפחה הצעירה אינה צוברת כסף לדירתה, חיה על זכויות ציפורים עד פטירת הוריה, ולאחר מכן היא מקבלת את דירת הוריה ומתגוררת בה עד מותם. הבעיות של המערך הזה ברורות: חיים ארוכים כציפור, המשפחה הצעירה מקבלת את דיור ההורים הישן, והכי חשוב, שלילדיהם אין מה לעזוב.

אפשרות נוספת היא לקבל דירה מהמדינה. כאן, משפחה צעירה בדרך כלל מתמודדת עם בלאגן גדול. העידן הסובייטי הסתיים, והנשיא הנוכחי עדיין *****. ישנן מספר תוכניות שבאמצעותן ניתן להשיג דיור.

ראשית, ישנן תוכניות סובסידיות פדרליות. הם יכולים לשמש אנשים עם מוגבלויות, ותיקי מלחמה ונפגעי אסונות. כפי שאתה יכול לדמיין, משפחה צעירה בדרך כלל לא נופלת תחת קבוצת האנשים הזו.

שנית, יש את התוכנית הפדרלית "עזרה למשפחה צעירה", המספקת דיור למשפחות צעירות עם תנאי דיור קשים. קבוצה זו כוללת משפחות גדולות עד גיל 35. אבל הנשיא חתך את התוכנית הזו בתחילת שנות ה-2000. לדוגמה, בוולגוגרד ממתינות כעת כ-600 משפחות לתעודה לדיור, 30-40 תעודות מונפקות בשנה. אני חושב שזה כבר ברור - זו לא אופציה.

שלישית, תוכניות דיור עירוניות. בדרך כלל, תוכניות אלה מכוונות לתמוך בפקידים או למטרד על הארץ. אתה יכול לברר מה השטויות שיש באינטרנט. כלומר, גם למשפחה הצעירה אין מה לעשות כאן.

כתוצאה מכך אנו רואים כי לרוב המשפחות הצעירות מתאימה רק האופציה עם משכנתא.

טיפים ונקודות לסיוע למשפחה צעירה עם משכנתא

מה צריך לבדוק כשלוקחים משכנתא

ראשית, הריבית. אפילו הבדל בשיעור של 0.5% אחוז להלוואה גדולה וארוכת טווח משמעו תשלום יתר של עשרות ומאות אלפי רובלים. כאן הטקטיקה פשוטה ביותר - אתה צריך לחפש את התעריף הנמוך ביותר.

שנית, צריך לשים לב לגובה הביטוח. לעתים קרובות מאוד זה מוסר מהחישובים, אם כי הסכומים שם הגונים. בנקים רבים מייעדים ביטוח השווה ל-0.5-2% מהחוב העיקרי, מפרקים את הסכום לפי שנים כדי שייראה קטן, אך הסכום הכולל של הביטוח יהיה גדול מאוד. הנה העצה: לחשב מיד את סכום הביטוח לכל התקופה … לפעמים משתלם יותר לקחת הלוואה בתעריף גבוה יותר ובביטוח קטן מאשר בתעריף נמוך ובביטוח גדול.

שְׁלִישִׁית, שימו לב לתכנית הפירעון המוקדם … דרג איך זה מתאים לך. בהחלט כל המשפחות המתאימות מתחילות במוקדם או במאוחר להחזיר את ההלוואה לפני המועד.

מכירת דיור משועבד למשכנתא

אנשים רבים חושבים שזה בלתי אפשרי. למעשה, זה לא המקרה. הבנקים מאפשרים למכור / לשנות דיור ממושכן. המשפחה הצעירה או מחזירה את ההלוואה במלואה לאחר המכירה, או משכנתה שטח מגורים חדש. כך, אתה יכול להיפטר מהמשכנתא די בקלות, למרות שאיבדת את ביתך.

משכנתאות וחובות

לעתים קרובות מאוד יש סיפורים על איך הבנק לקח את הדירה עבור חובות משכנתא. כן, זה קורה, אבל זה נדיר ביותר.

הבנקים מתעניינים בעליבים במקרה של אי תשלום חובות תוך 3 חודשים - מתחילות שיחות מנהלים. אם החייב ממשיך שלא לשלם ריבית וקנסות, אז הבנק שולח בקשה לבית המשפט והדירה נעצרת. החייב עומד לדין.

רק אידיוטים גמורים נופלים בתרחיש הזה. הרי תמיד אפשר למכור דירה ולהיפטר מהלוואת משכנתא. אז אל תפחד מסיפורים רעים כאלה.

משכנתא וילד

בהתחלה כדאי להזכיר את בירת הלידה. על מנת לתמוך בשיעור הילודה בקרב האוכלוסייה, המדינה נותנת קצת יותר מ-400 אלף רובל עבור הילד השני + סובסידיות אזוריות עד 100 אלף רובל. לילדים ראשון, שלישי, רביעי ועוד, ניתן סבסוד אזורי בלבד. את הכסף הזה אפשר להוציא כדי לשלם את המשכנתא הנוכחית או להשתמש בו כמקדמה. כמובן, לא דירה, כפי שהיה במקרה של הסובייטים, אבל עדיף מכלום.

אם למשפחה צעירה יש ילד לפני קבלת משכנתא (כפי שרובם עושים), אז הם מוצאים את עצמם במצב קשה מאוד. עבור הבנקים, ילד הוא תלוי, מה שמוריד בחדות את אטרקטיביות האשראי של משפחה צעירה. ההכנסה של המשפחה פשוט לא מספיקה כדי לקבל את ההלוואה הדרושה לה. בדרך כלל זה מוביל לכך שהמשפחה מתגוררת בדירה שכורה או עם הוריה במשך מספר שנים, עד שחופשת הלידה מסתיימת והאם יוצאת לעבודה.

להביא ילד שני למען הון יולדות זה רעיון גרוע עוד יותר, כי אז בטוח לא תראה משכנתא.

אם למשפחה צעירה יש ילד לאחר קבלת משכנתא, אז להיפך, מתברר שהוא בתנאים נוחים. ניתן להשתמש בכל הסובסידיות העירוניות והפדרליות כדי לשלם את המשכנתא הנוכחית.לידת ילד שני וקבלת הון לידה במקרה זה היא דחף מוחשי מאוד לפרוע את החוב.

משכנתא ושיתוף

אי אפשר לקבל משכנתא לשיתוף (לפי החוק אפשר, אבל הבנקים לא נותנים הלוואות כאלה). אבל אתה יכול לקנות חדר עם הלוואה צרכנית רגילה. תשלם את ההלוואה הזו בעוד כמה שנים. אחר כך מכר את הבית, לקח משכנתא וקנה דירה מן המניין. במונחים פיננסיים, מדובר בתכנית רווחית מאוד, הרבה יותר טובה מחסכון כסף למספר שנים (אפילו בפיקדונות). החסרונות של תכנית זו הם חיים בתת-קבוצה והתרוצצות נוספת עם קנייה/מכירה.

התוכנית הפדרלית "דיור בר השגה"

הרבה משכנתאות זוכרים יום לוח שנה שחור 2011-04-04 כאשר הושקה התוכנית החדשה לדיור בר השגה. בששת החודשים שחלפו מאז אותו יום, ריבית המשכנתא עלתה ב-2% ומחירי הדירות עלו ב-15%. אבל, באופן פרדוקסלי, התוכנית הזו היא פרצה לקבל משכנתא בתנאים טובים עם תמיכה ממשלתית. התנאים ממש מפתים - השיעור הוא כ-10%.

כדי לקבל תעריף כזה צריך לקנות דירה בבניין חדש, לקחת משכנתא לתקופה קצרה ובמקדמה גבוהה. רק משפחות שיש להן חסכונות גדולים או שהשתמשו בתכנית משותפת יכולות להיות זכאיות לתנאים כאלה.

הבטחת דיור הורים

אתה יכול להשתמש בבית ההורים שלך כבטוחה למשכנתא. זוהי טכניקה מסוכנת שכן ישנה אפשרות לאבד את בית ההורים. יש להשתמש בטכניקה זו בשני מקרים.

ראשית, לקנות חדר חדש. הלוואת משכנתא משתלמת יותר מהלוואה צרכנית והיא תספק התחלה טובה למשפחה ללא חיסכון.

שנית, להפחית את המקדמה הנדרשת. המקדמה נקבעת מהיחס בין ההלוואה והביטחונות. על ידי הגדלת הפיקדון, אנו מפחיתים את המקדמה הנדרשת.

פירעון מוקדם

החזר מוקדם הוא היעיל ביותר כבר בהתחלה. ככל שתתחיל להחזיר את ההלוואה מוקדם יותר מראש, כך תצטרך לשלם פחות ריבית.

הנה הטריק היעיל ביותר לשלם פחות כסף עבור משכנתא … אם שילמתם את תשלום ההלוואה הבא וזרקת סכום כלשהו לפירעון מוקדם, אזי הסכום הזה ישמש במלואו לפירעון החוב העיקרי. כלומר, לא תיגבה ריבית על סכום פירעון מוקדם זה.

לדוגמה, הלוואה של 1,000,000 רובל ל-15 שנים ב-14% תהיה בתשלום חודשי של 13,300 רובל. אם נחזיר את ההלוואה ב-15,000 חודשי (1,700 רובל, כהחזר מוקדם), אז נחזיר את כל ההלוואה בעוד כ-8 שנים. זאת בשל העובדה שכל סכום הפירעון המוקדם הולך לפירעון החוב העיקרי.

המשך

במאמר זה ניסיתי להראות את עיקרי המשכנתא וסוגיות הקשורות למשכנתא למשפחות צעירות. כמובן שאי אפשר לכסות הכל אז לא לזרוק עגבניות.

לסיום, אני רוצה לשאול את הקוראים - אם יש לכם מכר משפחתי צעיר שרוצה שיהיה לו מקום מגורים, תנו להם לקרוא את המאמר הזה. אולי על זה הם יודו לך מאוד.