ניסיון אישי: איך לשלם את כל החובות ולהחזיר הלוואות בחצי שנה

2024 מְחַבֵּר: Malcolm Clapton | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 03:56

אין צורך לסרב לקפה המועדף עליך ואיכשהו להפר את עצמך.

לקחתי את ההלוואה שלי ב-2016. באותה תקופה עבדתי כפרילנסר: הובלתי רשתות חברתיות וכתיבת טקסטים לחברות. היו לי לקוחות רבים, אבל לא ידעתי בדיוק כמה הרווחתי: הכסף הגיע בצורה לא סדירה.

כשלא היה מספיק מימון, ביקשתי הלוואה מחברים או השתמשתי בכרטיס אוברדרפט. קרה גם שבגלל החוב היית צריך לתת את כל מה שהרווחת וללוות שוב. לא ניתן היה לדחות לעתיד במצב הזה: בקושי הצלחתי להתמודד עם תשלום שכר דירה עבור דירה, ואת השאר ביליתי על מוניות, אוכל ובגדים.

פעם, כשהתשלום הבא לדיור התקרב, לא היה לי רובל: לקוחות איחרו בתשלום, פשוט הייתי חייב כסף לחברים שלי, והתביישתי לבקש עיכוב מבעלת הבית. חודש קודם לכן הכלב שלי כרסם בטפטים במסדרון, ופחדתי שאם אעז לשלם אחר כך, פשוט יפנו אותי.

ואז החלטתי לקחת הלוואה צרכנית: 200,000 רובל ב-31.9% למשך 3 שנים. התנאים הללו הוצעו על ידי הבנק, והסכמתי בלי להסתכל. "אני אקח יותר עבודה, אתמודד עם חובות מלקוחות ואשלם הכל תוך חצי שנה", חשבתי.

הסכום שהתקבל בקושי הספיק לחודשיים: שילמתי עם החברים שלי, הצלחתי לשלם את שכר הדירה שלוש פעמים, קניתי נעלי ספורט חדשות, אבל לא התקדמתי בדרך לרווחה כלכלית.

זו הייתה אכזבה גדולה למצוא את עצמי לא רק בלי כסף, אלא גם עם הלוואת ענק, שעליה נאלצתי לשלם 7,500 רובל מדי חודש.

שנתיים אחר כך, בארוחת הצהריים, קראתי כמה מאמרים על איך אנשים מחזירים הלוואות, וזה זעזע אותי: רק בדוגמה של מישהו אחר הבנתי כמה שילמתי יותר מדי לבנק בתקופה הזו וכמה אני ממשיך תשלום יתר, נשאר בחובות. הכאוס שלי בכספים עלה לי ביוקר: רק ריבית על ההלוואה נגבה ממני בסכום של יותר מ-100,000 רובל, והאוברדראפט בכרטיס עלה לי כמעט 15,000 בשנה.

דמיינתי: מה אם אוכל לעשות סדר בכסף ולא לתת לבנק מאות אלפים, אלא לשים אותם בצד לעתיד שלי? אז החלטתי לסגור את ההלוואה כמה שיותר מהר, ללמוד את נושא הכספים וללמוד איך לספור כסף כדי לצאת סופית ממעגל הקסמים של החובות. וכך התחלתי לפעול.

1. התחילו ללמוד טיפים בנושאי פיננסים

אם הייתי קורא לפחות משהו על הנושא בעבר, הייתי מודע לכך שהלוואה בגובה 30% לשנה היא רק מכונה לשאיבת כסף ועבור מעט אנשים היא יכולה להפוך לעסקה משתלמת.

ברור שלא היה לי מספיק ידע, והדבר הראשון שעשיתי היה להרכיב רשימה של הפניות כדי ללמוד היטב את התיאוריה ולא לעשות עוד טעויות. ספרים על התפתחות "חשיבת כסף", הדמיה של רצונות והצהרות, דחפתי הצידה ובחרתי את אלה שנראו יותר כמו ספרי לימוד על אוריינות פיננסית:

1. 1. טריק או טפל? מאת ויקי רובין וג'ו דומינגז.המחברים מציעים מערכת ניהול פיננסי בת תשעה שלבים, שבזכותה הבנתי שיש חיסכון לא קטן – כל פעולה מובילה להשגת יעד גדול.
   2. "לאן הולך הכסף?", יוליה סחרובסקיה.ספר טוב המותאם למציאות הרוסית, שנתן לי הבנה במונחים בנקאיים ופתח את עיניי לטעויות הפיננסיות של העבר.
   3. "מיליון לבתי", ולדימיר סבנוק.אחד הספרים השימושיים ביותר הזמינים המסבירים כיצד פועלות השקעות. הניסיון של המחבר יועיל לכל מי שחוסך גם לעתיד ילד או לפנסיה שלו.
   4. "המממנת שלי", אנסטסיה טרסובה. ספר פשוט על אוריינות פיננסית שעזר לי לארגן את הידע על כסף בראש ולהשלים את החסר. יש בו קצת על הכל, החל מרישום הוצאות ועד להרכבת תיק ניירות ערך.

הרבה מהטיפים בספרים חפפו, אז סימנתי את הפופולריים, הנגישים והקרובים לי ביותר והכנתי תוכנית פעולה שלב אחר שלב:

1. חשב את כל החובות ואת היתרה הפיננסית שלך.
2. עקוב אחר ההכנסות וההוצאות.
3. מסרבים לקפה ללכת.
4. לסרב לארוחת צהריים בבית קפה.
5. השתמש באוטובוסים במקום במוניות.
6. השבת מנויים לשירותים בתשלום.
7. ראשית, לשלם את ההלוואות הכי "יקרות" שבגינן אני משלם לבנק.

2. ספרתי את כל החובות

הצעד הראשון היה גביית כל החובות ברשימה כללית. חישבתי את הסכום ורשמתי אותו במתכונת יתרה שלילית. עד עכשיו אני חושב שזו חצי מההצלחה: הרצון לצאת ממינוס לאפס נתן ריגוש לתהליך ועזר לא לסטות מהמטרה.

הנה מה להתמודד עם:

• 80,000 רובל - החוב העיקרי לבנק;
• 20,000 רובל - משיכת יתר של כרטיס;
• 15,000 רובל - חובות לחברים;
• 1,500 רובל - חוב עבור שיעורי צרפתית.

סה כ: 116,500 רובל.

רשמתי את הערך הזה בהערות שלי ועדכנתי אותו בכל פעם ששילמתי תשלום הלוואה. את הריבית שנגבתה בגין השימוש בהלוואה וכן את עמלת האוברדרפט היומית בכרטיס תיקנתי בנפרד על מנת לראות כמה כסף אני משלם על הטעויות שלי.

3. התחילו לרשום הוצאות

קשה לאדם לא מאורגן לשלוט בחשבונאות עלויות ולשמור עליה ממושמעת. ניסיתי הרבה דברים: התקנתי אפליקציות שונות, השתמשתי בשלטים ורשמתי הערות, אבל הכל היה לשווא.

אחרי כל הניסיונות הלא מוצלחים, הורדתי ציפיות וסיכמתי עם עצמי שרק אקפיד, ולא אנסה לחסוך כסף בצורה קיצונית ולכתוב כמה שפחות.

מלכתחילה בחרתי בכמה קטגוריות של הוצאות: בתי קפה, תחבורה, בילויים וקניות - נראה לי שצריך קודם כל לטפל בהן - והשארתי הוצאות כמו שכר דירה, מצרכים ותשלום חשבונות מחוץ לסוגריים. היא שמרה רישומים בגיליון אלקטרוני של גוגל ורשמה את הסכום שהוציאה מדי שבוע.

בחודש הראשון, פשוט לימדתי את עצמי להסתכל באופן קבוע על הצהרות וקבלות ולהקדיש 10 דקות למילוי הטבלה. בחודש השני הצבתי גבולות מציאותיים. ורק בחודש השלישי, כשההרגל התבסס היטב בחיי, התחלתי להוסיף קטגוריות אחרות ולפקח על כל ההוצאות.

עכשיו הצלחת שלי גדלה ובמקום ארבע שורות זה לוקח 15, אבל אני כבר רושם הוצאות במכונה: כל יום ראשון בארוחת הבוקר אני מחלק את הנתונים לתאים, ובסוף החודש אני מסתכל מה קרה ב- סוֹף.

4. למדתי לחסוך על לא חשוב

חששתי שכדי לסדר את הכספים שלי, אצטרך לשנות את אורח החיים הרגיל שלי. הפריט "תוותר על קפה כדי ללכת" הדכא את ההתלהבות שלי: בשבילי זה לא היה רק חלק מהמשקה, אלא הזדמנות ללכת לבית הקפה האהוב עליי, לפגוש שכנים וליהנות מפטפטים.

כדי לא להיפרד מטקס הבוקר, חיפשתי דרכים אחרות לחסוך כסף ומצאתי כמה "חורים שחורים" מוזרים:

• שינה את התעריפים לתקשורת אינטרנט וסלולרית לזולים יותר;
• מצא חנות שבה אתה יכול לקנות מזון לחיות מחמד באריזות גדולות;
• קבע פגישות במשרד עם לקוחות, כדי לא להזמין צהריים או ערב רק עבור החברה.

אבל יותר מכל, זכיתי בכך שנטשתי את המוניות לטובת אוטובוסים. אם קודם לכן הוצאתי 8-10 אלף רובל בחודש על טיולים, אז לאחר כמה חודשים עלות ההובלה החלה להסתכם ב-1.5-2 אלף רובל. נסעתי באוטובוס, לפעמים הלכתי ברגל, ומדי פעם יכולתי להתקשר למונית אם איחרתי איפשהו. מעניין שלפני הניסוי לא היה לי מושג איך אני אשמח לשמוע פודקאסטים ולקרוא ספרים בדרכים, אז זמן נוסף בדרכים הוא עכשיו אפילו שמחה.

סעיפי הוצאה לחודש	זה היה (רובל)	הפך (רובל)
אינטרנט וטלפון	1 500	750
מזון לחתול ולכלב, אשפה למגש	6 300	2 100
אוכלים מחוץ לבית	11 000	4 000
תַחְבּוּרָה	10 000	2 000
סה"כ	28 800	8 850

כשקצצתי בעלות התקשורת וציוד לחיות מחמד, ויתרתי על מוניות וארוחות מחוץ לבית, התחלתי לחסוך כ-20 אלף רובל בחודש. העברתי אותם לפירעון מוקדם של ההלוואה.

5. מכרו דברים מיותרים

אחד האתגרים הגדולים ביותר בדרך להשתחרר מחובות היה לשלם את האוברדראפט ולבטל אותו. עבור השימוש בשירות זה, 39 רובל נמשכו מהכרטיס שלי בכל יום. אבל לא ניתן היה להחזיר 20,000 רובל לבנק בבת אחת כדי להתמודד עם האוברדרפט. כן, ולא ניתן היה לסגור את החוב בחלקים - לא היה מספיק כוח רצון, וכל הזמן הוצאתי את כל המגבלה המותרת.

רבים מחבריי מכרו באופן קבוע דברים מיותרים, וחשבתי, "למה שלא תנסה למכור לי משהו?"

קודם כל שיפצתי את המלתחה שלי ובחרתי משהו שלא נלבש הרבה זמן או לא מתאים במידה: צרור שמלות, ז'קט פוך, זוג נעליים חכמות חדשות. צילמתי הכל, הכנתי תיאורים מפורטים של הדברים והעליתי אותם למכירה. להפתעתי הניסיון לא צלח - אף אחד אפילו לא התעניין או התמקח.

הייתי צריך להתייעץ עם החברים שלי ולפקח על פלטפורמות הקנייה והמכירה כדי לגלות מה אנשים קונים ומוכרים בהם. התברר שציוד וציוד ספורט, כמו גם דברים של מותגים מפורסמים, עוזבים במהירות. יש הרבה בגדים, לא משנה כמה הם טובים, ומניסיוני אפשר לזכות בתשומת לב הקונים או לפי מחיר או לפי מותג.

כתוצאה מכך, תוך חודש מכרתי תליון טיפאני, אייפון ישן ו-longboard וקיבלתי 26,000 רובל. הכל התפזר מהר מאוד - ממש תוך יום נמצא קונה לכל פריט. עם הכסף שגויס, סוף סוף החזרתי לחלוטין את האוברדראפט לבנק והשבתתי את הפונקציה הזו לתמיד.

מה היא מכרה	כמה (רובל)
תליון טיפאני	17 000
אייפון 6	6 000
לונגבורד	3 000
סה"כ	26 000

6. השתמשתי בכרטיס אשראי לטובתי

בספרי האוריינות הפיננסית הוזכר שבמקרה שלאדם יש הרבה חובות, ניתן למחזר אותם באחוזים נמוכים יותר כדי לשלם לבנק אחד, ואף לחסוך כסף. לא החשבתי את עצמי כאחד מאלה שיתאימו למימון מחדש. לא נותרה שנה לסגירת ההלוואה: נדרשתי לשלם את היתרה - 72,000 רובל כולל ריבית - בצורה ממושמעת ולא להיכנס לחובות חדשים. אבל אז צץ פתרון יוצא דופן.

פעם, בשיחת קידום מכירות מאחד הבנקים, הציעו לי להנפיק כרטיס אשראי. עניתי בגאווה שאני לא מעוניין במוצרים כאלה עכשיו, כי אני רק מנסה לסיים את החוב שלי. המפעיל סיפר לי על שירות החזר הלוואת צד ג' באמצעות כרטיס אשראי ולקחתי הפסקה כדי ללמוד הכל היטב ולחשב את ההטבות.

בתיאור השירות נאמר כי אני יכול לארגן העברה כספית מכרטיס אשראי לפרוע כל חוב בכל בנק. במקרה זה ניתנת תקופה ללא ריבית של 120 יום: אם תחזיר את כל הכסף תוך ארבעה חודשים, אז לא תחויב ריבית בכרטיס האשראי.

אם לוקחים בחשבון את עלות התחזוקה השנתית של הכרטיס, הטריק הזה חסך לי 10,000 רובל בריבית. לא הרבה, אבל הייתי סקרן לנסות. בשלב זה נותרו 60,000 רובל לפני סגירת ההלוואה, אז הוצאתי כרטיס והעברתי את הסכום הזה לקראת ההחזר הסופי של החוב. לאחר מכן הפקדתי 20,000 רובל על כרטיס אשראי למשך שלושה חודשים וסגרתי אותו, תוך שמירה על התקופה ללא ריבית. הניסוי היה מוצלח!

ישנם אנשים שמשתמשים בטריק הזה על בסיס קבוע כדי לקבל קאשבק ובונוסים אחרים משימוש בכרטיס אשראי. לשם כך עליכם להיות בעלי משמעת ללא דופי ולהכיר בעל פה את כל תנאי הסכם השירות. אני עדיין מודאג שמא אאבד שליטה על עצמי ואפספס את התשלום הנדרש, אז דחיתי את פריצת החיים הזו לזמנים טובים יותר.

7. ניצחון

שישה חודשים מאוחר יותר, כל מה שהייתי צריך לעשות זה לשלם את חובותי לחברי ולמורה שלי לצרפתית - 16,500 רובל. ותוך חודש אחרי שסגרתי את ההלוואות, סוף סוף השגתי רווח. בפעם הראשונה ראיתי במאזן ערך חיובי, אותו רשמתי כבר בהתחלה. זה, כמובן, היה ניצחון - קודם כל, על ההרגל ההרסני להוציא יותר ממה שאני מרוויח.

התוצאה הכספית של כל הסיפור הזה היא רק 10,000 רובל חסכון בריבית, אבל הרווחתי הרבה יותר:

• למדה לתכנן הוצאות, יצרה מערכת חשבונאית משלה להכנסות והוצאות;
• הפסקתי לחוש ייסורי מצפון וחרדה מתמשכת לגבי עתידי;
• למד לחסוך ולחסוך כסף.

הסדר בכספים עזר להתמודד לא רק בהלוואות, אלא גם בתחומי חיים אחרים: התחלתי להיות מצפוני וקשוב למסמכי עבודה כדי ששילמתי בזמן; למד לתכנן תפריט לשבוע והתאים אוכל; התחילו לחסוך; חסכה למקדמה על משכנתא ועברה לגור בדירתה.

אני גם רוצה לשלם את המשכנתא לפני המועד, כפי שעשה מחבר אחר של הסיפור ב-Lifehacker.