איך להבין מתי הגיע הזמן למחזר הלוואה

2024 מְחַבֵּר: Malcolm Clapton | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 03:56

הוראה שתעזור לכם לשלב מספר הלוואות לאחת ולשלם פחות.

ניתן להפוך את ההלוואה פחות מכבידה על ידי הפחתת הריבית וסכום התשלום החודשי. ההזדמנות הזו הופיעה בגלל שהבנק המרכזי מוריד את הריבית - זו שבה הוא מלווה לבנקים מסחריים. ככל שהתעריף לבנק נמוך יותר, כך התעריף עבורך נמוך יותר. לכן, המשכנתאות וההלוואות הצרכניות נהיות זולות יותר. בדצמבר 2014 הגיעה ריבית המפתח ל-17%, וב-9 בפברואר 2018 ירדה ל-7.5%.

אם לקחתם הלוואה בדיוק ברגע שבו התעריפים היו מקסימליים, אז עכשיו תוכלו למחזר אותה.

מהו מיחזור הלוואות

מימון מחדש הוא קבלת הלוואה חדשה כדי לשלם את ההלוואה הקיימת. במקביל ניתנת הלוואה חדשה בתנאים נוחים יותר (השיעור מופחת). בשל כך, אתה יכול:

1. הפחיתו את התשלום החודשי (תוך שמירה על תקופת ההלוואה).
2. צמצם את תקופת ההלוואה (תוך שמירה על עומס האשראי).
3. קבל כספים נוספים להלוואה הקיימת (התשלום החודשי לא יגדל).

אין לבלבל בין מימון מחדש לבין ארגון מחדש - תיקון תנאי הלוואה קיימת. יש צורך במימון מחדש על מנת לחסוך כסף, יש צורך בארגון מחדש כדי להפחית את נטל ההלוואה אם אינך יכול להחזיר את החוב. במקרה הראשון, ניתן לפנות לכל בנק, במקרה השני - רק לזה שבו לקחתם את ההלוואה.

אתה יכול למחזר כמה הלוואות בבת אחת. לדוגמה, יש לך משכנתא, הלוואת רכב וחוב בכרטיס אשראי. הם משולבים לאחד, מבצעים תשלום משותף והימור אחד. כעת אתה משלם פעם אחת בלבד עבור הלוואה אחת במקום מספר תשלומים לבנקים שונים. חלק מהבנקים ממחזרים עד שלוש הלוואות, חלקם עד חמש. הכל תלוי בתנאים.

ניתן למחזר הלוואה באותו בנק בו לקחתם אותה, אך ישנה אפשרות שתקבלו סירוב. אין צורך שהבנק יוריד ריבית על ההלוואה ויפסיד רווחים. במקרה זה, למחזר את ההלוואה בבנק אחר. בחר את זה שמציע לך את התנאים הטובים ביותר.

זה עובד ככה. אתה משאיר בקשה למימון מחדש. הוא מאושר, והבנק החדש מעביר את סכום החוב שלכם לבנק הישן ממנו לקחתם את ההלוואה במקור. כותבים בקשה לפירעון מוקדם בבנק הקודם, מקבלים אישור על סגירת ההלוואה ונותנים לבנק החדש. לאחר מכן, שלמו את ההלוואה כרגיל, רק למוסד אשראי אחר.

אילו הלוואות ממומנות מחדש

ניתן למחזר כל הלוואה: צרכן, הלוואת רכב, משכנתא, כרטיס אשראי, כרטיס חיוב עם אוברדרפט. אבל לא כל הבנקים מציעים בחירה כזו, חלקם עובדים רק עם הלוואות צרכניות ורכב.

יש מגבלות על הסכום, אבל לכל בנק יש תנאים משלו. לא כל הבנקים מממנים מחדש הלוואות במטבע חוץ.

הבנקים מממנים רק את ההלוואות שבגינן המבקש משלם באופן קבוע. ייתכן שהשירות יסרב אם איחרת בתשלומים ב-6-12 החודשים האחרונים.

הבנק לא רוצה ליצור קשר עם לקוחות לא אמינים שיעכבו תשלומים או לא ישלמו כלל. לכן, אתה חייב להיות בעל היסטוריית אשראי טובה.

דרישה נוספת: אסור שההלוואה תהיה חדשה (לקחת אותה לפחות לפני חצי שנה) ואסור לפוג ב-3-6 החודשים הבאים.

כאשר אתה צריך למחזר הלוואה

1. אם יש לך מספר הלוואות

הליך המימון מחדש יבצע הלוואה אחת ממספר הלוואות בתשלום אחד ובריבית אחת.

2. אם לקחתם משכנתא בריבית גבוהה

בעבר עמד שיעור המשכנתא הממוצע על 12-15% בשנה, באוקטובר 2017 ירד ל-9.95%.במקרה זה, מימון מחדש משתלם, כי תשלום לאורך זמן והפחתת התעריף אפילו ב-1.5% יאפשרו לכם לחסוך.

3. אם יש לך משכנתא במט"ח או הלוואה במט"ח

בשל צמיחת הדולר והאירו, הלוואות במטבע חוץ במקום רווחיות הפכו למכבידות. בעזרת מימון מחדש ניתן להוריד את הריבית, להפחית את גובה התשלום החודשי או לבצע את ההלוואה ברובל.

4. אם אתה צריך כספים חינם להלוואה הקיימת שלך

בעת מימון מחדש של הלוואה, ניתן בנוסף לבקש מהבנק סכום מסוים. ככלל, זה 50-100 אלף רובל. ההנחה היא כי עקב ירידת התעריף, התשלום החודשי לא יעלה, אם כי תקופת ההלוואה עשויה לעלות.

5. אם אתה רוצה להפחית את התשלום החודשי, אבל מוכן לפרוע את ההלוואה זמן רב יותר

זה לא המדד הטוב ביותר: עם הגדלת תקופת ההלוואה תשלמו יותר ריבית לבנק, מה שאומר שתשלמו יותר מדי. אך אם הבנתם שקשה לכם להחזיר את ההלוואה, תוכלו למחזר אותה: הריבית תהיה נמוכה יותר, התשלום החודשי יקטן ותקופת ההחזר תגדל.

למה אתה צריך לשים לב

אם החזרת את רוב ההלוואה, אז מיחזור זה לא שווה את זה. גם אם שיעור ההלוואה שלך ירד, סביר להניח שלא תרוויח.

הסיבה לכך היא שהריבית על ההלוואה משולמת תחילה ורק לאחר מכן סכום הקרן. אם תמחזר הלוואה תשלמו שוב ריבית במקום להחזיר את החוב העיקרי.

אם לקחתם הלוואה לחמש שנים ונשארו לכם 1, 5-2 שנים לשלם, לא כדאי למחזר אותה.

בעת מיחזור משכנתא בבנק חדש, מופיעות עלויות נוספות: עבור שמאות מקרקעין, עבור אישורים מהבט י ופנקס הבית, עבור דמי נוטריון.

הוצאות נוספות יעלו במקרה של ביטוח משנה. אם אתה ממחזר משכנתא או הלוואת רכב בבנק אחר, תצטרך לעשות ביטוח חדש או לחדש את הישן (אם לחברת הביטוח שלך יש הסמכה בבנק החדש). סכום הביטוח יכול לעלות בכמה אלפים בחודש, מה שאומר שההטבות ממימון מחדש יפחתו או ייעלמו כליל.

לפני השימוש במימון מחדש, חשב את תשלומי ההלוואה בריבית חדשה, תוך התחשבות בעלויות נוספות.

אם תמחזר הלוואה באותו בנק שהנפיק אותה, העלויות יהיו נמוכות יותר. לכן, אם הבנק שלך מסרב להלוות אותך, קבל אישור ממוסד אשראי אחר. עם ההחלטה הזו, גשו שוב לבנק שלכם ובקשו שוב למחזר את ההלוואה. זה יראה את רצינות הכוונות שלך, וייתכן שהשירות יאושר. אחרת, הבנק יפסיד את הלקוח, וזה לא משתלם לו.

כמו כן זכור כי מימון מחדש עשוי להגדיל את טווח ההלוואה. ככל שהוא גדול יותר, כך הוא גרוע יותר עבורך. בעוד שבע שנים תשלמו יותר ריבית מאשר בעוד חמש, גם אם הריבית בהלוואה הראשונה נמוכה יותר.

אם אתם ממחזרים הלוואה, עדיף לשמור על תשלומים חודשיים באותה רמה: כך תקצרו את תקופת ההלוואה ותשלמו פחות ריבית לבנק, וכן תיפטרו מהר יותר מההלוואה.

לפני הגשת בקשה למימון מחדש יש לברר את הפרטים: האם יש עמלת מיחזור, עבור העברת כספים מבנק חדש לבנק ישן, קנס על פירעון מוקדם של הלוואה בבנק ישן.

לדוגמה, אם תגיש בקשה למימון מחדש לסגירת חמש הלוואות מבנקים שונים, אז אתה עלול לחייב אותך בעמלה על העברת כספים חמש פעמים או קנס של חמש פעמים על פירעון מוקדם.

כיצד לחשב אם מימון מחדש של הלוואה משתלם

את המספרים המדויקים תקבלו רק בסניף הבנק בהגשת בקשה למימון מחדש. ניתן לקבל נתונים משוערים באמצעות מחשבונים מקוונים.

נניח שלקחת 500,000 רובל במשך שלוש שנים ב-24% לשנה, שיטת החישוב היא קצבה (אותו כמות תשלומים בכל חודש). תוך שלוש שנים היית נותן לבנק 706,191 רובל.

לאחר שנה של תשלומים, החלטת למחזר את ההלוואה הזו (12 תשלומים כבר הועברו, עבור השנה שנתת לבנק 235,392 רובל, החוב הנותר הוא 371,024 רובל). עבור סכום זה, אתה צריך לחשב את המימון מחדש.

בנק X מציע לך מימון מחדש ב-19% לשנה למשך שנתיים. אנו מכניסים את הנתונים הללו למחשבון. התשלום החודשי יקטן מ-19 616 רובל ל-18 651 רובל. בעוד שנתיים תשלם 447,629 רובל על ההלוואה החדשה.

לפני כן, כבר שילמת לבנק לשעבר 235,392 רובל. מסתבר שבסך הכל תיתן 683,021 רובל. אילו שילמו על ההלוואה הישנה, היו נותנים 706,191 רובל. ההטבה הכוללת תהיה 21,170 רובל.

זוהי הטבה ללא התחשבות בעמלות ובעלויות נוספות. אתה צריך לברר אותם בבנק.

אילו מסמכים יידרשו

כדי למחזר הלוואה בבנק חדש, עליך לאסוף חבילה סטנדרטית של מסמכים:

1. דַרכּוֹן.
2. מסמך הזהות השני (TIN, SNILS, דרכון בינלאומי, רישיון נהיגה, כרטיס חיוב או אשראי של כל בנק, מדיניות OMC).
3. תעודת הכנסה 2-NDFL.
4. הסכם הלוואה.
5. הַצהָרָה.

הבנק עשוי לדרוש אישורים נוספים כדי לאשר את המידע.

תוצאות

מימון מחדש הוא שירות בנקאי טוב. בעזרתו ניתן לחסוך כסף ולשלם פחות לבנק, אך חשוב להשתמש בו נכון.

1. משתלם למחזר משכנתא אם הריבית נמוכה ב-1.5% לפחות.
2. למחזר רק את אותן הלוואות שרוב הריבית טרם שולמה עליהן.
3. השתדלו לא להגדיל את תקופת ההלוואה: תשלמו פחות בחודש, אבל בסופו של דבר תתנו יותר לבנק.
4. הקפידו לחשב מימון מחדש של הלוואות תוך התחשבות בעלויות נוספות ועמלות.