איך לנקות את הכספים האישיים שלך

2024 מְחַבֵּר: Malcolm Clapton | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 03:56

העקרונות של ניהול כספים עסקיים חלים גם על תקציב משפחתי. ומאוד יעיל.

היום אני חולקת דרך לעשות סדר בכספים האישיים שלי, מה שעזר לי. אני עובד בלשכת ייעוץ שמוציאה את הבלגן הפיננסי מעסקים קטנים. והחלטתי להתאים את השיטות שלו לצרכי הבית שלו. אחרי החודש הראשון הבנתי - לא טעיתי.

כמעט שללתי הוצאה ספונטנית. התחילו לשקול את כל ההוצאות בזהירות רבה יותר. לפני כן, לא משנה כמה הרווחתי, במקרה הטוב הוצאתי הכל בחודש. לפעמים הייתי צריך לחשוב איך להגיע למשכורת הבאה. ועכשיו, עם אותה הכנסה, לא רק שאני לא לוקח הלוואות חדשות, אלא אני גם מפחית באופן פעיל את החוב על הלוואות שנלקחו בעבר. ועדיין יש כסף פנוי ששמתי בפיקדון.

1. מצא את הדרך שלך להתמודד עם הבלגן

השיטה בה אני משתמש מציעה כלים נוחים לניתוח ותכנון הכנסות והוצאות. מאפשר לרכז אותם בטבלה אחת, למיין אותם לפי חשיבות, לקשור אותם לתאריכים ספציפיים. התוצאה הסופית היא מידע שעל בסיסו אני מקבל החלטות מושכלות ומושכלות לגבי התקציב המשפחתי שלי. ואני רואה את התוצאה שאליה יובילו מחר ההחלטות הללו, שקיבלתי היום.

מתיבת פנדורה, המצב הכלכלי שלי הפך לתהליך שקוף, צפוי ומבוקר.

לפני כן לא ניהלתי את הכספים שלי, אבל הייתי שבוי בסטריאוטיפים ולא תמיד הרגלים פיננסיים שימושיים. והוא הונחה על ידם כאשר קיבל החלטות באקראי. ועכשיו אני מנהל את התקציב שלי בעצמי.

2. ערכו תוכנית פעולה

כשהתחלתי לעשות סדר בכספים האישיים שלי, פעלתי ברצף הבא:

1. הצגתי בצורה של מספרים ספציפיים את כל ההכנסות וההוצאות שלי בחודש האחרון ולקחתי אותן כבסיס לתכנית ההכנסות וההוצאות לחודש הבא.
2. הגדר יעד להוציא לא את כל ההכנסות.
3. הוא החל לרשום קבלות והוצאות על בסיס יומי, לנתח אותם בסוף החודש ולתכנן את הבא.
4. הרכיב לוח תשלומים לחודש.

לכל זה הספיק לי הקובץ ב-"Google Sheets". אתה יכול להשתמש באקסל או המקביל לו ב-Open Office - כרצונך.

3. חישוב הכנסות והוצאות

הסיבה שלראשונה לחישוב סך ההוצאות של המשפחה הייתה מריבה נוספת עם אשתו על בסיס כסף. חיכוכים על השתתפות כולם בהוצאות המשותפות קרו לנו מדי פעם. נראה היה לי שאשתי שמה עליי את כל הוצאות החובה. והוא מוציא את כספו רק על עצמו. היא האשימה אותי בהוצאות יותר מדי על בידור משלי, על מנת לפגוע באינטרסים של משפחתי.

אז החלטתי להכניס את כל ההכנסות וההוצאות לטבלה אחת ולראות מה באמת קרה. ישבנו, ספרנו מי מוציא כמה ועל מה בחודש בתוך ההוצאות הכלליות של המשפחה. והשתכנענו - שניהם התלהבו בהאשמות.

עכשיו אני מבין: הסיבה לטענות ההדדיות שלנו הייתה הערכת המצב הכלכלי על גחמה. ככה בן אדם עובד - תמיד יש יותר כסף בארנק של מישהו אחר, וההוצאות שלך מורגשות יותר.

כשראינו את התמונה האמיתית במספרים, רעיון המצב עלה מכף רגל ועד ראש.

4. חשב רווח

מה יכול להיות הרווח לאדם שחי ממשכורת? אותו דבר כמו בעסק - ההבדל בין הכנסות להוצאות. הוצאת פחות כסף בחודש ממה שקיבלת - זה הרווח שלך. ואתה יכול להיפטר ממנו כרווח. השקיעו יותר בחודש הבא. דחו לחופשה או לרכישה גדולה, או סתם ליום גשום. להשקיע בעסק, להלוות בריבית, לקנות ניירות ערך וכדומה.

עם זאת, ראשית, בואו ללמוד כיצד לחשב רווח. ומה לעשות עם זה - תחליטו בעצמכם.

כדי לחשב את הרווחים שלי, התאמתי את דוח רווח והפסד (P&L). אהבתי בו את הגישה - איחוד הכנסות והוצאות במסמך אחד וקיבוץ לפי סוגים.וגם ה-OP&U הוא לא רק ניתוח שלאחר מעשה, אלא באותו זמן תוכנית פיננסית לחודש הבא.

כיצד לחלוק הוצאות בגרסה הביתית של OP&U

בגרסה הביתית שלי של OP&U, קיבצתי הוצאות כך:

1. כללי חובה- אלה שהמשפחה לא יכולה בלעדיהם: שכר דירה, שירותים, מזון לצרכים כלליים, חינוך (כולל תשלומים חודשיים עבור ארוחות צהריים לבית הספר עבור בני ובתי), פיתוח וחינוך ילדים, תשלומים על הלוואות שנלקחו לצרכים כלליים של המשפחה…
2. חובה אישית- הוצאות שבן משפחה ספציפי אינו יכול להסתדר בלעדיהם: בגדים, נעליים, בנזין ותפעול רכב (בהתאם למצב ניתן לייחס הוצאות אלו לחובה כללית או לחלקן בין בני משפחה שנושאים בהן בפועל), עלויות תחבורה ציבורית, ארוחות, תשלומי חובה על הלוואות שנלקחו למטרות אישיות וכדומה.
3. כללי אופציונלי- כאן באות לידי ביטוי ההוצאות שלי למשל על טיול עם כל המשפחה לפארק מים או טיול משפחתי מחוץ לעיר לסוף שבוע, חופשה וכדומה.
4. אישי אופציונלי - כאן אני כולל את כל מה שאני מוציא על עצמי ומה שלא יכולתי לעשות: מסעדה או מועדון לילה עם חברים, טיול בהרים בלי משפחה, מנוי לבריכה וכדומה. זה הגיוני למעשנים זדוניים להיכנס לעלות הסיגריות כאן. אני צופה ומבינה את התנגדויות הציבור הזה (אבוי, אני בעצמי). אבל אתה עדיין יכול להיפרד מההרגל הרע הזה. אז אם כבר יש את הבזבוז הזה, שיהיה טוב יותר בהוצאות מיותרות - לחינוך עצמי. פתאום זה יעזור להפסיק.
5. בלתי צפוי … תן להם להיות לכל מקרה.

אם אתם מעדיפים עיקרון אחר של קיבוץ הוצאות - אין בעיה.

הנה הגרסה הביתית שלי של יולי OPiU:

הכנסה כוללת	27 000
לא משעמם	3 000
מוניקה	5 000
מוזיאון בפראג	7 000
הכנסה אחרת	12 000
הוצאות חובה לכל המשפחה	–13 617
שכר דירה	–2 600
גַז	–200
אוֹר	–150
מים	–67
מרשתת	–150
חיבור נייד	–200
מוצרים	–8 000
הוצאות משק הבית	–2 000
בִּיוּב	–250
ארוחות בית ספר	0
פיתוח פעילויות	0
סחורה לבית הספר	0
בגדים לילדים	0
נעליים לילדים	0
הוצאות אישיות חובה	–2 200
הלוואות	–2 000
בְּרִיאוּת	0
תַחְבּוּרָה	–200
הוצאות אופציונליות לכל המשפחה	–2 000
בילוי משפחתי	0
משחקים	0
דִברֵי מְתִיקָה	–2 000
הוצאות אישיות אופציונליות	–3 600
בריכה	–400
תחזוקת אופניים	–200
בידור אישי	–2 000
הרגלים רעים	–1 000
אַחֵר	0
הוצאות בלתי צפויות	0
רווח נקי	–5 583

לא הצלחתי לכסות את כל ההוצאות בפעם הראשונה. לכן, לפחות בשלושת החודשים הראשונים, לא יהיה מיותר לרשום תקבולים והוצאות לאחר מעשה. החודש הסתיים - בדקו את ההוצאות בפועל עם הגרסה הביתית של ה-OPiU - האם שכחת משהו. שכחת - הוסף שורה.

5. לספור כסף

רישום כל הקבלות וההוצאות בפועל שימושי לא רק לבדיקת עד כמה הידור השלם של הגרסה הביתית של ה-O&P. זה לא ריאלי לזכור את כל ההוצאות במשך חודש, כולל קלות. ואם תרשום את ההוצאות שלך כל יום, אף אגורה אחת לא תלך לאיבוד.

כדי לרשום את העסקאות הפיננסיות שלי, אני משתמש בדוח תזרים מזומנים (דוח תזרים מזומנים).

ארנק הוא המקום שבו נשמר כסף. במובן זה, ארנק נחשב לא רק לארנק שבו אתה נושא מזומן, אלא גם כרטיסי בנק, חשבונות וכדומה. אם מאחסנים מטבע במזרן ליום גשום, המזרון הופך גם לארנק.

דף הצ'יט הטוב ביותר עבור הגרסה הביתית של ה-DSS הוא בנקאות אינטרנט, המשקפת את כל תנועות הכסף בכרטיס או בחשבון עבור כל יום. צ'קים עוזרים לך להתמודד עם מזומן. נותר רק לא לשכוח לקחת אותם מהמוכר ולא לזרוק אותם. אני קונה חלק מהמוצרים בשוק שבו אין קופות רושמות. הוצאות כאלה יש לרשום במחברת בדרך הישנה.

הגרסה הביתית של דוח ה-DDS מבצעת עבורי שלוש פונקציות:

1. בדיקה עצמית - לא שכחו לקחת בחשבון פריטי הוצאות כלשהם.
2. אחריות לתיקון כל הקבלות וההוצאות.
3. משמעת עצמית. בהתחלה, הכנסת מספרים לטאבלט הזה כל יום הייתה החלק הכי מייגע בעשיית סדר בדברים הפיננסיים האישיים. אחר כך התרגלתי לזה.וכעת הצורך לרשום את כל הקבלות וההוצאות נמצא במצב טוב.

6. צור לוח תשלומים

לוח השנה לחיוב הוא הכלאה בין הגרסה הביתית של ה-P&C ללוח השנה החודשי. ההכנסות וההוצאות מפוזרות לאורך היום. כולנו יודעים מתי עלינו לקבל משכורת, לשלם עבור שכירות, שירותים, גן, פעילויות נוספות לילדים, לשלם הלוואה נוספת וכדומה. כל זה בא לידי ביטוי בלוח התשלומים.

תבנית לוח שנה לתשלום ←

לוח התשלומים הוא חיסון מצוין למניעת רכישות ספונטניות. בסוף יולי קיבלתי רשימת תפוצה עם הצעה להירגע בים באוגוסט בחצי מחיר. הפיתוי לקחת שבוע של חופשה לא מתוכננת היה גדול. אבל בדקתי את לוח התשלומים, הוספתי את כל ההוצאות הקשורות לטיול והבנתי שגם אם לוקחים בחשבון את ההנחה אנחנו לא יכולים לעמוד בזה. לכן הים יחכה.

תוצאות

ההישגים שלי בחמשת החודשים הראשונים של סידור הכספים שלי:

• הוא הפסיק להתווכח עם אשתו על כסף. אחרי הכל, עכשיו שניהם יודעים בדיוק את התרומה של כל אחד לסך העלויות.
• הפחתת הוצאות אישיות ב-20% - בעיקר בגלל בידור. אבל זה לא אומר שהוא נטש אותם לגמרי.
• למדתי לחזות מצבים שבהם אין מספיק כסף לתשלומי חובה. לא תמיד אפשר להימנע, אבל הם כבר לא מהווים הפתעה. ביולי בחופשה לא התאמתי לתקציב, בסוף החודש נאלצתי להשתמש בכרטיס אשראי. החזרתי את הכסף מהקבלה הראשונה - ממש יומיים לאחר מכן.
• על ידי הפחתת עלויות, הוא הגדיל את תשלומי ההלוואה החודשיים. בעבר זה הוגבל לתשלום מינימום, המכסה בעיקר ריבית. עכשיו אני רואה איך גוף ההלוואה מתכווץ, ואיתו התשלום המינימלי מדי חודש.
• התחלתי לדחות את ההפרש בין הכנסות להוצאות. אמנם בפיקדון, אבל אני מסתכל על מכשירים רווחיים יותר.
• למדתי להציב לעצמי יעדים פיננסיים וראיתי שהם ברי השגה.

אני בטוח שגם אתה תצליח, ומישהו אחר יצליח יותר. העיקר להתחיל.