כיצד לזהות אשראי נסתר בתשלומים

2024 מְחַבֵּר: Malcolm Clapton | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 03:56

חנויות מכנות לעתים קרובות תוכנית תשלומים כזו שלמעשה איננה. אל תלך שולל.

ניסיון מר

לאחרונה החלטתי לקנות מקרר בתשלומים. הגעתי לחנות גדולה למכשירי חשמל ביתיים ובחרתי בדגם שאהבתי במחיר של 39 490 רובל. המוכר הפנה אותי למחלקת האשראי. שם הסבירו לי שהחנות לא נותנת תשלומים ישירות, זה נעשה על ידי בנקים שותפים. לאחר שמסרתי את הנתונים האישיים שלי, המנהל שלח בקשות למספר בנקים. האישור הגיע משלושה מתוך שישה. בחרתי בבנק עם התנאים המקובלים ביותר.

בפריסת התשלומים שצורפה לחוזה צוינו תשלומי הריבית והסך הכל לאחר הריבית. בחוזה היה גם עמוד עם תשלומי ביטוח (בלי זה הבנק לא רצה לאשר את תכנית התשלומים). הסכום הכולל הוא 43,127.24 רובל. יחד עם הביטוח, התשלום היתר הסתכם ב-3,120.52 רובל. כמובן שניתן לסרב לביטוח, אך במקרה זה ייתכן שהבנק לא יאשר את תכנית התשלומים.

בכל פעם שאתה מבצע תשלומים דרך כספומט של הבנק הזה, נגבית עמלה של 100 רובל. ניתן לשלם כסף גם דרך חשבון מקוון של בנק אחר, שבו העמלה לרוב נמוכה יותר, או בחינם בדואר 10 ימים לפני מועד התשלום החודשי. אם אתה מפקיד כספים דרך כספומט עם עמלה, תשלום היתר יכול להסתכם בעוד 1,200 רובל בשנה, כלומר רק 4,320.52 רובל.

הסכום הכולל של התשלומים בתשלומים במונחי ריבית עמד על כ-10% לשנה.

גם אם לא מדובר ב-20% בהלוואה צרכנית רגילה, עדיין לא מדובר בתוכנית בתשלומים. כדי לא ליפול לטריקים כאלה ולא לשלם יותר מדי, חשוב להבין בבירור את ההבדל בין תוכנית תשלומים להלוואה.

תשלומים וזיכוי: מה ההבדל

בתשלום היא שיטה לרכישת מוצר או שירות, בה הקונה משלם עבור הרכישה תוך תקופה מסוימת, לא במלואו, אלא בתשלומים. על פי חוק מדובר בסוג של הלוואה, אך בפועל ההבדל הוא מהותי עבור הקונה.

הלוואה בנקאית היא שיטה לרכישת מוצר או שירות, בה הקונה משלם עבור הרכישה על פני פרק זמן מסוים בתשלומים עם תשלום ריבית עבור השימוש בכספים.

חנויות גדולות רבות מציעות ללקוחות סחורה הן באשראי והן בתשלומים. כמובן שתוכנית התשלומים היא האופציה המשתלמת ביותר עבור הקונה, אבל יותר מקובל שהמוכר יציע הלוואה, כי אז הכסף ניתן על ידי הבנק שלוקח את כל הסיכונים. בשני המקרים, המוצר או השירות מסופק ללקוח מיד לאחר השלמת העסקה.

בין סוגי התשלומים ניתן להבחין בין הקלאסי, או הפשוט, שבו עלות המוצר הנרכש מחולקת לחלקים ויש לשלם על ידי הקונה בתוך התקופה המוסכמת, וזיכוי בתשלומים מהבנק: החנות עושה הנחה לבנק בגובה הריבית לפי הסכם ההלוואה.

כדי שבמקום תכנית תשלומים לא תטיפו לכם הלוואה בתנאים לא נוחים, עליכם לקרוא בעיון את החוזה, ורק אז לחתום עליו. בוא נראה למה אתה צריך לשים לב.

הסכם תשלומים

בין המוכר לבין הקונה נכרת הסכם תשלומים. במקרים מסוימים, כדי לקבל תוכנית תשלומים, די בהצגת דרכון, במקרים אחרים, ייתכן שיידרשו אישורים ממקום העבודה או מבנק. למוכר הזכות לקבוע את תנאי החוזה באופן עצמאי. עם זאת, הקונה חייב לעקוב אחר כל הניואנסים.

שימו לב לנקודות הבאות:

• תנאים וזמינות של ריבית עבור הכספים שניתנו;
• התנדבות של שירותי ביטוח;
• סנקציות בגין אי תשלום חוב;
• תנאים להחזרת סחורה פגומה.

עד שהקונה ישלם את מלוא הסכום, הוא המשתמש, ולא הבעלים של המוצר. במידה והחוב לא יפרע עד המועד הנקוב, יוכל המוכר למשוך את הסחורה. עם זאת, זה תיאורטי.בפועל, לא סביר שהוא ירצה לקחת בחזרה, למשל, מגפיים בלויים או תנור די מלוכלך במהלך הבישול.

הסכם התשלומים יכול להיות הסכם הלוואה בין הקונה לבנק המציין את גובה התשלום עם ריבית. במקביל, החנות מבצעת הנחה על הסחורה בגובה הריבית על ההלוואה. הסכום הכולל של התשלומים עבור הקונה צריך להיות שווה לערך הסחורה על תג המחיר.

תְפוּקָה

חנויות מנפיקות לרוב הלוואות לתשלומים (אם כי לא בריבית כה גבוהה כמו בהלוואות רגילות). אתה יכול להשתמש בתוכנית תשלומים כזו, ובדרך כלל היא משתלמת יותר, אך יחד עם זאת יש צורך:

• לוודא שהסכום הסופי אינו עולה בהרבה על מחיר הסחורה;
• בדוק אם אין שירותים נוספים שאינך זקוק להם;
• בצע תשלומים מראש בדואר (זה בחינם) או העברה באמצעות בנק נייד בעמלה נמוכה יותר.