מה שצריך לדעת לפני ביצוע הפקדה בבנק

2024 מְחַבֵּר: Malcolm Clapton | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 03:56

לפעמים אין טעם לרדוף אחרי אחוז גבוה, והכל תלוי במטרות שלך.

איך עובד הפקדה בבנק

בצורתו הכללית ביותר, המנגנון הוא כדלקמן: הלקוח נותן את הכסף לשמירה לבנק. הוא מכניס את הכספים האלה למחזור ומרוויח עליהם כסף. וכפרס על כך שהמפקיד העמיד כספים זמנית, משלמים לו ריבית.

הכסף המתקבל מהפקדת פיקדון נחשב באופן רשמי להכנסה. אם הוא עולה על סכום מסוים, יש לשלם ממנו מס הכנסה אישי.

יש להבין כי פיקדונות בנקאיים יכולים להיקרא כלי להרוויח כסף רק בקטע. לפי נתוני הבנק המרכזי, התעריפים הממוצעים נעים בין 2.35% ל-4.26%. האינפלציה במרץ 2021 מוערכת ב-5.8%.

לכן, הפיקדון מתאים יותר למי שרוצה לשמור כסף בצורה פשוטה, מוכרת ובטוחה יחסית ובמקביל להאט את תהליך הפחת שלו בגלל אינפלציה. ואז לאסוף אותם באותה דרך פשוטה וכמעט בכל עת. למי שמחפש להכפיל הון, עדיף לשקול אפשרויות השקעה אחרות, כמו מניות ואג ח.

כיצד לבחור פיקדון מתאים

לפני שתחליט על התנאים הספציפיים ועל הבנק שאליו תיקח את הכסף שלך, אתה צריך להבין איזה פיקדון מתאים לך ביותר.

כיום בנקים רבים מציעים ללקוחות לפתוח חשבון חיסכון. מבחינה פורמלית, זו אינה תרומה, אך לעתים קרובות מידע על מוצרים כאלה נמצא באותו מדור כמו מידע על תרומות. חשבונות חיסכון יכולים לשמש לייצור הכנסה קטנה. שקול אותם כאשר אתה מחליט איזה פיקדון לפתוח עבורך.

התרומות עצמן עשויות להיות שונות בכמה דרכים.

טווח

ההפקדות הן לתקופה וללא הגבלת זמן. במקרה הראשון, אתה נותן כסף לתקופה מסוימת: חצי שנה, שנה, שלושה וכן הלאה. לרוב, הריבית על פיקדונות לתקופות (הנקראות גם פיקדונות) גבוהה יותר מאשר על קבע. כך הבנק מתגמל אותך על נכונותך לא למשוך כסף בתקופה שלגביה התקשרת בהסכם.

מטבע הדברים, הכסף יוחזר אליכם בכל עת, ברגע שתדרשו אותו. אבל אם תעשה את זה לפני המועד, אז לא תקבל ריבית על ההפקדה לתקופה.

לעיתים תיתכן סיום מועדף של החוזה. במקרה זה, תינתן לך ריבית, אבל לא הכל.

הפקדות תמידיות נקראות גם "לפי דרישה". התעריפים עבורם נמוכים יותר, אך אין הגבלות מתי ניתן למשוך כסף. כך גם לגבי חשבונות חיסכון.

מה עדיף

נראה שמשתלם יותר לבחור באופציה עם ריבית גבוהה יותר. אבל זה לא תמיד עובד. לדוגמה, אם אתה צריך כסף בכל רגע בלתי צפוי, אתה מסתכן באובדן כל עניין. אבל אם אתם בהחלט מוכנים לחכות לחודשים או לשנים שמציע הבנק, הפיקדון הוא הבחירה שלכם.

צבירת ריבית

יש חשבונות עם ובלי היוון ריבית. המשמעות של היוון היא שבכל פעם שגובים מכם ריבית - פעם בחודש או רבעון, היא מתווספת לכסף על הפיקדון. ובעתיד נגבית ריבית על הסכום החדש.

לדוגמה, אתה שם 50 אלף רובל בבנק לשנה בשיעור של 5%. ללא היוון, אתה תיקח 52.5 אלף ב-12 חודשים, עם היוון - 52 558.09 213.20 רובל, זה 5% מ-50 205.48, שנוצרו בחשבונך עקב חיובים קודמים. הסכום גדל מדי חודש וכך גם ההטבה.

מטבע הדברים, עם כמויות מרשימות יותר ואחוזים גבוהים יותר, ההבדל יהיה ברור יותר.

מה עדיף

השקעה מהוונת תמיד משתלמת יותר.בחשבונות חיסכון נגבית לרוב ריבית מדי חודש על יתרת החשבון המינימלית. זו הכמות הכי קטנה שהייתה שם ב-30 הימים האחרונים. כלומר, חשבונות כאלה מהוונים.

מילוי מחדש

יש פיקדונות שאפשר לחדש בכסף ושלא. מנקודת המבט של הגדלת החיסכון, האפשרות הראשונה משתלמת יותר. אם מוסיפים כספים לחשבון, מתרחש אותו תהליך כמו בהיוון - הסכום עליו נגבית ריבית הופך גדול יותר.

מה עדיף

בדרך כלל הבנקים מציעים אחוז גבוה יותר על פיקדונות שאי אפשר לחדש בכלל או שאפשר, אלא בתנאים די נוקשים. נניח, רק ביום ה-15 ולא בחודשיים הראשונים והאחרונים לקיום הפיקדון. ונראה שמשתלם יותר לבחור במוצר עם תנאים גמישים יותר, אם כי באחוז נמוך יותר.

אבל כאן כדאי לשבת עם מחשבון ולחשב אפשרויות שונות למצב הספציפי שלכם. למשל, אם אינכם בטוחים שיהיה לכם כסף פנוי, עדיף לבחור בתנאים מחמירים ובריבית נוחה. ותמיד ניתן להוסיף הכנסה נוספת לחשבון חיסכון או להפקדה לפי דרישה. כך לא תפסידו כלום.

נסיגה חלקית

חלק מהפקדות מותרות מעת לעת למשוך סכומים קטנים, כמו גם מחשבונות חיסכון. אבל הבונוס הזה יכול להגיע בחבילה עם ריבית נמוכה יותר.

מה עדיף

תלוי אם אתה צריך כסף מהפיקדון בעתיד הקרוב. אם כן, אפשרות זו לא תהיה מיותרת.

מַטְבֵּעַ

פיקדונות נפתחים לרוב ברובל, דולר או אירו. עם זאת, אם תחפשו נכון, תוכלו למצוא הצעות במטבעות אקזוטיים.

שיעורי הריבית על פיקדונות במטבע חוץ נמוכים פי כמה מאשר על פיקדונות רובל. אז לא כדאי לסמוך על הכנסה גדולה מריבית. למרות זאת, זו עדיין אחת הדרכים הטובות לשמור על חיסכון במטבע חוץ, ולא מתחת לכרית.

מה עדיף

זה תלוי מה המטרות שלך. אם אתה חוסך לרכישה ברובל ומתכוון לבצע אותה בעתיד הקרוב, תרומת הרובל תהיה אופטימלית. לטווח ארוך, ההעדפה שלך היא המפתח.

כיצד לבחור פיקדון

הגישה תלויה במה שאתה הכי אוהב. אולי אתה לקוח ותיק של בנק מסוים ולא רוצה "לבגוד" בו עם מתחרים. אז זה הגיוני לבחור מהמוצרים שלו את זה שעומד בקריטריונים שלך טוב יותר מהשאר.

ואם אתה מוכן לשקול אפשרויות שונות, אתה יכול להיכנס לאתרים של בנקים שאתה מכיר וללמוד שם הצעות או להשתמש בצבר.

Compare.ru

כאן אתה יכול לבחור פיקדון או חשבון חיסכון (מוצרים כאלה נלקחים בחשבון גם בבחירה), תוך ציון הפרמטרים החשובים לך.

Banks.ru

שירות דומה שעוזר בבחירת פיקדון.

איך בוחרים בנק

לפעמים העסקאות הטובות ביותר נמצאות בבנקים קטנים או לא מוכרים. וכאן נשאלת השאלה, איך בודקים אם מוסד פיננסי זה או אחר מתאים לכם.

אתה יכול, כמובן, להתייחס לדירוגים של בנקים של אותם אגרגטורים "Compare.ru" או "Banks.ru", להציג דוחות ואינדיקטורים פיננסיים. אבל לפעמים בנקים, שמהם איש לא ציפה לכך, נשללים רישיונות, ומוסדות קטנים, להיפך, לא תמיד מתגלים כלא אמינים.

לכן, אתה צריך לשים לב לכל האינדיקטורים הזמינים. כמה מהם חשובים במיוחד.

ביטוח פיקדון

הדבר הראשון שעליך לעשות בעת בחירת בנק הוא למצוא אותו ברשימת המשתתפים במערכת ביטוח פיקדונות באתר האינטרנט של הסוכנות המתאימה. ואם הבנק לא שם, אז אתה בהחלט לא צריך לפנות אליו.

הרעיון של הביטוח הוא שאם יקרה משהו למוסד, המפקידים יקבלו את כספם. נכון, זה חל רק על סכומים של עד 1, 4 מיליון. אם החסכונות שלך גדולים יותר, הגיוני לחלק אותם לבנקים שונים או לשים לב היטב לניתוח היציבות שלהם כדי לבחור את האמין ביותר.

חדשות מטרידות

אמנם הפיקדונות מבוטחים, אבל כשקורה משהו לבנק, זה מעורר עצבים. אז לפני שסוחבים כסף, עדיף לראות מה הם כותבים על הבנק. אם התקשורת ובמיוחד התקשורת המתמחה מדווחת על תהליכים מטרידים במוסד ובסביבתו בכללותו, ישנה רוח של ירידה, בחרו בבנק אחר כדי לא לדאוג פעם נוספת.

הצעות משתלמות מדי

כלל השקעה חשוב הוא שככל שהרווחיות גבוהה יותר, הסיכונים גבוהים יותר. אם מישהו מבטיח הרים של זהב, אולי יש לו בעיות והוא מנסה בכל כוחו למשוך לקוחות חדשים בכל דרך.

יתרה מכך, הבנק לא בהכרח ייעלם בקרוב. אפשרי גם תרחיש, כמו בפירמידה פיננסית: למשקיעים הראשונים יהיה זמן לקבל את כספם, ולשאר לא. אבל בהחלט עדיף שלא תתערב בתוכניות כאלה.