מה שאתה צריך לדעת לפני שלוקחים הלוואת רכב

2024 מְחַבֵּר: Malcolm Clapton | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 03:56

הלוואה לרכב יכולה להיות משתלמת יותר מהלוואה צרכנית לא הולמת אם נכנסת למבצע מיוחד או לתוכנית תמיכה ממלכתית.

מהי הלוואת רכב

מדובר בהלוואה ממוקדת, שאת הכסף ממנה ניתן להוציא רק על רכישת רכב. אתה יכול לקנות גם רכב חדש וגם משומש. אבל אשראי לרכישת רכב ממוכר פרטי הוא לא מאוד מוכן ורחוק מכל מקום, אז כאן עדיף לבחור בסוכנות רכב שמוכרת רכבים משומשים.

הלוואות לרכב נבדלות בכמה מאפיינים אופייניים.

מַשׁכּוֹן

עד להחזר ההלוואה, הרכב יישאר משועבד לבנק. עד אז, דרכון הרכב (PTS) נשמר לרוב במוסד אשראי.

ביטוח יקר

על פי החוק יש לבטח את הרכוש המשועבד מפני סיכוני אובדן ונזק. ברוב המקרים, הבנקים אינם מסתפקים במדיניות של OSAGO - הם יצטרכו להנפיק CASCO.

בממוצע, זה מגדיל את סכום ההלוואה ב-10%. לעומת זאת, אם הרכב לא היה מבוטח ונגנב, הלווה עדיין יפרע את ההלוואה במלואה.

דמיטרי מולקוב מנהל מחלקת השירותים הפיננסיים של קבוצת החברות AutoSpecCentre

ריבית מתונה

בהתבסס על סטטיסטיקה, אין צורך לדבר על הבדל גלובלי באופן כללי. ברבעון הראשון של 2019 עמד הריבית הממוצעת על הלוואת רכב על 17.1% ועל הלוואות במזומן - 17.62%. לפי נתוני הבנק המרכזי, הריבית הממוצעת המשוקללת על הלוואות לתקופה של יותר משלוש שנים בפברואר 2019 עומדת על 12.76%, ובהתחשב בהלוואות לרכב הוא כבר 14.13%.

אבל ההבדל יהיה גלוי כאשר תתחיל להסתכל על הצעות בנקאיות ספציפיות שמתאימות למצב שלך. במרבית המקרים, הריבית על הלוואת רכב תהיה נמוכה יותר מאשר בהלוואה צרכנית לא ראויה, שכן הבנק מבטח את סיכוניו בהמשכון ויכול להרשות לעצמו להציע תנאים נוחים יותר.

מי מנפיק הלוואת רכב

גם אם תגישו בקשה להלוואה ישירות בסוכנות רכב, בקצה הנגדי, הבנק איתו אתם חותמים על הסכם עדיין מחכה לכם.

מוסד אשראי יכול להציב את נציגו ישירות בסוכנות רכב או לפעול באמצעות מתווך מתווך המשמש כחולייה מקשרת. ברוקרים לרוב שולחים בקשות למספר בנקים בו זמנית ומחברים אותך לזה שמוכן להנפיק הלוואה. אבל זה לא אומר שהם בוחרים את התנאים הנוחים ביותר עבור הלקוח. אבל סביר להניח שתצטרך לשלם עבור עזרה.

מהן הלוואות לרכב

ישנם מספר סוגים של הלוואות לרכב. בעת הבחירה, תצטרך להתמקד לא רק במאפיינים הרצויים, אלא גם בתנאים שמוכנים להציע לך.

1. קלאסי

הרישום מתבצע על פי התכנית הסטנדרטית. אתה מגיש בקשה לבנק. המוסד בודק את יכולת הפירעון, היסטוריית האשראי שלך ומחליט אם לתת לך הלוואה או לא. האחוזים כאן יהיו מעט נמוכים יותר מכיוון שהמצפוניות שלך כלקוח תאושר.

2. הלוואת אקספרס

לרישום מספיקים 2-3 מסמכים, ההחלטה על האישור מתקבלת במהירות. הסיכונים במקרה זה מתקזזים באחוזים מעט גבוהים יותר.

3. פקטורינג

מדובר בהלוואה ללא ריבית עם מקדמה מרשימה. אם תשלמו 50% מעלות הרכב ומעלה, ניתן לשלם את יתרת הסכום בתשלומים.

4. אשראי עם רכישה חוזרת (BuyBack)

התשלומים החודשיים מחושבים כך שעד התשלום האחרון תהיו חייבים לבנק חלק נוסף מהסכום - לרוב 20–40%. כדי להחזיר את ההלוואה, תוכלו להפקיד את יתרת הסכום בעצמכם או למכור את הרכב לסוחר שישלם את היתרה. התוכנית משמשת לעתים קרובות יותר עבור מכוניות יקרות.

מהם היתרונות של הלוואת רכב

כדי לשקול את היתרונות והחסרונות של הלוואת רכב, יש להשוות אותה למשהו. אם עם רכישה ללא הלוואה, אז המנהיג במרוץ זה ברור: היעדר אשראי הוא תמיד טוב יותר מאשר הזמינות שלו (אבל יש ניואנס, אשר נדון להלן). לכן, הבה נשווה אותה להלוואה צרכנית רגילה ונפרט את היתרונות החשובים.

1. מחיר מיוחד

לעתים קרובות סוכנויות רכב מציעות מחירים מיוחדים למי שלוקח הלוואת רכב.

הלקוח של הבנק הופך להיות הרוכש של הרכב, והסוחרים נותנים לרוב הנחות טובות מאוד לבנקים. ההנחה יכולה להגיע עד 10%.

Suren Hayrapetyan שותף מנהל, Rebridge Capital

במרדף אחר רווח, אל תשכח עלויות נוספות, שבגללן העלויות בפועל יכולות לעלות. בנוסף, מבצעים בדרך כלל חלים על מכוניות בתצורה מסוימת או כרוכים ברכישת אופציות, שבסופו של דבר עלולות לאלץ אותך להוציא יותר ממה שהתמקחתת.

אבל יש כאן את אותו ניואנס. אם אתה קונה רכב יקר, אתה תמיד יכול לקנות אותו באשראי בהנחה ולשלם את ההלוואה במלואה, חודש לאחר מכן, מבלי לשלם ריבית יתרה. זה יעבוד רק אם ההבדל במחיר עולה על העלות של CASCO ועלויות נלוות אחרות.

2. אפשרות קבלת סיוע מהמדינה

תוכנית ההלוואות לרכב מוזלות הוארכה. ניתן לקבל מהמדינה 10% ממחיר הרכב עד התשלום הראשוני, ואם אתם גרים במחוז המזרח הרחוק - 25%. כדי להיות זכאי לתוכנית, עליך לעמוד באחד משני קריטריונים:

• זו המכונית הראשונה שלך;
• יש לך שני ילדים או יותר;

יש גם דרישות לרכב שאתה מתכוון לקנות. הרכב חייב להיות:

• חָדָשׁ;
• אסיפה רוסית;
• משקל עד 3.5 טון;
• בשווי של עד מיליון רובל.

כדי לקבל תמיכת מדינה, יש להגיש בקשה ישירה לקבלת הלוואת רכב לבנק, אך רק למי שהצטרף לתכנית.

3. אישור סכום גדול יותר

הלוואות צרכניות לא מתאימות אינן מגובות בכלום. הבטחונות להלוואות לרכב מפחיתים את הסיכון לאי החזרת כסף לבנק: במקרה זה הוא פשוט ייקח וימכור את הרכב. לכן, המוסד יכול להנפיק סכומים גדולים משמעותית ממה שהיה מאשר להלוואה ללא בטחונות.

4. תקופת תשלום ארוכה יותר

בממוצע, הלוואת רכב מונפקת לתקופה של שלוש עד חמש שנים. הבנקים לרוב רוצים לקבל כסף שהונפקו במסגרת הלוואה צרכנית ממוקדת מוקדם יותר.

5. ריבית נמוכה יותר

אם תפנו לבנק בבקשה לחשב עבורכם הלוואה צרכנית והלוואה לרכב, סביר להניח שהתנאים לשני יהיו נוחים יותר - הסיבה היא בהמשכון. אבל חריגים אפשריים כאן, ולעתים קרובות יותר ממה שזה נראה.

הבנק עשוי להציע לך בהתמדה כרטיס אשראי עם הגבלה מסוימת ולא יאשר הלוואת רכב בסכום קטן יותר. פשוט תשלים עם זה, כי אי אפשר להבין את זה - מוסדות הלוואות לא חושפים את הקריטריונים להערכת לקוחות כדי שרמאים לא ישתמשו במידע הזה.

מהם החסרונות של הלוואת רכב

בואו נשווה הכל עם אותו אשראי צרכני לא הולם.

1. נכס משועבד

עד שתשלם את ההלוואה ותקבל את ה-TCP, לא תוכל למכור את הרכב.

2. ביטוח יקר

כפי שכבר גילינו, אינך יכול להסתדר בלי CASCO. אבל לפעמים הבנקים מטילים שירותי ביטוח נוספים. כמובן שאתה יכול לסרב, אבל אז פשוט לא תינתן לך הלוואה.

על מנת שההלוואה תאושר, ניתן להנפיק שירותי ביטוח "מוטלים", ולאחר קבלת הכסף תוך שבועיים לכתוב הצהרה על סירוב ביטוח לחברת הביטוח. יש להחזיר את הכסף תוך עשרה ימים.

אורסט מצלה עורך דין מוביל של השירות המשפטי האירופי

3. יש מקדמה

זה לא תמיד תנאי מוקדם בעת הגשת בקשה להלוואה לרכב, אבל בנקים רבים דורשים מכם לשלם חלק מעלות הרכב. אינך צריך לעשות זאת כאשר אתה מקבל הלוואה צרכנית לא הולמת.

4. יש דרישות לרכב

מכיוון שהבנק לוקח את הרכב כמשכון, הוא קובע את הקריטריונים שהמכונית צריכה לעמוד בהם - כדי למכור אותו מאוחר יותר אם לא תחזיר את הכסף. אתה יכול לקנות כל דבר עם כספים מהלוואה צרכנית.

מה צריך לבדוק כשלוקחים הלוואת רכב

שקול הצעות ממספר בנקים

המוכר הרהוט ממליץ בחום לקחת הלוואה מבנק מסוים, וזה אמור להתריע: במידת סבירות גבוהה זה מועיל לו, ולא לך. שקול אפשרויות נוספות כדי לבחור את הטוב ביותר. וגם לציין את התנאים של הלוואה צרכנית לא ממוקדת.

גלה את כל תנאי המבצע

המידע שראית על הבאנר הוא, כמובן, האמת, אבל לא הכל. כדי שהרכישה תהיה ממש משתלמת, עליך לקרוא את כל התנאים. אחרת, אתה עלול בטעות להוציא הרבה יותר ממה שתכננת, ועדיין לשלם ריבית על סכום מנופח.

בדוק אם יש השתתפות עצמית וביטוחים נסתרים

קרא בעיון את החוזה וודא שאתה מבין כל שורה בו. זה יחסוך מכם הוצאות נוספות ומבעיות מול הבנק אם תפרו את תנאי החוזה שפשוט לא הסתכלתם עליהם.

העריכו את ההוצאות וההכנסות בצורה נבונה

בהלוואה לרכב צריך לתקצב לא רק את התשלום החודשי, אלא גם הוצאות נלוות – חידוש ביטוח, מס הובלה, דלק וכדומה. כתוצאה מכך העלויות עלולות לעלות באופן משמעותי ולהפוך לנטל כבד.

מהי השורה התחתונה

1. הלוואת רכב היא מכשיר פיננסי טוב אם אתה משתמש בה נכון.
2. אם אתם לוקחים הלוואה לרכב (וכל הלוואה בכלל), קראו היטב את ההסכם והבהירו את כל התנאים.
3. אם מצאתם הלוואה צרכנית, שעלותה הכוללת נמוכה מהעלות הכוללת של הלוואת רכב, והבנק מאשר לכם את הסכום הדרוש לכם, בחרו בה. חסוך בביטוח גוף ותוכל להיפטר מהמכונית כרצונך.