הכל על תשלומים מקוונים: מה זה, איך זה עובד ולמי זה מיועד

2024 מְחַבֵּר: Malcolm Clapton | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 03:56

מידע שימושי ליזמים שיעזור להם לבחור את הכלי המתאים לקבלת תשלומים מקוונים.

מהם תשלומים מקוונים?

תשלום מקוון - היכולת לשלם עבור סחורות או שירותים באינטרנט או באמצעות אפליקציה סלולרית ללא שימוש בשטרות. לרוב מתבצע ישירות באתר האינטרנט או באפליקציה לנייד של המוכר.

בדרך כלל, אלגוריתם התשלום המקוון נראה כך:

• הקונה בוחר מוצר או שירות.
• המוכר מסכם את הרכישות ומוציא חשבונית.
• הקונה מסכים לשלם את החשבון ומאשר זאת על ידי הזנת פרטי תשלום בנק או אחרים.
• הבנק או ספק התשלומים מאשרים את זהות הקונה ואת זמינות הכספים בחשבון לתשלום עבור הרכישה.
• המוכר מאשר את הרכישה, והבנק או נותן התשלומים מעבירים את הכספים לחשבון המוכר.

אילו סוגי תשלומים מקוונים קיימים?

רכישת אינטרנט

זוהי הדרך הפופולרית ביותר לבצע תשלומים מקוונים. מדובר בהעברת כספים מכרטיס הבנק של הקונה לחשבון המוכר בהשתתפות הבנק וחברת העיבוד. חברת העיבוד מספקת ממשק לביצוע רכישה מקוונת ומבצעת את הליך החיוב או זיכוי הכסף. זה יכול להיות בבעלות בנק או להיות עסק עצמאי.

פרטי התשלום מאושרים באמצעות טכנולוגיית הגנה 3D-Secure, המאפשרת אימות של הקונה, למשל, באמצעות שליחת SMS לטלפון.

ארנקים אלקטרוניים

הם דורשים מהמוכר והקונה להחזיק ארנק להעברת כסף אלקטרוני. לדוגמה, אלה הם Yandex. Money, QIWI ו-WebMoney. חברות מספקות תוספים לאתרים של מוכרים כדי להקל על החישובים.

WebMoney גובה עמלה מ-1, 8 עד 5, 75% עבור כל תשלום, ובעבור 5 דולר מציעה ליצור כפתור או ווידג'ט שניתן להציב באתר. אתה יכול לברר את העמלה עבור QIWI רק עם חתימת החוזה. בעת העברה בשירות Yandex. Money, נגבית מהשולח עמלה בסך 0.5% מסכום התשלום, אך לא פחות מ-1 קופיקה. נתוני תשלום מועברים באמצעות פרוטוקולי הצפנה SSL או TLS.

תשלום SMS

זוהי משיכת כסף מחשבון הטלפון הנייד עבור רכישות או שירותים. למשל, תשלום עבור תוכן במשחקים. מתאים לעסקים בהם יש תשלומים רבים עם צ'ק קטן.

שיטה זו משמשת לעתים רחוקות למדי בשל עלותה הגבוהה והסכומים הקטנים שלה בחשבונות הנייד של המשתמשים. עמלת צובר ה-SMS, בהתאם לקטגוריית התשלום והמפעיל, נעה בין 14 ל-27%.

שלם באמצעות Apple Pay, Android Pay או Samsung Pay

מערכות תשלום ניידות אלו משתמשות בטוקניזציה של נתוני תשלום בכרטיס. הסמארטפון מכיל אסימון, המהווה גישה לנתוני כרטיס הקונה, ממנו מחויבים הכספים. אתה יכול לאשר את הרכישה באמצעות Touch ID, Face ID או סיסמה.

תשלום מקוון באמצעות מסופים

זה מרמז על אינטראקציה עצמאית בין הלקוח למסוף. מסופי תשלום QIWI, "Svyaznoy" או "Euroset" מתאימים לכך. על המוכר לערוך תחילה הסכם עם מפעיל המסוף, שיחבר את התשלום עבור שירותים עסקיים.

איך לעבוד עם רכישת אינטרנט?

יהיה עליך ליצור אינטראקציה ישירה עם הבנק לאחר חתימת ההסכם ומעבר הליך האינטגרציה. ככלל, שיטה זו אינה משתלמת לעסקים קטנים ובינוניים, שכן הבנקים מעדיפים לעבוד עם חברות גדולות.

שירותי רכישת אינטרנט ניתנים על ידי Sberbank, VTB, Gazprombank, Alfa-Bank, Russian Standard Bank, Promsvyazbank ו- Raiffeisenbank.

שערי תשלום משמשים כספקים לרכישת אינטרנט.הם מחברים בין קונים, מוכרים ובנקים ופועלים כמעין מסוף תשלום. נתוני התשלום מועברים באמצעות SSL (Secure Socket Layer).

היתרון של שערי תשלום הוא היכולת של חנות מקוונת לקבל תשלומים בכרטיס בו זמנית דרך מספר בנקים תוך שימוש באינטגרציה פשוטה אחת עם השער.

אינטראקציה זו משפרת את המרת התשלומים ומאפשרת מעבר מיידי מבנק אחד לאחר במקרה של תקלה או תחזוקה שוטפת בעיבוד הבנק. יתרון נוסף הוא היכולת לקבל תנאים פיננסיים נוחים יותר ואיכות השירות: קבלת דוחות כספיים לחשבונאות, ניתוח תשלומים מקובלים, מידע על המרה ודרכים לשיפורה, תמיכה מסביב לשעון.

שערי התשלום כוללים את Fondy, ASSIST, PayOnline, ChronoPay, CyberPlat, Uniteller, UCS (United Card Services).

צוברי תשלומים הם מתווכים בין מערכות תשלום שונות. הם מספקים לסוחר שיטות שונות לקבלת תשלומים במסגרת הסכם אחד. צוברי תשלומים כוללים את Robokassa, PayU, Yandex. Kassa.

כמה עולה להתחבר לרכישת אינטרנט?

הסכם ישיר עם הבנק קובע עמלה עבור כל פעולה, התלויה לרוב במחזור העסקים. לדוגמה, Sberbank מציע עמלה של 2% אם המחזור הוא פחות ממיליון רובל לחודש. עם מחזור של 7 מיליון רובל בחודש, אתה יכול לסמוך על עמלה של 1, 8% ומטה. עבור RosEvroBank, העמלה היא 3% עבור אותן חנויות המציגות מחזור של פחות מ-100,000 רובל בחודש, ו-2% עם מחזור של למעלה מ-10 מיליון רובל.

שערי תשלום גם גובים עמלה עבור העסקאות שהם מבצעים. במקרה של ASSIST, תצטרך לשלם 2,950 רובל עבור החיבור ולשלם עמלה נוספת עבור הפעולה. ל-ChronoPay יש חיבור חינם, אבל יש עמלה של 0.5%. לפונדי יש עמלה של 3% על מחזור של פחות ממיליון רובל לחודש, 2.9% - עד 3 מיליון לחודש ותעריף בודד למחזור של למעלה מ-3 מיליון.

צוברי תשלומים מציעים עמלות שונות בהתאם למחזור המכירות של החברה. לדוגמה, Yandex. Kassa ייקח מ 3, 5 עד 6% עם מחזור של פחות ממיליון רובל בחודש ומ 2, 8 עד 5% עם מחזור של למעלה ממיליון.

האם אני יכול להגדיר תשלום ב-SMS בעצמי?

לא תוכל להגדיר תשלום SMS בעצמך. המפעילים לא עובדים עם עסקים קטנים ובינוניים, אז צריך לפנות למתווכים. הצד השלישי הוא אגרגטור SMS, המספק מספר קצר ומילת קוד לביצוע תשלום. דוגמאות לחברות כאלה: SMSCoin, SMSZamok, Russian Billing, SMSOnline.

הקונה שולח הודעת SMS למספר קצר עם מילה מסוימת. סכום הרכישה מחויב מיתרת הטלפון הנייד. עבור מתן שירותים, אגרגטור ה-SMS גובה עמלה, שיכולה להיות יותר מ-35%.

מהן התכונות של עבודה עם Apple Pay, Samsung Pay או Android Pay?

כדי לעבוד עם Apple Pay או Samsung Pay, תזדקק ל-SDK, שהוא ערכת תוכניות למפתח המשלבת תשלום באתר או באפליקציה, או אגרגטור/שער תשלומים שעובד עם טכנולוגיות אלו. לדוגמה, Sberbank מציע תמיכה בעת חיבור תשלומים דרך חנות מקוונת או אפליקציה.

עבור שירותיהם, הבנקים גובים שיעור רכישה של עד 3% מהתשלום.

Tinkoff, Sberbank, ASSIST, PayOnline, Yandex. Kassa, Uniteller יכולים לעבוד עם Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay.

איך לעבוד עם תשלום מקוון באמצעות מסופי תשלום?

ישנם שלושה שחקנים גדולים בשוק הרוסי - QIWI, Euroset ו-Svyaznoy. אין מידע על תעריפים ברשות הרבים. נותני שירות אלו מציעים לשלוח הצעה מסחרית, אשר על פי שיקולה הם מחליטים לשתף פעולה עם חברה מסוימת.

רק לאחר ההחלטה על שיתוף הפעולה מסתדרים סולם התעריפים. לאחר בקשה, ההמתנה לתגובה יכולה להיות עד 3 ימים.

מה אם אני רוצה לחבר תשלומים מקוונים?

כדי להתחבר לרכישת אינטרנט, תצטרך לפנות לארגון בנקאי. ראשית, הבקשה מתבצעת באתר האינטרנט של הבנק הנבחר. לאחר מכן פונים המנהלים לאישור החיבור, ולאחר מכן הם מוזמנים למחלקה או כורתים הסכם באמצעות חתימה אלקטרונית.

הסכם אלקטרוני נערך דרך מדור "ניהול מסמכים אלקטרוני" באתר הבנק באמצעות חתימת eToken או באמצעות אישור SMS. ניתן להשיג חתימה אלקטרונית במרכז המוסמך על ידי משרד הטלקום ותקשורת ההמונים של הפדרציה הרוסית. לאחר קבלתו יש צורך לסרוק את ההסכם המלא ולשלוח אותו לבנק יחד עם החתימה האלקטרונית. לאחר מכן, מתחיל הליך האימות והשילוב העסקי.

הליך חיבור רכישת אינטרנט יכול להימשך מספר שבועות, תלוי בבנק.

לעבודה עם שערי תשלום, ממלאים בקשה באתר האינטרנט של חברת הספקים הנבחרת. לאחר אישורו, בעל העסק מקבל קוד שמוטמע באתר לקבלת תשלום מלקוחות. המשתמש יראה את טופס התשלום עם מחיר הרכישה שצוין. צוברי תשלומים עובדים בצורה דומה.

ספקי תשלומים עשויים להציע תכונות נוספות. לדוגמה, ספק אנליטיקה לתשלומים או מבחר גדול של מודולים למערכות CMS. בדרך כלל, תכונות אלה הן בחינם ליזמים. עבור בנקים, התוכנה נוצרת על ידי ספק צד שלישי לצרכים ומשימות של עסקים גדולים.

במקרה של ארנקים אלקטרוניים, מספיק שהמוכר והקונה יהיו בעלי אותם ארנקים.

ניתן לרשום אותם באתר. לדוגמה, Yandex. Money וארנק QIWI אינם דורשים תוכנה נוספת. אבל WebMoney יבקש ממך להתקין תוכנית מיוחדת.

המוכר יכול לבצע חשבונית ישירות, ליצור טופס תשלום או ליזום תשלום P2P מצד הקונה. אבל יש מגבלות בארנקים. לדוגמה, הרמה הראשונית של ארנק QIWI מאפשרת לך לשמור רק 15,000 רובל בחשבונך. בנוסף, נגבית עמלה על הפקדות ומשיכות - עד 3%.

איזה סוג של תשלומים מקוונים מתאים לעסק?

שירות רכישת האינטרנט של הבנק אינו מתאים לכל היזמים, שכן הבנק רואה כל חברה בנפרד ועלול לסרב לשיתוף פעולה אם יראה בכך לא משתלם.

לשערי תשלום יש פונקציונליות רחבה יותר מאשר לבנקים. הם עובדים לא רק עם חשבונות בנק, אלא גם עם ארנקים אלקטרוניים שלקוחות משתמשים בהם. בנוסף, הם מספקים מודולים מוכנים ל-CMS פופולרי, המשמשים עסקים קטנים ובינוניים עבור חנויות מקוונות ואתרי מסחר אלקטרוני: Joomla, WordPress, 1C-Bitrix.

עדיף למיקרו-עסקים לעבד תשלומים מקוונים באמצעות צוברי תשלומים.

הם הדרך הקלה ביותר לבנות זרימת מסמכים, שכן אגרגטורים משלבים תשלומים באמצעות כרטיסי בנק, באמצעות מטבעות אלקטרוניים ו-SMS. כל הדוחות מופקים במודול יחיד, המסופק גם עבור CMS פופולרי.

תשלום באמצעות שירותי Apple Pay, Android Pay ו-Samsung Pay משמש עבור חנויות מקוונות או יישומים ניידים של הסוחר.

לא אגרגטורי SMS וגם מסופי תשלום אינם משתלמים לשימוש עקב עמלות או מדיניות אטומה של מפעילי השירות, כאשר כל אפליקציה נבדקת בנפרד תוך עד 3 ימים.

אילו סיכונים וקשיים יכולים להתעורר בעבודה עם תשלומים מקוונים?

הבעיה הנפוצה ביותר היא סירוב לקבל תשלום מסיבות טכניות. ובכל זאת, תשלומים מקוונים תלויים באיכות ערוץ התקשורת וביציבות השרתים. אז, ב-28 בספטמבר וב-9 באוקטובר, היו שיבושים בעבודתו של בנק Tinkoff, ובאוגוסט 2017, FC Otkritie הראה עבודה לא יציבה. לכן, מומלץ לבחור בשער תשלום או אגרגטור המציע לערוך SLA (Service Level Agreement) – הסכם המבטיח את רמת הביצועים של שירות התשלומים.

יזם יכול לחבר את קבלת התשלומים המקוונים בכל השיטות הזמינות: כרטיסי בנק, SMS, כסף אלקטרוני. מחקר של Mediascope מציין שלרוב אנשים משתמשים בכרטיסי בנק - 82, 8% מהמשיבים משלמים איתם לפחות פעם בשנה. כסף אלקטרוני משמש 66.3% מהנשאלים, מערכות תשלום ללא מגע - רק 8.6%.

בעת בחירת אמצעי תשלום, עליך להסתמך על הפופולריות שלהם בקרב קונים. ניתן לחבר אמצעי תשלום נוספים לפי דרישת הלקוחות.