רפורמת OSAGO: מה ישתנה בביטוח רכב ב-2019

2024 מְחַבֵּר: Malcolm Clapton | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 03:56

אילו חסרונות היו למערכת OSAGO הישנה וכיצד הם יתוקנו - הם אספו בחומר אחד את כל המידע על השינויים הקרובים.

OSAGO - ביטוח אחריות צד ג' רכב חובה. נהגים יודעים שאי אפשר לנסוע על הכביש בלי OSAGO. המשמעות של פוליסה זו היא שאם תתרחש תאונה באשמתך, לא תצטרך לשלם עבור הנזק שנגרם לנפגע: הוא יכוסה על ידי חברת הביטוח ממנה קנית את הפוליסה.

אופן חישוב עלות הפוליסה לפי הכללים הישנים

כעת חברות הביטוח קובעות את התעריף הבסיסי (TB) עבור ביטוח חובה לרכב צד ג' לכל תושבי עיר אחת. ואז גורמים שונים משפיעים על מחיר הפוליסה. הנוסחה לחישוב OSAGO כרגע נראית כך.

OSAGO = TB × KBM × CT × KM × KVS × KO × KS × KN

• KBM - מקדם בונוס-מאלוס. ה-KBM של הנהג המתחיל שווה לאחד. אם הנהג עבר תאונות בעבר, המקדם עולה, ולהיפך: ניתנים בונוסים על נהיגה מדויקת. אם הנהג לא מנפיק פוליסה של OSAGO במשך שנה, המקדם חוזר לאחד שוב.
• CT - מקדם טריטוריה … מותקן עבור כל יישוב. לדוגמה, במוסקבה ה-CT שווה ל-2, באזור מוסקבה - 1, 7, ובאזור קלוגה השכן - כבר 0, 9.
• KM הוא גורם ההספק. ככל שיותר כוח סוס, כך עלות הביטוח גבוהה יותר. כעת, עם הספק מכונית של 120 כוחות סוס, התעריף עולה ב-40%, יותר מ-150 כוחות סוס - ב-60%.
• KVS - מקדם גיל וניסיון. ה-KVS למתחילים מתחת לגיל 22 או עם פחות משלוש שנות ניסיון בנהיגה הוא 1, 8, ולנהגים מנוסים יותר - אחד.
• KO - מקדם הגבלות. אם מספר בלתי מוגבל של נהגים נוהגים ברכב, הביטוח יעלה יותר.
• КС - מקדם תקופת השימוש. בביטוח שנתי, המקדם שווה לאחד.
• КН - מקדם הפרות. לוקח בחשבון הפרות גסות של החוק. למשל, נהיגה בשכרות או בריחה מזירת תאונה.

מהם החסרונות של המערכת הזו

OSAGO הוא ביטוח חובה, ולכן הוא נפוץ מאוד. בשנת 2017, היה לו OSAGO. פעולות של בנק רוסיה לייצוב המצב 17.4% מכלל דמי הביטוח. יחד עם זאת, יותר מ-80% מהתלונות נגד מבטחים היו קשורות במיוחד ל-OSAGO.

הערכת הנהגים כללית מדי

נהגי העיר נבדלים לא רק באורך השירות ובעוצמת המכונית. מישהו עובד יום ולילה ברכב, בעוד שאחרים הולכים פעם בשבוע למצרכים. בנוסף, מקום הרישום משפיע רק בעקיפין על הסיכון לתאונה, במיוחד שניתן לרשום את הרכב בכל אזור. כעת נהגים עם אותם תנועה ותאונות משלמים סכומים שונים עבור הפוליסה רק בגלל שהם שייכים רשמית לאזורים שונים. במקרה זה לא נלקחים בחשבון לא צפיפות התנועה האמיתית ולא מצב הכבישים.

היסטוריית התאונות מאופסת בקלות

מספיק ש-12 חודשים לא ייכללו בפוליסת CMTPL - למשל לנסוע בביטוח ללא הגבלות - והקב מ יחזור לאחדות. במקרה זה, הבונוסים של נהגים מסודרים נשרפים וההיסטוריה של נהגי חירום מתבטלת.

גורם הכוח מיושן

מכוניות בעלות 100 כוחות סוס נחשבו בעבר כמעט למכוניות מירוץ, והביטוח שלהן היה יקר יותר. עכשיו זו הקיבולת הסטנדרטית של מכוניות, אבל עדיין יש תעריף מוגדל לבעלים. יחד עם זאת, לא זוהה קשר ברור בין עוצמת הרכב לשיעור התאונות.

מהי מהות הרפורמה

הם רוצים להפוך את מערכת ביטוח החובה להוגנת יותר: לחשב את העלות של OSAGO לא לפי נתונים ממוצעים, אלא בנפרד עבור כל נהג. לשם כך הכינו הבנק המרכזי ומשרד האוצר מערך צעדים שיבוצעו בשלבים.

כתוצאה מהרפורמות יבוטלו יחסים מיושנים או לא הוגנים. במקום זאת, חברות הביטוח יוכלו להזין גורמים משלהן כדי להעריך נהגים. לדוגמה, קחו בחשבון מצב משפחתי או שימוש במכשירי טלמטיקה העוקבים אחר תדירות הנהיגה וסגנון הנהיגה.

כדי להגביר את האחריות של מבטחים למכירת פוליסות OSAGO, הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית מתכנן לנהל רישום ממלכתי של סוכני ביטוח אמינים. באתר האינטרנט של הבנק המרכזי יוכלו הנהגים לראות על אילו סוכנים ניתן לסמוך. ניתן יהיה לברר את עלות הפוליסה אצל מבטחים שונים באמצעות מחשבונים בודדים באתרי החברות.

מה בדיוק ישתנה ב-OSAGO

התחשבנות בתאונות העבר ובונוסים לתפעול ללא בעיות יתנהלו בצורה הוגנת ומובן יותר, גורמי כוח וטריטוריות לא יובאו עוד בחשבון, ניסיונו וההיסטוריה הביטוחית של הנהג ייבחנו ביתר פירוט, וניתן יהיה להתייחס לפוליסה עצמה. עשוי ליום אחד או ל-2-3 שנים.

חישוב יחס בונוס-מאלוס (BMR)

המקדם יוקצה לנהג ב-1 באפריל של כל שנה. לא משנה כמה חוזי OSAGO מסכם בעל הרכב, המקדם לא ישתנה. ב-1 באפריל הקרוב, תיבדק הימצאות או היעדרות של תשלומים בגין תאונות בשנה הקודמת ויוקצה מקדם חדש.

ביטול מקדם הטריטוריה (CT)

לכל נהג יוצע תעריף בסיס משלו. חברות הביטוח יוכלו לקחת בחשבון את המצב האמיתי בעיר ואת הרגלי הנהיגה של כל אדם. יחד עם זאת, אם הנהג לא יסכים להערכת חברה אחת, הוא יוכל לפנות לחברה אחרת - תחרות כזו תאלץ את סוכני הביטוח לספק תנאים הוגנים ונוחים.

ביטול מקדם הספק (KM)

בנוסף לעובדה שיותר מדי מכוניות נופלות בתעריף המוגדל, משרד האוצר מודיע למשרד האוצר מציע לשנות את חשבונאות המקדמים האזוריים ב- OSAGO, כי לפי הסטטיסטיקה של משרד הפנים, אין קשר בין עוצמת הרכב למספר התאונות, כך ש-KM לא יילקח בחשבון.

סיווג מפורט של נהגים לפי ניסיון

במערכת החדשה חווית הנהג תהפוך לגורם חשוב יותר. לדוגמה, נהגים בעלי ניסיון של למעלה מ-14 שנות נהיגה יקבלו את התעריף הנמוך ביותר וישלמו פחות על ביטוח. במקום ארבע הקטגוריות הנוכחיות, יוכנסו 58.

היכולת לערוך חוזה לכל תקופה

בעלי רכב יוכלו לערוך חוזה ביטוח לכל זמן נדרש - אפילו ליום אחד. זה יהיה מוצא במצבים שבהם אתה צריך לנהוג כבר עכשיו, אם הרכב נמצא בשימוש רק כמה חודשים בשנה, או כאשר הפוליסה הישנה פוקעת לפני המכירה.

מתי השינויים ייכנסו לתוקף

הצעת החוק נמצאת בפיתוח, והרפורמה עצמה תתבצע בשני שלבים.

צעד ראשון. הבנק של רוסיה יפשט ויהפוך את מערכת הקצאת MSC למובנת ושקופה יותר, יציג הדרגה מפורטת יותר של נהגים לפי גיל וניסיון, וירחיב את מסדרון התעריפים ב-20 אחוז למטה ולמעלה. הוראת הבנק של רוסיה כבר אושרה ונשלחה לרישום למשרד המשפטים, היא תיכנס לתוקף 10 ימים לאחר פרסומו הרשמי.

שלב שני. תעבור הצעת חוק שתאפשר לחברות הביטוח לקבוע תעריפי בסיס פרטניים. הבנק של רוסיה ימשיך לקבוע את ערכי המינימום והמקסימום של מסדרון התעריפים ולשלוט ברווחים של מבטחים.

מי מרוויח מהרפורמה הזו

לפי התעריף החדש, חברות הביטוח יוכלו להוריד את מחיר הפוליסה לנהגים מנוסים ומדויקים ולהעלות אותו לנהגי חירום. משמעות הדבר היא שמי שממלא אחר הכללים לא ישלם יותר מדי עבור אוהבי שוטרת.

ראש איגוד ביטוחי הרכב הרוסי איגור יורגן אומר ל-RSA: רפורמת ה-CMTPL תעלה את המחיר לנהגים האגרסיביים ותפחית עבור אלה המסודרים ש-80% מהנהגים הרוסים נוהגים בזהירות, כך שהפוליסה רק תתייקר עבור אלה. 20% שנוהגים באגרסיביות ולעיתים עוברים על הכללים.