פירעון מוקדם של הלוואה: 8 דברים שאתה צריך לדעת

2024 מְחַבֵּר: Malcolm Clapton | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 03:56

מידע חשוב למי שמחפש לחסוך בריבית.

1. הבנק אינו יכול לאסור עליך להחזיר את ההלוואה לפני המועד

אם אתם לוקחים הלוואה שלא למטרות עסקיות, אזי על פי החוק תמיד תוכלו להחזיר אותה לפני המועד - כולה או חלקה. יש רק אבל אחד. יש להודיע לבנק על הפקדת הכסף לפחות 30 יום מראש. עם זאת, מוסד אשראי יכול לקצר תקופה זו. הפרטים המדויקים יצוינו בהסכם ההלוואה שלך.

כעת בנקים גדולים מקבלים בקשות להכנסת לפני המועד דרך האינטרנט, והתשלום נלקח בחשבון כמעט מיד. זהו תנאי חשוב במאבק התחרותי, שכן אנשים שמים לב להזדמנות לפרוע חובות מבעוד מועד. אבל חלק מהמוסדות עדיין רוצים לקבל בקשות על הנייר. עדיף לברר זאת לפני שלוקחים הלוואה.

שימו לב: יש להודיע לבנק, לא לבקש רשות. העיקר לעמוד בזמנים. אז הם לא יכולים לסרב לך.

2. אין לקחת תשלום נוסף בגין פירעון מוקדם של ההלוואה

הבנק יכול לגבות עמלה רק עבור מתן שירותים עצמאיים. הן נחשבות לפעולות שבגללן הלקוח מקבל השפעה מועילה נוספת. פירעון הלוואה - מוקדם או לא - הוא פשוט פעולה בלתי נמנעת במסגרת הסכם ההלוואה.

ועוד יותר מכך, אי אפשר לדבר על קנסות. החוק מאפשר לך להחזיר את החוב לפני המועד. אז אתה פשוט מציית לנורמות של הקוד האזרחי, אין לך על מה לקנס. אם אתם עומדים בפני שרירותיות הבנק ומשלמים לכם תוספת, פנו לבית המשפט.

אבל כאן חשוב לזכור את הניואנסים. למשל, אם בהסכם ההלוואה נכתב שצריך להודיע כ-15 ימים לפני המועד, ובוודאי שתרצו להפקיד כסף עוד היום, ייתכן שזה כבר יהפוך לשירות נוסף. הבנק, לעומת זאת, פוגש אותך באמצע הדרך: הוא מבצע פעולה מחוץ לחוזה. הם יכולים לקחת עמלה על זה.

כל זה נכון אם אינכם נוטלים הלוואה לפעילות יזמית. אחרת, המצב קצת יותר מסובך, ותצטרך לנתח כל מקרה בנפרד.

3. יש לשלוח הודעה

בדרך כלל, אתה רק צריך לציין את הסכום ואת תאריך החיוב בעמודה מיוחדת בבנק הסלולרי. פעולה פשוטה, אבל הרבה תלוי בה.

נניח שהחלטתם להחזיר את ההלוואה במלואה לפני המועד, חישבתם הכל והכנסתם את הסכום הנדרש לחשבון האשראי. אבל הם לא נקטו בפעולות נוספות, בתקווה שהכל ברור: הכסף יימשך וההלוואה תיסגר. איך הכל יסתדר בפועל: המערכת תאסוף אוטומטית את סכום התשלום החודשי בלוח זמנים. ואז זה לא יספיק, כי ספרת את הכסף תוך התחשבות בפירעון מוקדם, ויתחילו לחייב אותך בעיכוב שהוא עמוס בצרות.

אתה יכול לעשות ללא הודעה רק אם החזרת את ההלוואה תוך 14 יום ממועד קבלת הכסף או 30 יום אם ההלוואה הייתה ממוקדת.

4. הבנק מחויב לחשב מחדש את מלוא עלות ההלוואה

אם הפקדתם חלק מהכסף לפני המועד, על המוסד לחשב עבורכם מחדש את מלוא עלות ההלוואה. במסמך ניתן לראות מה השתנה: גובה התשלום העודף, התקופה או גובה התשלום החודשי. בנוסף, ישלח אליך לוח זמנים מעודכן במידה והוא הונפק לך בעבר.

5. עדיף להחזיר את ההלוואה באופן קבוע מוקדם בסכומים קטנים מאשר לצבור תשלומים גדולים

בואו נסתכל על דוגמה. אתה חייב לבנק 185 אלף, יש עוד שנה ו-10 חודשים של תשלומים ב-15% לשנה קדימה. בששת החודשים הבאים אתה יכול להפקיד 6, 16, 8, 2, 5 ו-4 אלף רובל ברצף, או לאחר שישה חודשים לשלם 41 אלף רובל בבת אחת.

במקרה הראשון, החוב שלך לאחר חצי שנה יעמוד על 97.7 אלף, תשלום יתר - 23.6 אלף. בשני - 98, 85 אלף ו-25 אלף, בהתאמה.במרחק ארוך יותר או עם כמויות משמעותיות יותר, ההבדל יהיה משכנע יותר, אבל המשמעות ברורה.

6. לא תמיד כדאי להפקיד כסף ברגע שהוא מופיע

נקודה זו אינה סותרת את הקודמת. חלק מהבנקים מוכנים למחוק את הכסף שאתה מפקיד לחשבון התשלום המוקדם ביום הזיכוי. אבל קודם מחשבים כמה ריבית עלתה על יתרת החוב מאז התשלום החודשי האחרון ועד היום. לאחר מכן, סכום זה מופחת מהסכום שהעברת. כתוצאה מכך, כמות הבשלות המוקדמת מתבררת כפחותה ממה שציפיתם. ולפעמים זה בכלל לא נחשב כהפקדה מוקדמת של כסף.

נניח שאתה חייב לבנק 200 אלף רובל. התשלום החודשי שלך הוא 6,933 רובל, הוא מתוכנן ל-14 בפברואר. יש לך 1,000 נוספים, אתה מפקיד אותו ב-29 בינואר. באופן הגיוני, יש להפחית את החוב שלך ל-199 אלף. למעשה, התקופה המוקדמת פשוט תילקח בחשבון בחשבון החזר הריבית. במקביל, התשלום החודשי ב-14 בפברואר יקטן ל-5,993 רובל, אבל זה לא מה שרצית.

אם הבנק שלכם פועל לפי תכנית כזו, משתלם לכם יותר לבצע תשלום מוקדם ביום תשלום החובה.

7. חשוב לחשב נכון את הקדם

אם הבנק שלך לוקח בחשבון תשלום מוקדם ביום החודשי, יש כאן גם ניואנסים. חשוב להחזיק את הסכום הנכון בחשבון. נניח שהתנאים זהים, אתה משלם 6,933 רובל. החלטנו לתרום עוד 10 אלף לפני המועד וכתבנו בקשה מתאימה. אבל ביום הנכון, רק 16,930 רובל היו בחשבון. המערכת תסיר תחילה את התשלום הנדרש. ואז הוא לא יוכל לעשות שום דבר, כי אין סכום מוגדר בחשבון: 3 רובל אינם מספיקים. כתוצאה מכך, הפגייה פשוט לא תעבור.

8. משתלם יותר לחדש את הביטוח להלוואות ארוכות מדי שנה

לעיתים מציעים למקבלי הלוואות לעשות ביטוח בבת אחת לכל תקופתו. הם מבטיחים תנאים נוחים, ולא תצטרכו לזכור את הפוליסה כל שנה. עם זאת, אם אתה משלם את ההלוואה לפני המועד, ההטבה נראית מפוקפקת.

כאשר עושים ביטוח מדי שנה, הוא מחושב לפי יתרת ההלוואה בפועל. אם תעשו זאת בבת אחת לכל התקופה - מהצפוי בהתאם ללוח הפירעון. ההבדל יכול להיות דרמטי. בנוסף, אם פירעתם את החוב בשנה מוקדם, מסתבר ששילמתם יותר מדי לפחות 12 חודשים.

החל מה-1 בספטמבר 2020 ניתן להחזיר את העודף ששולמו עבור ביטוח במקרה של פירעון מוקדם. אבל זה חל רק על חוזים שנכרתו לאחר תאריך זה.

ועוד נקודה אחת שלא קשורה לקדנציות מוקדמות. כאשר הביטוח באמת עובד, במקום לתקתק, הוא צריך לקחת בחשבון את מצבך הבריאותי. לדוגמה, עבור הפוליסה הפשוטה ביותר, ניתן לסרב תשלומים אם יש לך מחלה כרונית - התנאים יפורטו בחוזה. שנתיים לאחר מכן מתגלה לכם ההלוואה - מסתבר שלא תראו תשלומי ביטוח. עדכון המדיניות השנתי מאפשר לקחת את הניואנס הזה בחשבון.