מה שאתה צריך לדעת כדי לקבל הלוואה מכל בנק

2024 מְחַבֵּר: Malcolm Clapton | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 03:56

מה קובע האם ההלוואה שלכם תאושר או תדחה, איך תוכלו להוריד את הריבית ולמה עדיף לפנות באופן אישי למשרד הבנק בכל הנושאים החשובים.

יש תקופות בחיים שאין לך כסף משלך בכלל. במצב כזה, כמובן, אין לפנות לארגוני המיקרו-מימון הנמצאים בכל מקום. אין טעם להגיב על התזה הזו: יש מספיק חומר ברשת על העלות האמיתית של סוג זה של "הלוואות".

גם ההשאלה מקרובים או חברים היא תענוג מפוקפק. אתה יכול להרוס מערכת יחסים לשארית חייך.

אם אין לכם מלאי ליום גשום, עדיף לפנות לבנק.

1. תנאי הכרחי ומספיק להחלטה חיובית

אז אתה צריך כסף, והדרך הביאה אותך לבנק. אתה שם את ההישגים שלך: מכונית יקרה, דירה, דאצ'ה. עובדי הבנק מחייכים במתיקות, אבל אתה מקבל דחייה. אף אחד לא מסביר את הסיבות, אבל הן כן. ליתר דיוק, זו תמיד סיבה אחת, בואו ננסה להבין אותה.

הבנק נוצר כדי להרוויח. ארגונים אחרים עוסקים בעבודת צדקה.

הבנק מעוניין להנפיק הלוואות, שכן זוהי הכנסתו העיקרית (איננו מתייחסים לפעילות מט ח במאמר זה). לבנק יש מעט נכסים משלו, הוא מושך אליו כספים לווים ובעצמו לווה גדול: המפקידים, הבנק המרכזי, בנקים אחרים הם נושיו.

הבנק פועל בעיקר עם נכסים נזילים במיוחד - כסף. בעת מתן הלוואה, הבנק מחויב להרוויח, אשר נוצר מהריביות על ההלוואה.

סיכונים בבנק:

• מצבים בהם מתברר שהלווה אינו בתום לב או הוכרז פושט רגל;
• סגירה המונית של פיקדונות ופיקדונות.

כך הבנק "סוחר" בכסף, ואין טעם אחר בפעילותו. הבנק "מוכר" לך כסף בתשלומים ורוצה (מחויב) לקבל כסף עבור "המוצר" שלו. כל הלוואה מובטחת בכספו של הלווה בצורת הכנסתו. המהות של הלוואה היא לא לקבל כסף שאין לך, אלא לקבל כסף שאין לך עכשיו, אבל זה יהיה בעתיד. יתרה מכך, העתיד הזה בעיני הבנק צריך להיות ורוד, חזוי ומתועד במלואו, אף אחד לא יאמין בפרויקטים.

הסיבה להחלטה השלילית במקרה שלך היא טריוויאלית: אין לך כסף משלך בעתיד. הנכסים שהוצגו לך בצורת נדל ן ועושר אחר אינם נזילים עבור הבנק. תזרים מזומנים הוא הטיעון היחיד בעד קבלת החלטה חיובית על הנפקת הלוואה. שאר הנכסים שלך ישפיעו רק, ולאחר מכן בעקיפין, על נאמנות הבנק.

יבגני Sivtsov מנהל לפיתוח אזורי, Refinance.rf.

החלטת הבנק מושפעת גם מהיסטוריית האשראי של האדם – זהו גורם עצור לבנק. אם ללקוח יש שכר טוב, אך היסטוריית האשראי פגומה, הבנק יסרב ללקוח זה. הבנקים שמים לב לחוב של הלקוח לפקידים, נוכחות של מיקרו הלוואות מהלקוח.

תנאי מוקדם לקבלת הלוואה - הכנסה יציבה מוכחת. העובדה שיש הכנסה היא ערובה לקבלת הלוואה. גובה ההכנסה חשוב, אבל זה כבר ישפיע על פרמטרי ההלוואה: הסכום המקסימלי, התקופה והשיעור.

ההכנסה ליחידים היא השכר במקום העבודה. נקבע על ידי תעודה בטופס 2-NDFL. אין טעם לזייף, שכן מידע על המס מאנשים פרטיים נמצא במקורות פתוחים (באתר nalog.ru), במיוחד שלשירות האבטחה של הבנק יש גישה לא רק למקורות פתוחים. הבנק יסרב להעסיק רשמית אזרח.

ישנה אפשרות עם אישור הכנסה באמצעות הצגת החזר מס בצורה של 3-NDFL, אותו חייב אדם (סעיפים 227, 228 ו-229 של קוד המס של הפדרציה הרוסית) להגיש באופן עצמאי אם יש מקורות נוספים של הכנסה. אבל לכמה מכם יש מה להראות מבחינת אישור ההצהרה?

תנאי מספיק לקבלת הלוואה - ההכנסה חייבת להיות בתקופות קודמות. במקרה זה, נוסף כאן גורם מרכזי נוסף - זוהי הוכחה ליציבות ההכנסה שלך. אם אתה מנסה לקבל הלוואה בפעם הראשונה, עליך לעבוד מספיק זמן (בדרך כלל משלושה חודשים תמורת סכום קטן) בעבודה הנוכחית שלך.

אם אתה לווה מנוסה, כלול מסנן בנקאי הנקרא "היסטוריית אשראי". זהו כלי לשימוש פנימי: לא תמצאו נתונים ברשות הרבים, זוהי זכות בנקאית גרידא. המשמעות פשוטה: אם "שרדתם" בהצלחה מספר הלוואות ללא הפרות גסות, במיוחד ללא חוב לפירעון כרגע, אז לא תשימו לב להשפעה של הכלי הזה. אחרת, תקבל סירוב. היסטוריית אשראי גרועה היא עדות לאיכות הירודה של ההכנסה שלך, חוסר האמינות שלהם בעבר.

הבנק ילמד כמובן גם על מערכת היחסים שלכם עם קודים שונים (חוק אזרחי, חוק פלילי). אם אתה מעוניין בבתי דין, זה אוטומטית הופך אותך לפרסונה נון גרטה עבור הבנק.

2. האם ניתן לקחת הלוואה בזול

לכן, אם אתם צריכים כסף עכשיו ורוצים אותו, והכי חשוב, אתם יכולים להחזיר אותו בעתיד, אז אתם יכולים להמשיך ולבחון את הפרמטרים של ההלוואה שתינתן לכם.

הבנקים מגיעים כל הזמן עם מוצרי הלוואות חדשים: הם משנים תעריפים, משנים תנאים, "מפשטים" הליכים, "מחזירים" ריבית, "ממחזרים" משהו - במילים אחרות, הם עוסקים בשיווק. המהות נשארת זהה: מוכרים לך כסף תמורת כסף.

ההנחה העיקרית היא שאין הלוואות זולות.

עם תעריף נמוך, תמיד קשה מאוד לעמוד בכל הכללים לקבלתו ובעיקר, מילוי התחייבויות ההלוואה. ה"אותיות הקטנות" שם קטנות וערמומיות במיוחד. לדוגמה, הנה הערת שוליים טיפוסית בחוזה בעת חישוב תעריף:

"השיעור של 11.5% מתחיל לפעול בתנאי תשלום בזמן / תקין של תשלומים חודשיים במהלך 4 החודשים הראשונים (בתקופת הלוואה של 12-18 חודשים); 8 החודשים הראשונים (עם תקופת הלוואה של 19-36 חודשים) …"

הכל נראה ברור, התעריף הוא 11.5% לשנה. אבל אנחנו מסתכלים קצת יותר גבוה: "תעריף: 24, 9–38, 9% לשנה (עם תקופת הלוואה של 12–18 חודשים), 22, 9–37, 9% לשנה (עם טווח הלוואה של 19– 36 חודשים) …" משתנה. אתה נוטל הלוואה בשיעור (ממוצע לפשטות) של 31%, ואם לא תדחה את התשלומים תוך 4 חודשים תקבל שיעור של 11.5% לשאר התקופה ולשאר גוף ההלוואה.

כמובן שגם זה טוב מאוד: התעריף ירד שלוש פעמים. מכיוון שקשה להאמין בניסים, וקשה בכלל להאמין באלטרואיזם של בנקאים, השאלה "למה הבנק החליט לפגוש אותי באמצע הדרך?" יש תשובה: "במועד כריתת הסכם אשראי (הלוואה) צרכני, עלות ההלוואה הכוללת לא יכולה לעלות על זו המחושבת.

(הלוואה) על ידי בנק רוסיה שווי השוק הממוצע הוא יותר משליש "(חוק פדרלי" על אשראי צרכני (הלוואה) "N 353-FZ). הבנקאים עומדים בדרישות החוק, לא מפספסים את הרווחים שלהם למקסימום, כי במשך 4 חודשים אתה משלם בתעריף המקסימלי.

כל שנותר הוא להמשיך ולמלא את התחייבויותינו בזמן ובצורה המתאימה. איך זה? מה הכוונה במושג "ראוי"? אנו קוראים את ההסכם בעיון, מתאם אותו עם סעיף 309 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית ומבצעים אותו כראוי. כל הפרה מובילה לאי מימוש, וכתוצאה מכך התעריף נשאר גבוה ביותר, ההלוואה יקרה.

קבלת ריבית נמוכה על הלוואה היא תהליך יצירתי.אף אחד לא יספק לך אלגוריתמים ברורים, רק סטטיסטיקה עומדת לרשותך. כאן, סימנים עקיפים להכנסה שלך רק מתחילים לשחק תפקיד: נדל"ן (כמה שיותר ויותר חדש, יותר טוב), המכונית (כמה שיותר יקר וחדשה יותר, יותר טוב), סדירות הנסיעות לחו"ל (יציאה לחו"ל בתקופה האחרונה שישה חודשים יועילו), משפחה (אם אתה נשוי ויש לך ילדים, הסיכוי גדל, אבל לא ליניארי: אם יש לך יותר משני ילדים קטינים, זה ישפיע הפוך), מראה (בגדים יקרים, אקססוריז - הכל יגיע אליך כפלוס).

לעתים קרובות, למחזיקים בכרטיסי פרויקט שכר בשירות הבנק יש הרשאות בעת קבלת הלוואה ממנו.

למרבה הצער, כל הבונוסים שהתקבלו מתקזזים על ידי תנאים נוספים של הבנק, למשל, בקשה עיקשת לבטח חיים ובריאות. גובה דמי הביטוח יכול להגיע עד 20% מסכום ההלוואה עצמה. מבחינה פורמלית, לבנק אין את הזכות להטיל שירות זה, אך הוא יכול לשנות את תנאי האשראי באופן מלא בהתאם לביטוח הלקוח. סה כ: תעריף 11.5% + ביטוח 20% = אותם 31%.

יבגני Sivtsov מנהל לפיתוח אזורי, Refinance.rf.

הבנקים מרוויחים כסף גם על הכנסות מעמלות, והבנק מקבל הכנסה טובה ממכירת ביטוח. אם אין ללקוח ביטוח, הרי שהתעריף עבורו גדל בכמה נקודות. ובדרך כלל ביטוח זה אינו ניתן להחזר, גם אם הלקוח סגר את ההלוואה לפני המועד.

בנוסף לביטוח הבסיסי, הבנקים מציעים גם מוצרים המכונים קופסאות. הם בדרך כלל לא יקרים, והלקוח עוזב לא רק עם חוזה חתום, אלא גם עם כמה "קופסאות".

בעלי כרטיסי שכר של הבנק בו הם נוטלים הלוואה צריכים לזכור את העובדה שהם למעשה מעבירים את ניהול האשראי שלהם ישירות לבנק. במבט ראשון, המצב מאוד אטרקטיבי עבור שני הצדדים: הם מכירים אחד את השני, נוצר אמון, תוכנית קבלת ההלוואה פשוטה בבירור, והסבירות להנפקה גבוהה מאוד.

אבל יש סייג אחד: לבנק יש יכולת לבצע הליכים לפירעון חובות שוטפים ואחרים ללא השתתפותכם הישירה. הוא בהחלט ישתמש בזכות זו.

האקדח הזה יירה בך ברגל רק כשיגיע פס שחור בחיים. עלול להיווצר מצב בו תצטרכו לבחור בין פתרון קושי כלשהו בחיים לבין הצורך לעמוד בהתחייבויות לבנק בזמן.

כאשר יש צורך בכסף בדחיפות כאן ועכשיו, פתרון הבעיה יהיה בראש סדר העדיפויות על פני "חטא" הניתן לתיקון בקלות - תשלום של איחור של פעם. אבל הבנק פשוט לא יאפשר לך לעשות זאת: הוא יאסוף את שלו בזמן על פי ההסכם, עם זמינות הכספים בכרטיס שלך. אתה מסתכן להישאר חסר פרוטה כשזה אולי לא הזמן הנכון.

המסקנה מהאמור לעיל מעידה על עצמה מעט מייאשת: לא יעבוד לקחת הלוואה בזול. כך או אחרת הבנקאים יקבלו את שיעור התשואה שלהם.

3. איזה בנק לקחת הלוואה

בכל מקרה, אם זה נופל בהגדרת סעיף 1 של החוק הפדרלי "על בנקים ופעילות בנקאית".

בנק הוא מוסד אשראי אשר על בסיס רישיון מבנק רוסיה יש לו את הזכות הבלעדית לבצע את הפעולות הבנקאיות הבאות במצטבר: משיכת כספים מיחידים ומישויות משפטיות בפיקדונות; הפקדת כספים אלו מטעם עצמם ועל חשבונם בתנאי ההחזר, התשלום, הדחיפות; פתיחה ותחזוקה של חשבונות בנק של יחידים וישויות משפטיות.

סעיף 1 לחוק הפדרלי "על בנקים ופעילויות בנקאיות"

עדיף להשתמש בקריטריון הגיאוגרפי לבחירת בנק מסוים. המשרד שבו קל ומהיר יותר עבורכם להגיע הוא הטוב ביותר. יהיה לך נוח לפתור את כל הבעיות בנוכחותך האישית, שכן רק צורה זו של אינטראקציה עם הבנק ממזערת טעויות בשירותים הבנקאיים.

תמיד יש צורך לטפל בסוגיות של הסכום שאינו מזוכה באופן אישי, לאחר החלפת המסמכים הרלוונטיים המאשרים את פתרון הבעיה. תקשורת בטלפון ובמייל טובה רק לפרסום ולהטלת "תנאי על" עליכם. הבסיס הראייתי במצבים שנויים במחלוקת חייב להיות תמיד בעותק מודפס, בעל תאריך, חתימה של קבלן ספציפי וחותם כחול.

בעניינים אלה, אתה צריך לדבוק בדעות שמרניות. אם פתאום התיק יגיע למשפט, יהיה קשה מאוד להוכיח ללא מסמכי נייר שעמדתם בכל הדרישות לסגירת ההלוואה. SMS אישור, צילומי מסך, הקלטות שיחות טלפון למוקדים - כמה אנשים שומרים מידע זה? אבל כשבעוד שנה יתברר שיש לך חוב הגון לבנק בהלוואה "סגורה", ותתעדכן על כך בחציית אזור הפיקוח על המכס בשדה התעופה, כשאתה יוצא לחופשה להיות מאוד לא נעים.

יבגני Sivtsov מנהל לפיתוח אזורי, Refinance.rf.

כיום ישנם ברוקרי אשראי רבים בשוק המציעים לקבל הלוואה בנקאית תמורת עמלה. אבל העזרה שלהם מטעה: הם ייקחו כסף מהלקוח, אבל הם לא יוכלו להשפיע על החלטת הבנק אם הלקוח מסוכן. היתרון ביצירת קשר עם מתווך הוא שהוא ישלח פקודות לא לבנק אחד, אלא לכמה בבת אחת. זה יחסוך ללקוח זמן.

חלק מתווכי אשראי אפילו לא יקחו עמלה עבור השירותים שלהם (האינטרס שלהם יסופק באופן רשמי על ידי הבנק בתנאי השותפות, אבל למעשה, כמובן, אתה תשלם). עליכם להבין שתפקידו של המתווך אינו לקחת עבורכם הלוואה, אלא להביא אתכם למוסד מלווה. נכנסים לדלת, נשארים עם הבנק אחד אחד. במהותו, ברוקר הוא סוכן פרסום טריוויאלי.

היתרון האמיתי של ברוקר טוב הוא ביכולות הצבירה שלו (מאגר סולידי של מוצרי הלוואות) ומרכיב פנימי (כי גם מנהל ההלוואות בבנק הוא אדם).

פ.ש. פעם ברדיו, באחת התוכניות על אוריינות פיננסית, הושמע הרעיון על כדאיות מפוקפקת בלקיחת הלוואה באופן כללי. המשמעות הייתה כדלקמן: ניתן ליטול הלוואה רק לרכישת אמצעי ייצור או נכסים, שגידול ערכם עולה על הריבית הנוכחית על ההלוואה.