למה משכנתאות לטווח ארוך זה בסדר

2024 מְחַבֵּר: Malcolm Clapton | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 03:56

פחות סיכונים, יותר נוחות ואינפלציה מתאימים רק לך.

למה אנחנו חוששים ממשכנתאות לטווח ארוך

משכנתא היא הלוואת דירות לטווח ארוך. תקופת המשכנתא המינימלית בבנקים הרוסיים היא שנה, המקסימום הוא 30 שנה. כמו כל הלוואה, משכנתא היא תשלום יתר. הבנק מלווה כסף ולוקח עבורו ריבית. ככל שאדם משתמש בכספים אלו זמן רב יותר, כך הוא משלם יותר ריבית. במקרה של משכנתא מסתבר שאנחנו משתמשים בכספי הבנק כבר 20-30 שנה, כך שהתשלום העודף מתברר כקטסטרופלי.

לדוגמה, בואו ניקח את הסכום של 2.4 מיליון רובל. הריבית היא 9, 2%.

תקופת משכנתא	5 שנים	10 שנים	15 שנה	20 שנה	25 שנים	30 שנה
תשלום חודשי, ברובלים	50 054	30 663	24 629	21 904	20 471	19 658
העלות הכוללת של ההלוואה, ברובלים	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
תשלום יתר, ברובלים	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

עם משכנתא ל-20 שנה, התשלום יהיה 21,904 רובל, ותשלום היתר יהיה 2 מיליון 856 אלף רובל, כלומר יותר מהסכום שלווינו בתחילה.

החלף את המספרים שלך בטבלה כדי לראות כמה זמן עדיף לקחת את המשכנתא. ניתן לחשב את גובה התשלומים בכל מחשבון משכנתא - למשל,.

במקרה שלנו, תשלום המשכנתא ל-20 שנה שונה מהתשלום המחושב ל-30 שנה ב-2,246 רובל בלבד, והתשלום העודף הוא יותר ב-2,643,000 רובל. במהלך 10 השנים הללו, תחלק 264 אלף בשנה או 22 אלף בחודש - מחיר לא מוצדק להפרש של 2,246 רובל.

למה זה לא מפחיד כמו שזה נראה?

במבט ראשון, משכנתא לטווח ארוך היא שעבוד לכל החיים. למען המ ר שלך, אתה צריך לנכות חלק נכבד מהשכר שלך מדי חודש - ולעשות זאת במשך 20-30 שנה. וכתוצאה מכך, הבנק יקבל פי שניים או שלושה ממה שהנפיק במקור. עם זאת, אם אתה מסתכל על זה, זה לא כל כך מפחיד.

אתה בוחר בתשלומים נוחים

משכנתא לטווח ארוך מאפשרת לשמור על אורח החיים הרגיל ולא לעבור לצנע. בשל העובדה שלוקחים הלוואה ל-20-30 שנה, התשלום החודשי לא יהיה גדול במיוחד. עבור תושבי ערים גדולות, הסכום שלו יהיה אפילו נמוך יותר מעלות השכרת דירה.

לדוגמה, קנית דירה בבניין חדש תמורת 3 מיליון רובל. התשלום הראשוני הוא 600 אלף, השאר נלקח על משכנתא ב-9, 2% לשנה. אם אתה לוקח הלוואה ל-10 שנים, התשלום יהיה 30,663 רובל, ואם במשך 20 שנים - 21,904 רובל. מסתבר שכמעט 9 אלף פחות.

מפחית את הסיכון לאיחור בתשלום

השאלה הנוראה ביותר למי שלוקח משכנתא: "האם יהיה לי מספיק כסף לשלם אותה?" רבים חיים בתקווה שבעוד חודשיים זה יהיה קל יותר, אבל המצב בארץ הוא כזה שהמחירים עולים, אבל המשכורות לא. ואם היום קשה לשלם, אז מחר זה יהיה עוד יותר קשה. לכן, אם בתחילה אינכם בטוחים שתמשכו תשלומים גדולים, עדיף לבטח את עצמכם.

עם משכנתא לטווח ארוך אתה לא מסתכן ש: 20 אלף קל יותר לשלם מ-30. במקרה של כוח עליון יהיה לך קל יותר למצוא כסף.

ואם השכר בכל זאת יעלה, התשלום יתאמץ עוד פחות. לדוגמה, קיבלת 40 אלף רובל ושילמת 21 900 עבור משכנתא - יותר ממחצית המשכורת שלך. שנה לאחר מכן, צברת ניסיון והתחלת לקבל 55 אלף, אבל תשלום ההלוואה נשאר זהה - 21 900 רובל.

אתה יכול לשלם את המשכנתא שלך לפני המועד

התשלום החודשי הקטן יחסית מותיר מרחב תמרון: כשמופיע כסף פנוי, ניתן לפרוע את המשכנתא לפני המועד. לדוגמה, אם קיבלת בונוס, מצאת עבודה במשרה חלקית או שהמשכורת שלך הועלתה. תשלומים מוקדמים הולכים לפירעון החוב, ולא ריבית עליו, כך שתחזירו במהירות את ההלוואה ותשלמו לבנק יותר מדי.

ישנן שתי אסטרטגיות לפירעון מוקדם: צמצום הפירעון או התשלום. במקרה הראשון תשלם את החוב מהר יותר, במקרה השני תיתן פחות לבנק מדי חודש.אי אפשר לומר בוודאות איזו אסטרטגיה משתלמת יותר: צריך לעשות חישובים להלוואה ספציפית ולראות איזו אפשרות עדיפה עבורכם.

בואו נראה כיצד יקטן תשלום היתר אם נבחר באסטרטגיה לצמצום התקופה. קח, למשל, את אותם 2.4 מיליון רובל במשך 20 שנה. זה מה שקורה אם אתה מבצע תשלומים מוקדמים:

• תשלום מוקדם אחד.בסוף השנה ניתנת לך המשכורת השלוש עשרה - 40 אלף רובל. אתה משתמש בכסף הזה כדי לשלם את המשכנתא שלך. תשלום כזה יחסוך לכם 187 אלף תשלומי יתר ויקצר את תקופת ההלוואה ב-11 חודשים.
• 10 תשלומים של 20 אלף ל-5 שנים.מדי פעם יש לך כסף פנוי. אתה משלם 10 תשלומים מוקדמים של 20 אלף רובל בחמש השנים הראשונות של המשכנתא. זה יחסוך לך 635 אלף רובל ויקטין את תקופת ההלוואה ביותר מ-3 שנים.
• 10 תשלומים של 40 אלף ל-10 שנים.כבר 10 שנים ברציפות, אתה משקיע את משכורת השלוש עשרה שלך - 40 אלף רובל - בהחזר מוקדם. זה יחסוך 884 אלף רובל ויקצר את טווח ההלוואה ב-5 שנים.

אתה יכול לחשב כמה תחסוך בהחזרים מוקדמים. כמו כן, הקפד לקרוא את המאמר שלנו באיזו אסטרטגיה לבחור על מנת לפרוע הלוואה בנקאית מהר יותר.

האינפלציה מפחיתה את ערך החוב שלך

אם כבר מדברים על תשלום היתר העצום, אסור לשכוח את האינפלציה - הפיחות של הכסף. לפני 20 שנה, כיכר לחם ניתן היה לקנות עבור 7. מחירי הצרכן הממוצעים עבור סחורות ושירותים - שירות הסטטיסטיקה של המדינה הפדרלית של רובל, עכשיו - עבור 27, ו -10 שנים מאוחר יותר - עבור מותנה 47 רובל.

אין טוב באינפלציה, אבל במקרה של משכנתא זה רק משחק לידיים שלך: המחירים עולים, המשכורות צמודות למדד, הדירה שלך מתייקרת בשוק הנדל ן ותשלום המשכנתא לא משתנה.

ב-2029 תחזירו את החוב לבנק במחירי 2019, גם אם הכסף הזה מופחת מספיק כדי לקנות רק לחם.

אף אחד לא יכול לומר בוודאות מה תהיה האינפלציה בעוד 5-10 שנים. משנת 2010 עד 2018, זה הסתכם ב-64.3%. שיעור האינפלציה בפדרציה הרוסית. אם התעריפים האלה יימשכו, אז בעוד 10 שנים הדירה שלך עבור 3 מיליון תעלה כמעט 5 מיליון, בעוד 15 שנים - 6, 6 מיליון רובל, ובעוד 20 שנה - יותר מ -10 מיליון.

ואם קצב האינפלציה ירד, הבנק המרכזי יהפוך לזול יותר, הוא קבע את התנאים להורדת הריבית על המשכנתאות ל-8% והלוואות. במצב כזה תוכלו למחזר את המשכנתא – הבנק יוריד לכם את הריבית.

יש לוודא מראש שאין איסור או קנס על מיחזור בהסכם המשכנתא. אז אתה יכול בקלות לעבור לתנאים נוחים יותר אם הם מופיעים.

דוד שרקובסקי מנכ ל הסניף הרוסי של Financer.com

אתה יכול לקנות דירה טוב יותר ויותר

סביר יותר שהבנק יאשר משכנתא לטווח ארוך מאשר קצר. זה משתלם לו יותר: אתה תיתן את ההלוואה יותר זמן ותשלם יותר ריבית. בנוסף, כך הבנק מבטח את עצמו מחדש: ללווה קל יותר להחזיר תשלומים קטנים, מה שאומר שלא יהיו עיכובים.

בהלוואות לטווח ארוך, הבנק עשוי גם לאשר הלוואה גדולה יותר. ההסבר פשוט: גודל המשכנתא תלוי בגודל הכנסתו של המשלם. הוא מחושב כך שהתשלום החודשי לא יעלה על 40-60% מסך ההכנסה. בהתאם לכך, ככל שתקופת המשכנתא ארוכה יותר וסכום התשלום קטן יותר, כך הבנק יאשר סכום גדול יותר.

משכנתא לטווח ארוך מאפשרת לקחת הלוואה גדולה ולרכוש דירה בשטח גדול יותר או באזור נוח יותר.

איוון לונקין ראש מחלקת קשרי לקוחות, SDM-Bank

למשל, משפחה בת 2 נפשות עם הכנסה של 150 אלף רובל בחודש יכולה לקחת משכנתא ל-5 שנים - הבנק יאשר לה הלוואה בסכום של כ-2.5 מיליון רובל. אם נשקול הלוואה לאותה משפחה ל-25 שנה, אז הבנק כבר יאשר 6 מיליון.