מה לעשות אם הבנק מטיל ביטוח

2024 מְחַבֵּר: Malcolm Clapton | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 03:56

אם אי פעם נאלצתם לקחת הלוואה, אז אתם יודעים שיהיה קשה לצאת משירות הביטוח המוטל. היום נספר לכם איך לפעול כדי לא לשלם יותר מדי.

איזה ביטוח נדרש ומה לא

היום קשה למצוא בנק שלא יכפה שירות ביטוח. דווקא להטיל, כי ביטוח חובה רק במקרים בודדים.

• אם אתה לוקח משכנתא, אתה צריך לבטח את הבית שלך.
• אם אתה לוקח הלוואה נוספת מובטחת בנכס, כמו רכב. אז גם את הנכס הזה עצמו צריך לבטח.
• אם אתה לוקח משכנתא במסגרת תוכנית התמיכה של המדינה, אתה צריך לבטח את חייך.

במקרים אחרים, ביטוח חיים, ביטוח מפני אובדן עבודה וכדומה הוא הרצון של הבנק להרוויח כסף.

כמובן שהביטוח נותן לבנק ערבויות. אבל המחירים עבור שירותים כאלה שוברים את כל השיאים. כאשר הגשתי בקשה למשכנתא, הבנק הציע לי ביטוח חיים ב-12,000 רובל (והסיבות לסירוב היו צריכות להיות מוצדקות בכתב). ואילו חברת הביטוח, המוסמכת על ידי הבנק, עשתה ביטוח בפחות מ-4,000 רובל.

לכן, אם הבנק מציע ביטוח ואתם מסכימים עם הצורך בו, תסתכלו תחילה על המחירים בחברות הביטוח.

המלווה מחויב להעמיד ללווה הלוואה צרכנית (הלוואה) באותם תנאים (סכום, תקופת החזר ההלוואה הצרכנית (הלוואה) וריבית) במקרה שהלווה ביטח באופן עצמאי את חייו, בריאותו או מבוטח אחר. ריבית לטובת המלווה עם מבטח העומד בקריטריונים שנקבעו על ידי הנושה בהתאם לדרישות החקיקה של הפדרציה הרוסית.

החוק הפדרלי N 353-FZ "על אשראי צרכני (הלוואה)"

כלומר, אם אתם צריכים ביטוח, ערכו אותו בעצמכם, ולא בעזרת בנק. חסכו סכום מרשים. אם הבנק מסרב לקבל מדיניות "חוץ", השתמש בשני טיעונים: ממשלת הפדרציה הרוסית מס' 386 ומספר 135-FZ "על הגנה על תחרות". אומרים שיש לך זכות לבחור חברת ביטוח.

יש כאן גם מפל. חברת הביטוח חייבת להיות מוסמכת על ידי הבנק, אחרת תצטרכו להוכיח שהיא עומדת בדרישות הבנק לחברות הביטוח. רשימה של ארגונים כאלה ניתן לקבל מנציגי הבנק.

אבל מה אם אתה לא צריך ביטוח?

קרא, קרא ושוב קרא

עיין בפיד של ביקורות ותלונות בפורטל Banki.ru: שם כל 10-15 דקות מגיעה תלונה על הביטוח שהוטל. המצב נראה אפילו יותר עצוב אם אתה קורא את הביקורות האלה. הרוב המכריע של המשלמים על ביטוח מיותר מגלים זאת כבר בבית, כאשר המסמכים נחתמים. הם לא קוראים את ההסכם, הם מיד חותמים עליו.

כמה מילים על מה זה טומן בחובו.

• חלק מעובדי הבנק אינם אומרים מילה כלל על הביטוח הכלול בהלוואה. פשוט על הטופס המודפס של החוזה הם עצמם שמים סימון בסעיף "אני מסכים לביטוח מרצון לתוכנית כזו ואחרת". זו הפרה בוטה, אבל כשתחתמו על הניירות יהיה קשה מאוד להוכיח משהו.
• ייתכן שהמפעילים לא יספקו את כל המידע. כך למשל, הם יתחייבו להחזיר את הביטוח עם פירעון מוקדם של ההלוואה או לאחר הגשתו, אך בחוזה יצוין כי הביטוח לא יוחזר. האפשרויות שונות, אך התשובה לטענות זהה: "חתמתם על החוזה, אז קראתם את התנאים וההגבלות".
• ניתן לכלול ביטוח בסכום ההלוואה ולהגדיל את התשלום העודף ביותר מ-10%.

אתה יכול להוכיח שלא ידעת דבר כזה, אבל החתימה מתחת להסכמה היא הכל. עדיף לבזבז שעה בקריאה חוזרת של מאמרים מאשר זמן וכסף על שירות כפוי.

לעולם אל תסמוך על דברי המפעיל או עובד בנק אחר כי הביטוח אינו משפיע על התעריף, שסכוםו יוחזר לך או שניתן לבטח רק חברה אחת.

האם הבנק יכול לסרב

אם הבנק אישר בעבר את ההלוואה, אז לרוב הביטוח כבר כלול בה. לכן, אם קיבלתם הודעה שמציעים לכם לקבל כסף, דברו תחילה עם המפעיל ובקשו לחשב מחדש את ההלוואה ללא ביטוח.

אם נאמר לכם שאי אפשר להלוואה ללא ביטוח, אנא פנו (בקישור - המסמך בתיקון 2016-04-26).

המלווה מחויב להציע ללווה אופציה חלופית להלוואה צרכנית (הלוואה) בתנאי השוואת (סכום ותקופת החזר אשראי צרכני (הלוואה) אשראי צרכני (הלוואה) ללא כריתת חוזה ביטוח מחייבת.

החוק הפדרלי N 353-FZ "על אשראי צרכני (הלוואה)"

כלומר, יש לחשב מחדש את ההלוואה ואת גובה התשלום העודף, למעט ביטוח ממנה. מה קורה בפועל? לעתים קרובות, לאחר חישוב כזה, הבנק פשוט מסרב להנפיק כספים. קשה להתמודד עם זה, כי הבנק חופשי להחליט למי לסרב לתשלום ומאיזו סיבה.

במקרה זה, נסה כמה שלבים.

1. לך למפעיל אחר או לסניף אחר של הבנק. או לדון בעניין עם אדם בעל סמכות רבה יותר. לעיתים מפעילים "במקום" עובדים אך ורק על פי הנחיות פנימיות וחוששים לחרוג ממנה. אמרו לעשות ביטוח - הם עושים. ועובדים יותר פרואקטיביים עם יותר סמכות מקבלים החלטה אחרת.
2. כתוב תביעה לבנק. ציינו את המצב בהפניות לחוק, דרשו נימוק בכתב לסירוב. ערכו את כל הניירות בשכפול כך שיהיה לכם את מספר הערעור וחתימת העובד שקיבל אותו. התקשרו לבנק והאיצו לעובדים לשקול את התביעה, השאירו ביקורות באינטרנט: כך מגדילים את הסיכוי להחלטה חיובית אם הבנק מודאג מהתדמית שלו.
3. כאשר תשובת הבנק בידיכם, תוכלו להתלונן למעלה - לשירות הפדרלי נגד מונופולים או לרוספוטרבנדזור. כלי נוסף הוא בנק רוסיה, שבו אתה יכול להגיש תלונה באופן אלקטרוני.
4. תחשוב אם בכלל צריך לעשות הסכם עם בנק שמתנהג בצורה לא ישרה. חפש ארגוני הלוואות אחרים.

העובדה היא שללא ביטוח, הסכם עם בנק מאבד לרוב מהאטרקטיביות שלו: למשל, הריבית עולה בחדות, הלוואה יקרה יותר מאשר בביטוח. לפעמים כדאי לאסוף עוד מסמכים, אבל למצוא בנק עם תנאים שקופים.

מה לעשות אם כבר הוטל ביטוח

הטלת ביטוח היא עבירה על חוק הגנת הצרכן.

חל איסור להתנות רכישת סחורות מסוימות (עבודות, שירותים) ברכישת חובה של טובין אחרים (עבודות, שירותים). הפסדים שנגרמו לצרכן כתוצאה מהפרת זכותו לבחירה חופשית בסחורה (עבודות, שירותים) מוחזרים על ידי המוכר (המבצע) במלואו.

חוק הפדרציה הרוסית N 2300-1 "על הגנת זכויות הצרכן"

אם כבר ערכת חוזה, ואז ראית שחלק מהכסף המאושר הלך לביטוח, עדיין תוכל להספיק לסיים את חוזה הביטוח. לטענתך, עומדים לרשותך חמישה ימים מיום כריתת חוזה הביטוח על מנת לסיים אותו ולהחזיר לעצמך את הפרמיה ששולמה. נכון, תנאי ההחזר תלויים בפרטי החוזה.

עלולות להתעורר בעיות אם לא התקשרתם ישירות עם חברת ביטוח, אלא התחברתם לתכנית הביטוח הקיבוצי של הבנק. במקרה זה, אתה משלם לא רק את פרמיית הביטוח, אלא גם את העמלה לבנק עבור ההזדמנות להשתתף בתוכנית זו. העמלה יכולה להגיע עד 50% מתשלום הביטוח שלך, ולפי תנאי ההסכם, הבנק רשאי שלא להחזיר אותה. זה לא אומר שיש עמלה עם החזרה.

דמיטרי ז'וקוב אנליסט ביטוח ראשי בפורטל Banki.ru.הפרקטיקה של השלמת הסכם הלוואה בביטוחים מסוגים שונים נמצא בשימוש נרחב בבנקים שונים. לא פעם הם מנסים לכלול שירותים כאלה בהסכם מבלי להודיע ללווה או להתנות אותם במתן הלוואה. באופן זה, הבנקים הורגים שתי ציפורים במכה אחת: הם מצמצמים את הסיכונים ומקבלים הכנסה נוספת (תגמול בגובה 50–70% מדמי הביטוח הוא למעשה נוהג שוק רגיל, ובמקרים מסוימים הוא מגיע ל-97%). זאת ועוד, על פי תנאי חוזי ביטוח כאמור, לא ניתנת החזר הפרמיה עם הפסקת או שנמכה אחוז ניכר ממנה.

לא משנה כמה נדוש זה נשמע, אתה יכול להגן על עצמך רק על ידי קריאה מדוקדקת של המסמכים שמוצע לך לחתום עליהם. כמובן, אתה צריך להתלונן ולהגן על זכויותיך. יתרה מכך, לעיתים קרובות הבעיה נפתרת בדיאלוג עם ראש המנהל המשרת אותך. אבל תלונות לא תמיד יעילות, עמידה על זכויותיך ייקח הרבה זמן, ולעתים קרובות יש צורך בהלוואה "היום".

מאמצע מאי יידרשו המבטחים לכלול בחוזים שלהם סעיף "תקופת צינון", שיאפשר החזר פרמיות מרוב חוזי הביטוח כמעט ללא הפסדים. העיקר להבין תוך חמישה ימים שהסכם כזה נכרת.

כששום דבר לא עוזר והבנק מסרב להיפגש באמצע הדרך, נסו להשפיע עליו בתלונות לרוספוטרבנדזור. בערעור, עליך לתאר את המצב בפירוט ולבקש להביא את הבנק לדין על פי קוד העבירות המנהליות של הפדרציה הרוסית. תלונות כאלה חייבות להיות מלוות במספר המסמכים המרבי שיש בידיך: עותקי חוזים, פוליסות וכדומה.

ניתן לפנות גם לפרקליטות, ולאחר מכן לבית המשפט. אך איש אינו יכול להבטיח שערעור זה יוביל להכרעה חיובית. כבר אמרנו שהסכם חתום הוא טיעון הרבה יותר יעיל מכל התלונות.

לכן, עדיף לחשוב היטב בשלב כריתת החוזה, כדי שלא יפגע ייסורים בכסף שניתן ללא מטרה.