איך לשלם משכנתא לפני המועד: להפחית את התקופה או התשלום

2024 מְחַבֵּר: Malcolm Clapton | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 03:56

ההאקר לייף מחשב את כל האפשרויות כדי להבין איזו אסטרטגיית החזר הלוואות משתלמת יותר.

לחישובים, ניקח הלוואת משכנתא בסכום של 1.2 מיליון רובל ב-10% לשנה לתקופה של 8 שנים (96 חודשים). נניח שבכל חודש יש לך 5,000 רובל בחינם שאתה רוצה להשתמש בהם לפירעון מוקדם.

מבחינה קונספטואלית, החישובים הללו יעבדו גם עבור מצבכם, אך עבור המספרים המדויקים תצטרכו לבצע את החישובים בעצמכם.

איך לשלם משכנתא עם תשלומי קצבה משתלם יותר

בתשלומי קצבה, אתה נותן לבנק את אותו הסכום מדי חודש כדי להחזיר את ההלוואה. יחד עם זאת, מבנה התשלומים אינו זהה בחודשים שונים. בדרך כלל לפחות חצי ממנו הוא אחוזים בהתחלה - ראה את לוח התשלומים שלך לפרופורציות המדויקות.

בדוגמה שלנו, התשלום החודשי הוא 18,209 רובל. בסך הכל, תצטרך לתת לבנק 1,747,546 רובל עם תשלום יתר של 547,546 רובל.

פירעון מוקדם עם תקופה קצרה יותר

אם תשלמו 5,000 רובל נוספים בחודש ותקצרו את תקופת ההלוואה, אז תחסכו 171,647 רובל על החזר הריבית ותשלמו לבנק במלואו תוך 5 שנים ו-8 חודשים.

פירעון מוקדם עם ירידה בתשלום

אם תפחית את התשלום, תחסוך 103 540 רובל, תשלם את המשכנתא בעוד 7 שנים ו-8 חודשים. יחד עם זאת, בחודשים האחרונים, התשלום שלך יהיה כל כך קטן (פחות מ-5,000 רובל) שאתה כמעט לא תרגיש אותו.

החזר עם ירידה בתשלום החודשי והגדלת התשלום המוקדם

פירעון מוקדם עם הפחתה בתקופת המשכנתא נראה משתלם יותר: חוסכים יותר, משלמים את כל החוב לבנק מהר יותר. אבל כשמחשבים אסטרטגיה עם תשלום יורד, יש אבל אחד: ההבדל בין התשלום החודשי הראשוני לזה המופחת בדרך כלל נופל מאור הזרקורים.

עבור תשלומים עם טווח מופחת, אתה ממשיך לשלם 18,209 + 5,000 רובל ונפרד מ-23,209 רובל. כאשר אתה מפחית את התשלום, אתה מתחיל עם אותו סכום והולך בהדרגה ל 1,874 + 5,000 = 6,874 רובל.

אך ניתן להוסיף לסכום המוקצה לפירעון מוקדם על בסיס חודשי, את ההפרש בין התשלום המקורי לשוטף.

ובמקרה הזה, משלמים את המשכנתא בקסם באותו מועד ובאותו תשלום יתר כמו בפירעון המוקדם בהפחתת התקופה.

אם יום אחד מצבך הכלכלי ידרדר, תוכל לדחות פירעון מוקדם בכל עת ולשלם את הסכום המופחת מדי חודש. עם פירעון מוקדם עם תקופה קצרה יותר, נמנעת מהמותרות הזו.

בנוסף, חלק מהבנקים מאפשרים פירעון חלקי של משכנתא באינטרנט רק עם ירידה בתשלום, וכדי לקצר את התקופה תצטרכו לפנות לסניף. אם פגישה פנים אל פנים עם עובדי מוסד האשראי אינה בשבילכם, אפשרות החזר זו מושלמת.

מסקנות

1. אם אתם בטוחים שתמיד יהיה לכם כסף לתשלום העיקרי הראשוני ו-5 אלף לפירעון מוקדם, אין הבדל עבורכם איך להחזיר: בהפחתת התקופה או בהפחתת התשלום לפי האפשרות השלישית., אם אתה נותן את אותו הסכום מדי חודש…
2. אם אתם צופים שהמצב הכלכלי עלול להידרדר בעוד שנתיים, בחרו בהחזר מוקדם עם ירידה בתשלום ובהתחשב בהפרש בין התשלום המקורי לזה הנוכחי. יהיו בעיות - תעברו לתשלומים לפי לוח הזמנים, ותצטרכו לשלם באופן משמעותי פחות מדי חודש מאשר בתחילת המשכנתא. לא יהיו בעיות - פרע את המשכנתא באותה מהירות ובאותה הטבה כמו מי שהחזיר אותה לפני המועד עם הפחתה בטווח.
3. אם המשכנתא היא עדיין נטל כבד עבורך, אבל אתה מוכן איכשהו לחתוך 5,000 רובל בחודש, בצע הפחתת התשלום.אז אתה תחזיר את ההלוואה לאותן 8 שנים, אבל בהדרגה זה יהפוך לך יותר ויותר קל. ואפשר לחסוך קצת.

איך משתלם יותר לשלם משכנתא בתשלומים מובחנים

הבנקים ממעטים להציע תשלומים מובחנים, אך עדיין ניתן לקחת הלוואת משכנתא בתנאים כאלה. במקרה זה, סכום החוב העיקרי מחולק לחלקים שווים, ריבית נגבית מדי חודש על יתרת החוב. לכן, גובה התשלום יורד בהדרגה.

עבור המשכנתא מהדוגמה שלנו במצב כזה, תשלום היתר יהיה 484,958 רובל, התשלום בחודש הראשון - 22,500 רובל, בחודש האחרון - 12,604 רובל. לחישוב ההטבה נשתמש באחד מהאתרים עם מחשבוני הלוואות למשל.

פירעון מוקדם עם תקופה קצרה יותר

תוך 5,000 בלבד לחודש, תפחית את תשלום היתר של הריבית ב-137,121 רובל ותשלם את המשכנתא בעוד 5 שנים ו-8 חודשים. יחד עם זאת, בכל חודש יש לשלם פחות ופחות סכום בשל תשלומים מובחנים.

שימו לב שהמחשבון אינו כולל פירעון מוקדם בתשלום הראשון. עם זאת, אם זה היה אפשרי, המספרים היו משתנים מעט.

פירעון מוקדם עם ירידה בתשלום

כאשר גודל התשלום מצטמצם, התהליך הולך גם לקראת הקטנת שני הפרמטרים, אם כי לא כל כך מהר. זאת בשל ירידה בחלק שהולך לפירעון עיקר החוב על בסיס חודשי.

מסתבר שבגישה זו ייחסכו 94,196 רובל, תשלמו את המשכנתא בעוד 7 שנים וחודש.

החזר עם ירידה בתשלום החודשי והגדלת התשלום המוקדם

אין טעם לחשב את ההפרש בין התשלום המקורי לזה הנוכחי: הוא נוצר בעיקר בגלל ירידה בריבית. והתשלום יקטן כך וכך בהתאם להתלהבות שבה תשלם את החוב העיקרי.

מסקנות

1. אם אתה מרוצה מגודל חלקו של החוב העיקרי במבנה התשלומים, קצר את תקופת ההלוואה. בכל מקרה, גובה התשלום החודשי יקטן מהר יותר מאשר בתחילה, עקב הפחתת יתרת החוב העיקרי.
2. הפחתת התשלום מעכבת משמעותית את הקשר שלך עם הבנק - במקרה הספציפי הזה, למשך שנה ו-7 חודשים. יחד עם זאת, התשלום החודשי בפעם הראשונה לא יורד מהר כפי שהיינו רוצים: בתשלומים ללא תשלומים מוקדמים לאחר שנת משכנתא, גודלו יהיה 21,405 רובל, לתשלומים מוקדמים עם ירידה בתשלום - 20,345 רובל.