לשלם חובות לפני המועד או לחסוך כסף: מה יותר חשוב?

2024 מְחַבֵּר: Malcolm Clapton | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 03:56

החזר הלוואה וחיסכון בכסף בו זמנית – הפרקטיקה מלמדת שזה לא ריאלי. אז לאיזה מהכיוונים האלה כדאי להעדיף? מומחים אומרים שהרבה יותר משתלם להחזיר את ההלוואה בהקדם האפשרי. למה? גלה מהמאמר הזה.

לפי VTsIOM, חלקם של המשיבים עם חיסכון ברוסיה נותר כמעט ללא שינוי במהלך השנים האחרונות - לא יותר מ-34%. יחד עם זאת, יותר ממחצית (57%) מהנשאלים מודים שהם לא מתכוונים לחסוך כסף בזמן הקרוב.

למרות העובדה שמחקר סוציולוגי מוקדם יותר (2009) הראה: ל-26% מהרוסים יש הלוואה עומדת. כמעט כל חמישי (21%) תשלומי הלוואות מהווים מחצית או אפילו רוב ההכנסה שלהם.

מצב זה מתפתח לא רק ברוסיה. לפי נתוני הבנק הפדרלי של סנט לואיס (אחד מ-12 הבנקים המרכיבים את מערכת הפדרל ריזרב בארה"ב), אחוז החיסכון האישי בארה"ב הוא 4.2% בלבד.

זו בעיה גדולה. בהתחשב בכך שרוב היועצים הפיננסיים אומרים שאתה צריך להפריש 10 עד 20% מההכנסה שלך. חלק מהמומחים טוענים שאם יש לך חרב כפולה של דמוקלס תלויה עליך בצורה של חוב בריבית גבוהה וחוסר חסכונות, בטווח הארוך, האפשרות הטובה ביותר היא להשקיע את כל כספך בתשלום חובות בריבית גבוהה. האם זה כך? בואו ננסה להבין את זה.

חיסכון באמצעות חיסכון בריבית

לנסות לחסוך כסף בזמן שיש לך חוב בריבית גבוהה זה כמו לנסות לצוף עם עוגן קשור לרגל שלך.

באופן לא מפתיע, לאנשים עם חשבונות הלוואות חודשיים גדולים נותר מעט מאוד כסף לחסוך.

על פי סקר של Wells Fargo Retirement, יותר ממחצית מהנשאלים מציינים את התחייבויות האשראי שלהם כ"בעיה הפיננסית הגדולה ביותר" בחייהם. מבין אלו שאמרו כי הם לא מצליחים לחסוך, 87% אמרו שהסיבה היא פשוט לא מספיק כסף, ו-81% הסבירו זאת בכך שהם רוצים קודם כל לפרוע את ההלוואה.

תארו לעצמכם אדם עם הלוואה של 550,000 רובל. ב-20% לשנה למשך 5 שנים. אם התשלום החודשי המינימלי שלו הוא 9,000 רובל. מסכום הקרן של החוב בתוספת ריבית (בממוצע, שנת התשלומים הראשונה) 8,000 רובל, הוא ישלם כ-17,000 רובל בחודש. RUB 8,000 - זהו הרווח של הבנק בצורת ריבית.

אם אדם זה ישלם בתשלומים מינימליים כל הזמן, ייקח לו 5 שנים לפרוע את החוב. במהלך תקופה זו, הוא ישלם בנוסף יותר מ-270,000 רובל בצורה של ריבית.

פירעון החוב שלך צריך להיות בראש סדר העדיפויות. זה חשוב יותר מחסכון אישי כי יש לזה השפעה הרבה יותר גדולה על העתיד. במיוחד כאשר מדובר על חוב הלוואות.

עם זאת, לפני שמתחילים לפרוע את החוב ב"נתחים גדולים", כלומר בסכומים העולים על התשלום החודשי המינימלי, רציונלי לבצע חיסכון קטן.

רוב היועצים הפיננסיים ממליצים לחסוך 3 עד 6 סכומים חודשיים שאתה מוציא על הוצאות מחיה. כביכול, "ליום גשום".

כל עוד יש לך אספקת חירום, אתה לפחות לא מכפיל את החוב שלך. יש קצת חסכון, אבל פירעון החוב שלך צריך להיות המטרה העיקרית שלך.

החזר מובטח

הפלוס הגדול ביותר של פירעון מוקדם של חוב בהלוואה הוא החזר מובטח של ריבית במקרה של פירעון מוקדם.

באמצעות הריבית, היתרה ושיעור התשלום ניתן לחשב ולדעת בדיוק את אחוז התשואה המובטח.

אם יתמזל מזלכם לקבל תעודת הפקדה של 2%, אזי התשואה על פירעון מוקדם של ההלוואה תהיה 15% - זו עסקה טובה מאוד.

על ידי השקעה של יותר כסף בפירעון מוקדם של ההלוואה, לא רק שתצאו ממנה מוקדם יותר, אלא גם תחסכו סכום כסף עצום מריבית.

אם אינכם יכולים לחסוך כעת, כי ההלוואה "מושכת", אז בהמשך תוכלו לחסוך ללא בעיות.

הבעיה היא שבנקים רבים על פי תנאי הסכם ההלוואה אוסרים על תשלום סכומים העולים על הסכומים המצוינים בלוח החזרי ההלוואה. רק חלק מתוכניות הלוואות מספקות אפשרות להחזר חובות חודשי מוקדם. ככלל, מעודדים פירעון מוקדם מלא בלבד של ההלוואה. יש צורך ללמוד היטב את תנאי ההלוואות.

ככל שתקדימו לשלם את החוב, כך תחסכו יותר בריבית ותוכלו לחסוך יותר בעתיד.

כאשר אתה חסר חוב, יש לך יותר "חופש" בתכנון התקציב החודשי שלך - אתה יכול לחסוך.

מה אם אין כסף לפרוע את ההלוואה לפני המועד?

מומחים מציעים מגוון אפשרויות. חלק מייעצים לחסוך כסף, אחרים - לחפש הצעת הלוואה אחרת בריבית נמוכה יותר. במקרה האחרון, העיקר לא "להכתים" את היסטוריית האשראי.

מבחינה פיננסית, המשתלם ביותר הוא ההחזר הראשון של ההלוואה עם הריבית הגבוהה ביותר. זה יחסוך יותר כסף.

אבל יש דעה שעדיף להתחיל בהלוואה ה"קטנה ביותר", שכן פירעון של חוב אחד לפחות נותן ביטחון פסיכולוגי שתוכל לעשות סדר בעניינים הכלכליים.

תעשה מה שאתה צריך, לצאת מהחובות. התמקדו בטווח הארוך, לא ברצונות הרגע. זה דורש משמעת, אבל בסופו של דבר נותן לך יותר חופש. היעדר חוב מאפשר לך לצבור כספים.