איך ללמוד לחיות בפלוס כדי לספק לעצמך זקנה נוחה

2024 מְחַבֵּר: Malcolm Clapton | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 03:56

אתה לא יכול להיות צעיר מדי לצבור חסכונות לפנסיה. יחד עם, אנחנו מבינים למה כולם צריכים את זה ואיך לבחור את האסטרטגיה האופטימלית.

יש לי מספיק להכל, למה אני צריך חיסכון?

תהליך ההצטברות עצמו חסר משמעות. ההזדמנויות שהוא מספק חשובות. ואנחנו לא מדברים על קניית מפעלים, עיתונים וספינות.

ישנם מספר מקרים בהם יש צורך בחיסכון על מנת לשמור על רמת חיים נוחה. הנה כמה מהם:

1. הולדת ילד. תיאוריית הארנב והמדשאה עובדת רק בפתגמים. למעשה, אחד ההורים מאבד חלק מהכנסתו במהלך חופשת הלידה, והוצאות המשפחה עולות.
2. אובדן עבודה. חיסכון יאפשר לכם לא להסכים בבהלה על ההצעה הראשונה שתגיע, רק כדי לתקן חורים בתקציב, אלא לבחור חברה מצוינת עם תנאים טובים. עבור מומחים נדירים או מנהלים בכירים, החיפוש עשוי להימשך חודשים.
3. אובדן בן זוג. הנשארים צריכים לשאת על כתפיו לא רק את האבל, אלא גם את הנטל לפרנס את כל המשפחה. ההון לא יפחית את העצב, אבל הוא יעשה את החיים קצת יותר קלים.
4. פרישה לגמלאות … השכר הממוצע ברוסיה לאחר ניכוי מס הכנסה אישי הוא 37,057 רובל, הפנסיה הממוצעת היא 15,414 רובל. לפיכך, אדם מאבד יותר ממחצית הכנסתו עם פרישתו לגמלאות, ותקבולים כספיים נוספים לא יהיו מיותרים.

בשלושת המקרים הראשונים תוכלו לשנות את המצב בזמן אמת: למצוא מקורות הכנסה נוספים, להחליף עבודה למשרה בשכר גבוה יותר, לטפס בסולם הקריירה, ובכלל, כל החיים לפניכם. אבל אתה צריך לדאוג לפנסיה שלך מראש.

המדינה לא צריכה לשלם את הפנסיה?

כפי שכבר אמרנו, לאחר ההצמדה לשנת 2019, הפנסיה הממוצעת ברוסיה היא 15,414 רובל. זאת ועוד, בחישובים נלקחים בחשבון תשלומי פנסיה מוגדלים לשופטים, פקידים, סגנים, המשפרים את הסטטיסטיקה, אך לא את חייהם של אנשים מבוגרים שאינם נכללים בקטגוריות אלו.

שכר המחיה של פנסיונר רוסי מוערך ב-8,615 רובל. גם אם תצליחו לעמוד בסכום הזה ברכישת מזון, כימיקלים ביתיים, תשלום עבור שירותים, הכסף הנותר בקושי מספיק כדי להבטיח זקנה נוחה.

בנוסף, עקב העלאת גיל הפרישה, הרוסים יתחילו לקבל אפילו סכום כסף קטן זה חמש שנים מאוחר יותר. והאחריות הפלילית לפיטורים של אנשים בגיל טרום פרישה יכולה להוביל לכך שמעסיקים פשוט לא יעסיקו אותם. כתוצאה מכך קיים סיכון לאבד את מקום העבודה הרבה לפני התשלומים מהמדינה ולהישאר ללא מקור הכנסה כלל.

הדרך לפנסיה עוד ארוכה, למה לטפל בזה עכשיו?

לפרנס את עצמך בגיל מבוגר, זה לא מספיק רק לחסוך כסף. אם תשימו כל חודש שטרות בקופסה או מתחת למזרן, הם יפחתו בקצב האינפלציה ולא ישפיעו בטווח הארוך.

החיסכון גדל כאשר אתה גורם להם לעבוד. כדי לעשות זאת, אתה צריך להשקיע אותם, תוך התחשבות באפשרויות שונות להשקעה. הגיל קובע כאן: ככל שיש לך יותר זמן במלאי, כך יש לך יותר הזדמנויות לנסות אפשרויות השקעה שונות ולהגדיל את החיסכון שלך.

נניח שהבנתי את חשיבות החיסכון הפנסיוני. איפה להתחיל?

קבעו את היעד הפיננסי שלכם: כמה כסף תרצו לקבל בכל חודש או כמה תרצו לקבל לפנסיה. לאחר מכן העריכו את תנאי ההתחלה: כמה שנים נותרו לכם עד הפרישה, כמה חודשי אתם מתכננים לחסוך, כמה כבר חסכתם.

כדי לגלות את ההכנסה הפוטנציאלית שלך, השתמש ב-ITI Capital. זה יעזור לך לבחור אסטרטגיה ולהבין מראש על מה אתה יכול לסמוך עבור אפשרויות השקעה שונות.

ככל שהפנסיה קרובה יותר, כך כדאי לבחור בשיטות אמינות יותר. העיקרון של ציפור ביד עובד כאן: תנו לחיסכון לגדול לאט אבל בהתמדה. צעירים יכולים לפעול בצורה יותר אמיצה: עדיין יהיה לך זמן להתאים את אסטרטגיית ההשקעה שלך אם משהו לא ילך כמתוכנן. זכרו שתשואות גבוהות הן תמיד סיכונים גבוהים.

אל תתלה דרך אחת להשקיע כסף: זה מסוכן.

את החיסכון יש לחלק ולהשקיע במכשירים פיננסיים שונים. זה יקטין עוד יותר את הסיכון לאובדן כסף.

בואו ננסה לספור ביחד?

בואו. נניח שאתה בן 35, אתה יכול לחסוך 3 אלף בחודש ורוצה לפרוש בגיל 65. בנוסף, הצלחת לחסוך 100 אלף. אתה מתכנן להוציא על פרישה לא יותר מ 40 אלף רובל בחודש.

אם תשים כסף בפיקדון ב-4% לשנה, תוכל לצבור 2.44 מיליון רובל. זה מספיק ל-5 שנים של חיי פרישה.

התוצאה לא התאימה לכם, והחלטתם להשאיר רק מחצית מהחסכונות שלכם בפיקדון. את שאר 50% אתה משקיע באג ח עם תשואה של 9% לשנה.

התוצאה של 4 מיליון נעימה יותר: הסכום הזה יספיק ל-11 שנים.

אבל הפרישה רחוקה, אז אתה יכול להשקיע חלק מהכסף במניות עם תשואה גבוהה. נחלק את החיסכון ונשאיר 20% על הפיקדון, 60% יושקעו באג ח ו-20% - במניות עם תשואה משוערת של 14%.

אם כל שלוש האסטרטגיות עובדות, החיסכון הזה יחזיק מעמד לאורך זמן.

ואיפה להשקיע כדי לא להסתכן יותר מדי?

בואו נבחן את האפשרויות הפופולריות ביותר.

לְהַפְקִיד

כלי צבירה מסורתי. לפי נתוני הבנק המרכזי, הריבית הממוצעת המשוקללת על פיקדונות מעל שלוש שנים היא 6.07%.

פיקדונות מבוטחים על ידי המדינה, אך רק בסכום של עד 1.4 מיליון רובל.

אג"ח הלוואות פדרליות

ניירות ערך אלו מונפקים על ידי המדינה, כך שהסיכון להפסיד כסף בקנייתם הוא מינימלי.

התשואה השנתית של OFZs נאמדת כעת בממוצע של 8% - גבוה יותר מאשר על פיקדונות. אם תרכשו אותם דרך חשבון השקעות אישי, תוכלו להגדיל את הכנסתכם הודות להחזר מס הכנסה של עד 52 אלף בשנה. Lifehacker, יחד עם ITI Capital, סיפרו בפירוט כיצד לעשות זאת.

תעודת סל

ETF (Exchange Traded Funds) היא קרן השקעות הנסחרת בבורסה המושקעת במדדי מניות, סחורות, חומרי גלם או ניירות ערך. על ידי השקעה בתעודות סל, אתה משקיע בחבילת ניירות ערך שנוצרה על ידי הקרן. זה אמין יותר מרכישת מניות של כל חברה אחת.

ניתן לקנות ולמכור תעודות סל בדיוק כמו ניירות ערך רגילים. במקביל, תעודות סל נקובות בדולר אמריקאי, ואם שער המטבע יעלה, תרוויח כסף, לא תפסיד.

תעודות סל מגיעות בהרבה סוגים, אז תחילה בדקו אילו נכסים נמצאים בחבילה בה אתם רוצים להשקיע.

ברור שצריך כאן דוגמה, אפשר?

פחית. החברה הכינה תיקי השקעות לגילאים שונים עם מערך אופטימלי של מניות ואג ח מבחינת היחס בין רווחיות ואמינות.

למי שכבר חגג 50 שנה, מוצע תיק ההשקעות "חכמה". היא מורכבת מ-75% תעודות סל על מדד איגרות החוב של מנפיקות רוסיות ו-25% מתעודות סל על מדד RTS עם מניות של החברות הרוסיות הרווחיות ביותר. החלק הראשון יסייע לחסוך כספים בעלי הכנסה נמוכה יחסית, השני יעניק החזר גבוה על ההשקעה לאורך זמן.

הרכב תיק "ביטחון" לבני 30 שונה: הוא מכיל 25% תעודות סל על מדד איגרות החוב של מנפיקות רוסיות ו-75% - תעודות סל על מדד RTS. עלייה במחיר המניה ודיבידנדים אפשריים בעתיד יכולים לספק תשואה טובה לתיק, אם כי הסיכונים כאן גבוהים יותר. אבל עדיין יש לך הרבה זמן להתאים את אסטרטגיית הרווחים שלך אם יעילות ההשקעה לא מתאימה לך.

מה אם אציל את כל חיי ולא אעמוד עד גיל הפרישה?

נכסים עוברים בירושה. אז החסכונות יעברו למשפחתך או לאנשים שאתה מזכיר בצוואתך.

בנוסף, החיסכון שלך, בניגוד לאלו המפורטים ב-FIU, אתה יכול להוציא בכל עת, אתה לא צריך לחכות לגיל מסוים.