מלכודות משכנתא: איך לא לעשות טעויות בנטילת הלוואה

2024 מְחַבֵּר: Malcolm Clapton | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 03:56

צריך להתכונן למשכנתא לאורך זמן עם מחברת, עט ומחשבון ביד. אם אתם תוהים איך משתלם יותר למכור לבנק בשנים הקרובות, קראו אילו טעויות יכולות להרוס לכם את כל העבדות וכיצד למנוע אותן.

טעות 1. קחו משכנתא בתשלום חובה מקסימלי

ההיגיון הוא ברזל: ככל שהתשלום החודשי גדול יותר, משלמת המשכנתא מהר יותר, כך מתקבל פחות תשלום היתר. מדובר בחיסכון ישיר.

בפועל, זה מתברר קצת אחרת. נניח שההכנסה היא 30,000 רובל, תשלום המשכנתא הוא 17,000. זה אפילו יותר ממחצית, אבל הלווה קרא מאה מאמרים על איך לחיות על 5,000 רובל בחודש, כך שהוא יכול גם לחסוך כסף.

בואו לא נדבר על זה שלחיים מתמדים בכלכלה קטסטרופלית זה מזיק ואפשר להישבר - זה כבר תלוי בכוח הרצון. אבל במקרים כאלה, אפילו כוח עליון קטן מוביל לעיכובים.

איך לעשות

קחו הלוואה ל-30 שנה לפחות, אך בתנאים שתוכלו לעמוד בהם מבלי להתאמץ.

גם אם אתה מצפה שההכנסה שלך תגדל, קח את המשכנתא שאתה יכול להרשות לעצמך עכשיו. יהיה כסף - סגרו את המשכנתא לפני המועד או מצאו לה שימוש אחר.

כדי לעשות זאת, אתה צריך לשקול מחדש את כל האפשרויות וההצעות האפשריות של בנקים: מישהו מציע תוכניות רווחיות ללווים צעירים, משפחות, לקוחות בנקים, מישהו מוריד את התעריף עם ביטוח נוסף או בתנאי שאתה אוסף הרבה מסמכים כדי לאשר את האמינות.

טעות 2. שוכרים בית ליותר מדי זמן ולא לוקחים משכנתא

לקיחת משכנתא זה מפחיד, במיוחד כששוכרים בית. בהשכרה אין לך כאב ראש בגלל מיסים, תיקונים ושירותים, אתה יכול להוריד הכל וללכת להרי ההימלאיה, בלי לחשוש שעובדי הבנק ילכו בעקבותיו. והכסף הולך להלוואה, ונראה שהיא לא תיגמר לעולם. אבל כדי לוודא שהגיע הזמן להיכנס למשכנתא, אתה רק צריך לקחת מחשבון ולעשות את החשבון.

לקחתי הלוואה בנקאית של 1,550,000 רובל למשך 10 שנים. התשלום החודשי הוא 21,700 רובל. אם אתה משלם לפי לוח הזמנים, תשלום היתר יהיה 1,054,000 רובל. אבל אני מנסה לפרוע את החוב לפני המועד, ואם אשמור על הקצב הנכון, אשלם לא יותר מ-600,000.

אם כל הזמן הזה אשכור את אותה דירה, אתן לפחות 1,800,000 רובל, וזה אם מחיר השכירות לא יעלה.

איך לעשות

מצאו בנק, שבו וחשבו איזו דירה תוכלו לקנות כבר עכשיו. אם אין מספיק לדיור, שאליו תוכלו לעבור מיד, קחו משכנתא בבית בבנייה. זה אפשרי גם אם אתה מחפש ומנתח את ההצעות של הבנקים.

לבנק DeltaCredit יש "חופשת משכנתא" - זוהי תוכנית שבה התשלומים החודשיים או השנה הראשונה או שנתיים נחתכים בחצי, מספיק כדי לכסות גם שכר דירה וגם משכנתא בזמן בניית הבית.

וכשהבית מושכר ואין צורך להשכיר כלום, החלק הזה בתקציב יתחיל ללכת לקראת החזר ההלוואה. אבל יש לזכור שאף בנק לא יחלק לחמניות לעיניים יפות. לרוב, שיעור הלוואה עם הקלות גבוה מזה של הלוואה רגילה.

טעות 3. תשכחו מלעבור

באופן כללי, רבים זורקים את הנקודה הזו מהראש. אבל תאר לעצמך שאתה צעיר, יש לך מקצוע מעניין. מציעים לכם לעבור, אבל יש דבר אחד: משכנתא ל-30 שנה. או שהמשפחה שלך גדלה, אתה צריך דירה גדולה יותר, אבל יש לך כבר משכנתא תקפה לדירת שני חדרים.

איך לעשות

למה לא לנופף לעיר אחרת או לצפון במשכורות גבוהות, כדי לשכור בה בית ולתת העלאה בתשלום המשכנתא? למה לא לנסות למכור דירה בערבות?

המשכנתא אינה מחייבת את המקום. דירה למשכנתא, אם תרצה, ניתנת להשכיר ולמכור, אם תסכים על כך עם הבנק.כן, אלו תמיד קשיים נוספים, אבל אם התוכניות השתנו, ניתן להתגבר על כל הקשיים.

ואל תחששו לקחת הלוואה לנדל ן בו תגורו, בחרו דירה במרווח של מטרים. אגב, מעטים חושבים על זה, אבל אפשר לקחת משכנתא לא רק על דירה, אלא גם על בית.

טעות 4. תשכחו מתיקונים

קניית דירה כשהיזם בקושי הצליח לקבל היתר בנייה משתלמת. המחיר למ ר בשלב החפירה נמוך בהרבה מאשר בדיור מוגמר. במיוחד אם הדירה תושכר בגרסת הבניין - זה כאשר לפניכם ארגז ריק ומקום ליצירתיות. רק עכשיו אתה צריך להשקיע סכום גדול ביצירתיות הזו.

גם אם אתה קונה בית בשוק המשני, לאחר המעבר, אתה לא יכול להסתדר בלי תיקונים: איפשהו אתה צריך להעביר את השקע, איפשהו הטפט מגעיל. אם תשכחו מזה, אז חנוכת הבית עלולה להתעכב (או שתצטרכו גם לקחת הלוואה לתיקונים).

איך לעשות

ישנן שלוש אפשרויות:

• כאשר אתם לוקחים משכנתא, שלמו מקדמה נמוכה יותר, אך שימו מיד בצד את כספי ה"תיקון". עדיף לשים אותם בריבית.
• חסוך לתיקונים בעת פירעון המשכנתא. אותה חופשת משכנתא שדיברנו עליה יכולה לעזור.
• חפשו יזם שמשכיר מיד דירה משופצת. אפשר לפחות לגור בו, כלומר לסיים עם משכנתא, ורק אז לתקן משהו.

טעות 5. אין ליצור קרן מילואים

לרוב, אם אתם משלמים תשלום ראשוני גדול יותר, אזי תנאי המשכנתא יהיו רכים יותר. זה הגיוני שאתה רוצה לתת את כל מה שרכשת בעבודה שוברת גב, אבל בסופו של דבר אתה צריך לחיות ממשכורת למשכורת.

איך לעשות

הפרישו סכום קטן שיכסה את תשלומי החובה למשך חודשיים לפחות, והכי טוב לחצי שנה. זה ביטוח למקרה שפתאום תאבד את העבודה או יקרה משהו אחר.

טעות 6. אל תקרא את החוזה

גם אם כבר דיברתם על הכל עם המנהל, גם אם היועץ ענה על מאה שאלות שלכם, קראו והבהירו את כל מה שאינכם מבינים. גם אם תשאל את השטויות הברורות, פשוט תעשה את זה.

איך לעשות

קרא את ההסכם ואת כל המסמכים שאליהם הוא מתייחס (למשל, התנאים הכלליים של הלוואות בנקאיות). ערכו סיכום של ההוראות העיקריות: מתי לשלם, אילו מסמכים לעדכן, באילו חברות לבטח, לאן להתקשר אם יש בעיות.

טעות 7. שכחת ניכוי המס

מודעים לניכוי המס על משכנתאות? ולרכישת דירה, וריבית על המשכנתא. ניכוי זה יכול להיות עבור סכום עגול - עד 650,000 רובל.

איך לעשות

אוספים אישורי הכנסה ותשלומים, הגישו בקשה למס' (אם אתם לא יודעים איך אז לשירותכם יש הרבה חברות שישלימו לכם הכל תוך 20 דקות), קבלו כסף. אגב, אם אתה נשוי או נשוי, גם החצי השני שלך יכול לקבל ניכוי. בן הזוג זכאי לפיצויים גם אם אינו בעל הבית ורבים שוכחים מכך.

טעות 8. לחשוב שזה איכשהו יעבור מעצמו

נניח שיש בעיה: אתה מאחר בתשלום. זה לא משנה מכל סיבה שהיא: התזכורת לא עבדה, לא היה מצב רוח, הכסף אזל. אין טעם לטמון את הראש בחול ולהמשיך לשלם את המשכנתא כאילו כלום לא קרה. גם עבור יום אחד של איחור, הבנק יכול להטיל קנס או לגבות קנסות, ואז זה יגרור סכומים עגולים.

איך לעשות

האפשרות האידיאלית היא לבטח, אבל זה יקר (ואם הביטוח טוב, זה מאוד יקר). לא משנה אם יש לכם ביטוח או לא, בכל מצב לא מובן התקשרו לבנק. קשיים קלים ניתנים לפתרון מיידי, במקרה של בעיות גדולות - להסכים ואף לשנות את תנאי המשכנתא. העיקר לא להיעלם ולהיות אחראי להתחייבויות שלך.

אם אתה מבין שאתה מוכן נפשית למשכנתא, גלה על אילו תנאים אתה יכול לסמוך.השתמש בשירות האישור המקוון של DeltaCredit: זה יעזור לך לקבל אישור הלוואה מקדים ללא ביקור בבנק. הרשמו, הגישו בקשה, קבלו אישור והעלו את המסמכים הנדרשים - הכל מהיר וללא טרחה.