איך שילמנו משכנתא לשמונה שנים תוך שנה וחודשיים, בעזרת העצה של Lifehacker

2024 מְחַבֵּר: Malcolm Clapton | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 03:56

נטליה קופילובה מספרת כיצד חישוב ראשוני וחיסכון סביר סייעו לפרוע את ההלוואה לפני המועד ולא למות מרעב.

בשנת 2018, בעלי ואני קנינו דירה. חסר לנו 1, 4 מיליון רובל, והם שלווינו מהבנק ב-10% לשנה במשך שמונה שנים. ב-14 באוגוסט העביר המוסד כספים לבעלי הדירה לשעבר. אם הכל היה הולך לפי התוכנית של הבנק, היינו משלמים אותו במלואו באוגוסט 2026 ומשלמים יותר מדי 639.5 אלף רובל.

שילמנו את התשלום האחרון באוקטובר 2019 ושילמנו יותר מדי 91.5 אלף - פי שבעה פחות. יחד עם זאת, לא זכינו בלוטו ולא קיבלנו ירושה, אלא פשוט חסכנו בקנאות, עבדנו קשה וחישבנו הכל בכל שלב. יש הרבה מאמרים על Lifehacker שאומרים לך איך לעשות את זה, והם עובדים - זה מסומן.

זה לא הטקסט הראשון שלי בו אני משתף את הניסיון האישי שלי, אז מיד אבהיר נקודה אחת. אם מחלקים 1.4 מיליון (ועם ריבית - 1.5 מיליון) ב-14 חודשים מקבלים סכום די גדול. מישהו אולי לא יסיים לקרוא את הטקסט, אבל יכתוב מיד בתגובות על המשכורות הקטנות באזורים ושחצי מהמדינה חיה מ-15 אלף בחודש למשפחה. זו נקודה הוגנת, אבל לבעלי ולי הייתה המטרה העיקרית לשלם את החוב, לא להתנסות עם מישהו אחר. לכן, יצאנו מההכנסה שלנו, אגב, די ממוצעת תוצאות הפיתוח החברתי-כלכלי של סנט פטרסבורג לינואר-אוגוסט 2019 בסנט פטרסבורג בסנט פטרסבורג.

למרבה המזל, ייעוץ פיננסי מתקדם היטב. אם אתם חושבים על משכנתא ויש לכם כסף עבורה, ההמלצות יעבדו עבורכם. אולי לא תחזיר את החוב תוך שנה, אבל אתה יכול לעשות זאת מהר יותר, אם נראה לך לנכון.

הוחלט אם לקחת משכנתא

רבים בעלי נטייה שלילית למשכנתאות ומאמינים שקל יותר לחסוך או לחיות כל חייהם בדירה שכורה, רק לא ליפול לעבדות לבנק. כמובן, כאן כל אחד עושה את הבחירה שלו. אבל זה טוב כשהוא מבוסס על חישובים ונתמך בשכל ישר, ולא רק שנאה חסרת בסיס למוצרי אשראי.

עבורנו, משכנתא הפכה לאסטרטגיה הרווחית ביותר. זה היה ברור לפני רכישת דירה ונעשה ברור עוד יותר לאחר מכן. הנה כמה שיקולים:

• לפני הקנייה שכרנו דירה כמעט שלוש שנים תמורת 22 אלף רובל בחודש והצלחנו לתת 748 אלף. התשלום החודשי החובה עבור המשכנתא היה כמעט זהה, מה שאומר שלא הפסדנו כלום.
• יכולנו להמשיך לגור בדירה שכורה, ולהעמיד את כספי המקדמה בפיקדון. כתוצאה מכך, היינו אוספים את הסכום עבורו קנינו דיור רק בעוד חמש שנים. נכון, אין כמעט סיכוי שנמצא אחר כך דירה דומה בסכום כזה.
• המוטיבציה לחסוך ולחסוך ללא משכנתא תהיה נמוכה בהרבה. זה דבר אחד כשאתה משלם חובות, ודבר אחר כשחוסכים לעתיד. זה אולי לא קשור אליכם, אבל זה עבד מצוין עבורנו.
• מבחינת נושאי הדיור, המשכנתאות שיפרו מאוד את איכות החיים שלנו. תמורת 22 אלף רובל שכרנו דיור בפאתי, אם כי קרוב למטרו. לאזורי השינה יש את היתרונות שלהם, אבל עבורנו זו לא הייתה האפשרות הטובה ביותר. באותו תשלום בצורת משכנתא התמקמנו במרכז. כל המקומות, המפעלים, המוסדות האהובים במרחק הליכה. אתה כמעט לא מבזבז זמן על הכביש, ואם כן, אתה מטייל, ולא תלוי על המסילה ברכבת התחתית.

אז ההחלטה הייתה ברורה לנו.

כאשר בוחנים האם לקחת משכנתא, קחו בחשבון את כל הגורמים, לא רק מהותיים.אולי אתה גר טוב בחדר שכור לא רחוק מהעבודה, ובמשכנתא אתה יכול להרשות לעצמך דירת חדר, אבל בפאתי, והטיעון "אבל שלך" הוא ביטוי ריק עבורך. איך רכישת דירה תשפיע על איכות החיים שלך? האם היא תגן מפני בעיות או, להיפך, תיצור בעיות חדשות? אלו שאלות חשובות שצריך לענות עליהן.

עקבנו אחר פעולות הבנק

לאחר חתימת הסכם ההלוואה, גם אתה וגם הבנק תידרשו לעמוד בתנאיו. לכן, כדי לא להגיע למצב שלילי, צריך לעקוב ממש אחרי כל שלב של מנהל האשראי וכל שורה במסמכים.

כמובן, לפני שמחליטים על ברית עם מוסד פיננסי כלשהו, יש צורך להשוות את כל ההצעות בשוק, לקרוא כל מכתב. נניח שבנק אחד מנפיק הלוואת משכנתא ב-9.5%, ואחר ב-10.5%. נראה שהבחירה ברורה. אך מסתבר שהריבית בבנק הראשון תקפה רק בעת ביצוע ביטוח הבעלות של העסקה. כתוצאה מכך, אחוז גבוה יותר עשוי להיות רווחי יותר.

הבית שלנו הוקם בשנת 1904, ולכן מבחר הבנקים היה מוגבל: לרוב, משכנתאות ניתנות לדירות בבניינים לא לפני שנות ה-60 וה-70. הרשימה צומצמה למוסד אחד, אבל היו מספיק בעיות.

בקיצור, בהתחלה נחשבנו לשיעור גבוה באופן בלתי סביר, למרות שאספנו את כל חבילת המסמכים. הייתי צריך להשיב מלחמה כל חצי אחוז. כתוצאה מכך, המנהל עדיין הצליח להתעלם מתעודת 2-NDFL, אם כי העובדה שהיא צורפה אושרה בקלות הודות לזרימת המסמכים האלקטרונית. עם זאת, לא הספקנו לעשות שערורייה: העסקה הייתה אמורה למחר, אז נאלצנו לעצור ב-10% במקום 9.5%. בתחילה, זה היה בערך נתון קרוב ל-12% (כן, ב-2018).

אז קחו בחשבון: האחוז שהבנק חישב עבורכם בעבר על המשכנתא הוא לא בהכרח הסופי. אתה יכול להילחם על זה.

בדקו אם יש תנאים מיוחדים, אילו מסמכים צריך להביא כדי להשפיע על האחוז. וקרא בעיון את הניירות שאתה חותם עליהם. למשל, קיבלנו בחוזה תאריך שגוי של עסקת הרכישה והמכירה ועשינו כמה טעויות קלות, אבל הצלחנו לתפוס אותן בזמן.

בחר את התשלום האופטימלי

התשלום החודשי שלנו היה 21,243 רובל. יכולנו לתרום יותר, אבל הסתפקנו בנתון הזה כנוח ביותר. שילמנו כמעט אותו סכום - 22 אלף רובל - עבור דירה שכורה, מה שאומר שההוצאות הללו היו ניתנות לנו ללא קושי. אם אחד מאיתנו יאבד את עבודתו, הכנסתו של השני תספיק למשכנתא ולמזון. אז פשוט בטחנו את עצמנו במקרה של כוח עליון.

התזה לגבי הצורך בבחירת תשלום נוח תומחש בצורה מושלמת על ידי מצב בחיים. למרבה המזל, זה לא הופיע במשך שנה. לפרק זמן ארוך יותר של 8, 10, 15 שנים, זה יהיה מאוד שימושי.

הקפידו לדאוג לבטיחות. תשלום נוחות, קרן מגירה, ביטוח מוות או אובדן כושר עבודה הם דברים חשובים. אתה לא רוצה לחשוב עליהם כשהכל בסדר. אבל אם יום אחד המצב ישתנה, אז אתה לא תצטער שחזה את זה.

טיפל בדירה עם שיפוץ

הפנים של הדירה שלנו לא צפויים לקבל הרבה לייקים באינסטגרם. אבל זה נראה הגון מספיק כדי לעבור לגור בו מבלי להוציא כסף על שיפוצים. לכן, יכולנו להרשות לעצמנו להתמקד במשכנתאות.

נקודה זו צריכה להילקח בחשבון מיד בחישובים. אם תרצו להחזיר את ההלוואה כמה שיותר מהר, תצטרכו לתרום משהו. עם זאת, אם אתה רק רוצה לרענן את הפנים, זה עלול לא לצאת יקר מאוד.

בחרו אסטרטגיה לפירעון מוקדם של המשכנתא

אין די בכוונות טובות לפרוע את ההלוואה כמה שיותר מהר - צריך תוכנית. עדיף אפילו כמה. ראשית, זה יעזור לך להעריך למה אתה בעצם הולך להתאמץ. כאשר רואים את כמות הריבית שנחסכה ואת מסגרת הזמן המתקצרת, המוטיבציה הרבה יותר גבוהה. שנית, החישובים יראו עד כמה קשה להתאפק בדרך לפירעון מוקדם.

עמדנו לשלם מקדמה על בסיס חודשי ולהפחית את גובה התשלום. אך יחד עם זאת, ההפרש בין המקדמה לזו הנוכחית ילך גם לפירעון המשכנתא. למעשה, מבחינתנו התשלום עדיין יישאר קבוע. ואז הכנתי שתי תוכניות (שתיהן נמצאות ב-Google Sheets):

• סכום התשלום החודשי הוא 21,243 רובל בתוספת 20 אלף. במקרה זה היינו נותנים את המשכנתא תוך 3 שנים ו-6 חודשים בתשלום יתר של 253 אלף.
• סכום התשלום החודשי הוא 21,243 רובל בתוספת 40 אלף. היינו משלמים את ההלוואה תוך שנתיים וחודשיים עם תשלום יתר של 169 אלף.

חישובים כאלה מראים הכל בבירור: מתי אתה משלם, כמה אתה חוסך. גם אם אינכם יכולים לקבוע מועדים מוקדמים מדי חודש ומתכננים לעשות זאת אחת לרבעון, בשנה, המספרים ישימו הכל במקומו.

בנפרד, ראוי לציין הבדל קטן בין שתי התוכניות הללו - קצת יותר משנה ו-84 אלף רובל. ואם 20 אלף באמת ישנו את המצב בצורה קיצונית, אז עם 40 אלף השינויים לא כל כך מרשימים. יחד עם זאת, 20 אלף לחודש (ההבדל בין שתי האסטרטגיות הללו) זה הרבה כסף שיכול לספק רמת חיים גבוהה יותר.

אם בכל תרחיש המשכנתא אורכת מספר שנים, עדיף לבחור באופציה מקלה יותר ולחיות מלאה מאשר להדק את החגורה לחודשים ארוכים וארוכים.

כדאי לבחור בדרך של תלאות ומגבלות מוחלטות רק אם מדובר במרחק קצר מאוד. או אם הגעת לכותרת נחמדה כמו "איך שילמתי משכנתא לשמונה שנים בשנה וחצי" כמוני.

למעשה, זה יצא אפילו יותר מהר, וכך זה יצא. בחודש הראשון נתנו לפני המועד את כל מה שנותר לנו לאחר העסקה מהמוקצה לכל מקרה. ואז במשך שלושה חודשים הם שילמו באופן קבוע לפי התוכנית השנייה. ואז ישבתי וקבעתי לוח זמנים שלישי, שבו חישבתי לפני המועד את הסכומים המקסימליים שנוכל לתת בלי למות ברעב. דבקנו בו עד הסוף, תוך כדי ביצוע התאמות.

המשכנתא שולמה בקנאות

אין כאן סוד. כדי לפנות עוד כסף, עליך:

• להרוויח יותר;
• תבזבז פחות.

נעשה שימוש בשתי האסטרטגיות.

איך הרווחנו כסף

רוב הבנקים מנפיקים משכנתא אם הלווה עובד במקום האחרון יותר מארבעה חודשים, כך שתוכלו להיות בטוחים שעבר את תקופת הניסיון. לכן, לפני החתימה על החוזה, רק חיכינו. תוך חודש לאחר מכן, הבעל עבר לעבודה אחרת והגדיל את הכנסתו פי 1.5. יש כאן סיכונים מסוימים: אם אתה לא בטוח ביכולות שלך, אתה עלול להישאר ללא עבודה בכלל בתקופת המבחן. לכן, חשוב להבין היטב את הערך שלך בשוק העבודה. לבעלי היו כמה הצעות במקביל, והן מגיעות מעת לעת כל הזמן הזה, אז לא דאגנו בקשר לזה.

כסטודנט, לא התאכזבתי מהאסטרטגיה: אתה מרגיש שאין לך מספיק כסף, תתחיל לעבוד קשה יותר.

עם השנים התחכמתי והבנתי שבאופן אידיאלי לא צריך לעבוד יותר אלא לקבל יותר על אותה כמות עבודה, אבל ככה זה יוצא.

אני עובד עם כמה חברות, מישהו משלם לי סכומים קבועים, מישהו מאמר אחר מאמר. אז במקרה שלי, שתי האסטרטגיות יעילות – עבדו יותר והשג יותר. אז כתבתי הרבה, דיברתי עם מומחים, ראיינתי, קראתי מחקרים ומסמכים, ואז כתבתי שוב - גם בלילות ובסופי שבוע.

אם את מודאגת מבעל בלי הטיפול שלי, אז את לא צריכה. הוא גם היה מעורב: הוא פענח בגבורה את הראיונות שלי, חיפש וגזר תמונות, חתך גיפים - בכלל, הוא עזר ככל יכולתו.

תוך כדי כך נאלצתי לנטוש פרויקטים בתשלום פחות לטובת פרויקטים בתשלום יותר כדי לעבוד לא רק הרבה, אלא גם ביעילות. למרות שלפעמים קרו ניסים והלקוחות עצמם הציעו יותר.

אז אם תעבוד קשה וקשה זה יתוגמל. אם לא, נסה לעבוד קשה וקשה עבור מישהו אחר.

איך בילינו

כל החודשים הנותרים נתתי את כל המשכורת שלי לפרוטה, ו"לפרוטה" זה לא ביטוי מטפורי כאן. לבעל היה בתחילה רק סכום התשלום החובה, אך לאחר מכן גם הגדיל את תרומתו.

במשך כמה חודשים ניסינו לחיות מ-18 אלף, אבל זה היה עצוב לגמרי, אז הגדלנו את ההוצאות ל-22 אלף. אכלנו עליהם, נסענו בתחבורה ציבורית, קנינו כימיקלים ביתיים, נהנינו. סעיף ההוצאה האחרון נפגע בצורה הקשה ביותר. לפני המשכנתא, הלכנו לתיאטרון לפחות פעם בחודש, לעתים קרובות הלכנו לקולנוע או למוזיאון, לפסטיבלים. במהלך השנה הזו ביקרנו בתיאטרון פעמיים. אבל הם התחילו ללכת לבתי הקולנוע לעתים קרובות יותר להקרנות הבוקר הזולות. לא קנינו בגדים (וגם לא קניתי קוסמטיקה) כמעט כל השנה, למעט הפסקה קצרה לקניות (כתבתי על זה בהרחבה).

הם החליטו לחסוך באוכל בחוכמה, כי זה אחד הצרכים הבסיסיים. מיליונים עדיין לא רווחיים על זה, וקל להפוך את החיים לבלתי נסבלים. למשל, לא הייתי מוכן לוותר על מלפפונים, גם אם אנחנו מדברים על כותנה של ינואר.

כל זה היה יותר חריג מאשר נורא.

וכאן שוב כדאי לחזור לשיחה שהייתה בהתחלה. כנראה, בעיני משפחה שחיה על 15 אלף, אפילו היינו מדהימים. אבל בהשוואה לאורח החיים הרגיל שלנו, זה היה קשה. קשה להסביר לעצמך למה אתה לא יכול לקנות סוג של זבל ב-100 רובל, אם כי ברור על מה אתה נלחם (על כותרת יפה, כפי שהבנו למעלה).

וכאן אנחנו מגיעים לעיקר: עד 100 רובל. הם באמת חשובים אם אתה רוצה לקבל את ההלוואה בחזרה כמה שיותר מהר. ממש כל דבר שלא קניתם חשוב. אין סעיף הוצאה שבתוכו אתה יכול למהר ללא מחשבה לקופה. יש להעריך כל רכישה פוטנציאלית שלוש פעמים: האם זה באמת הכרחי? זה מקומם, מתסכל, מוביל לקהות חושים. אבל התוצאה שווה את זה, גם בלי שום כותרות.

כל הכסף הבלתי צפוי ניתן כדי לשלם את המשכנתא

לבסוף, נעבור לנקודה שתפתח את כל הקלפים: אנחנו לא כאלה גדולים. החזרנו כ-150 אלף משכנתאות בזכות מתנות. למעט הכסף שהוקצה לקניית בגדים באביב, כל מה שהועבר והועבר אלינו בימי הולדת, ראש השנה וחגים מגדריים, הפקדנו לחשבון משכנתא. ניכויי מס הגיעו גם לשם.

וזו גם נקודה חשובה. גם ככה לא סמכת על כסף אקראי, אז תוציא אותו על המשכנתא שלך, זה לא יעלה לך כלום.

מה לקרוא על הנושא?

הנחות מס: מה זה ואיך לחסוך בהן

הסיק מסקנות

משכנתא אחת לא הפחידה אותנו, בעתיד נרצה לקחת שנייה. בין הלוואות, אנו חושבים כך:

• המוניטין של המשכנתא הרבה יותר גרוע ממנה. בדיחות על דיאטה מ"דושיראק" וכדומה פועלות לתדמית שלילית. התבדחנו בעצמנו. אבל זה למעשה לא נכון.
• כדי למנוע מהבדיחות על דיאטת טרום שומן להפוך למציאות, צריך לחשב הכל מראש ולדאוג לביטחון כלכלי. לא יכולים להיות כאן "אולי" ו"נו טוב".
• כדאי להתמקד בלהרוויח יותר, לא לחסוך.
• למרחקים ארוכים יש צורך לשמור על אורח חיים תקין, כולל יציאה לחופשה, בילוי. כי כסף אפשר להרוויח, אבל זמן לא.