ייעוץ פיננסי לזוגות צעירים

2024 מְחַבֵּר: Malcolm Clapton | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 03:56

טרנט האם, יוצר הבלוג Simple Dollar, מספק ייעוץ פיננסי לזוגות טריים וחולק את סודות האושר המשפחתי. המאמר שימושי לא רק עבור נשואים טריים, אלא גם עבור כל זוג השואף לרווחה כלכלית והרמוניה במערכות יחסים.

לפני מספר שבועות התארחתי בחתונה של חבר שאני מכיר כ-20 שנה. לא הייתי בין הטובים ביותר ולא הכרתי חלק מהם כלל, אבל הזדמן לי לשוחח איתם קצת.

החתן הציג אותי כסופר, ולאחר מכן הופיעו השאלות הרגילות. על מה אתה כותב? איפה מפרסמים? וכן הלאה, אתה מבין את הרעיון. כשהגברים הטובים ביותר הבינו שאני כותב על פיננסים אישיים, אחד מהם ציחקק ושאל אותי שאלה של מיליון דולר:

היי, יש לך עצות פיננסיות לזוג טרי?

חשבתי כמה שניות, ואז פשוט נתתי את הדבר הראשון שנכנס לי לראש. הייתה תגובה חיובית למדי לתגובתי, אבל אז עברנו לנושאים אחרים של שיחה.

עם זאת, השאלה הזו נתקעה לי בראש. איזו ייעוץ פיננסי אני יכול לתת לזוג טרי? אני יודע שכמה זוגות שאני מכיר הולכים להתחתן השנה. אז החלטתי לכתוב מאמר שיכול להיות שימושי לכולם. סיכמתי בו יותר מעשור של ניסיון נשואים משלי, המסקנות אליהן הגעתי לאחר שדיברתי עם זוגות הרבה יותר בוגרים וקראתי אינספור ספרים בנושא מימון. להלן עשרה עצות פיננסיות חשובות לזוגות טריים.

מועצה מספר 1. אל תסתיר מבן זוגך אף לא אחד, אתה שומע, אפילו לא דולר אחד שהוצא

זו העצה הכי חשובה שאני יכול לתת לזוג טרי. לעולם, לעולם אל תסתיר מהחצאים שלך אפילו דולר אחד שהוצא. נְקוּדָה.

אל תבין אותי לא נכון. אני מאמינה שלשני בני הזוג צריך להיות כסף להוצאות אישיות, שאותם יכלו להוציא בחופשיות מבלי לבקש רשות אחד מהשני. אבל סכום זה צריך להיות מוגבל באופן סביר ומוכר היטב לבעל ואישה כאחד. אי עמידה בכללים הפשוטים הללו סביר מאוד להוביל את משפחתך לבעיות כלכליות ובסופו של דבר לבעיות ביחסים.

אם יש לך כרטיס אשראי סודי, אתה עושה טעות ענקית. אם אתם מושכים כסף בשקט דרך כספומט ומקווים שבן הזוג שלכם לא שם לב לכך, הטעות שלכם לא פחות גדולה.

למה? האחר המשמעותי שלך מתכנן תקציב, בהנחה שהם יודעים את כל עלויות הבית ושהכסף לא יעבור לשום מקום מחשבון הבנק שלך. כל תוכניות הכסף המשותפות שלך, בין אם זה משהו רציני כמו חסכון כסף לבית חדש או לפנסיה, או הוצאות שוטפות כמו תשלום חשבונות או קניית מצרכים, מסתמכים על כספים שאמורים להיות בחשבונך. …

אם אתה מתחיל להוציא יותר ויותר כסף בסתר על תשלום חשבונות, תחביבים או קניות שאתה מסתיר מהנשמה התאומה שלך, זה הורס לא רק את התוכניות המשותפות שלך, אלא גם את האמון ביניכם.

זה לא שווה את זה. אלא אם כן, כמובן, אתה רוצה להרוס את הנישואים שלך.

שוב, זה לא אומר שאתה צריך לתת דין וחשבון לבן הזוג שלך על כל סנט שאתה מוציא. מה שאני אומר זה שאתה צריך להגדיר איזו מגבלה סבירה על הוצאות בודדות. אולי תסכימו לתת אחד לשני 100 דולר לחודש (פחות או יותר, תלוי בהכנסה שלכם), אותם תוכלו להוציא לפי שיקול דעתכם, כולל על מתנות אחד לשני. אתה יכול להוציא את הכסף הזה בכל עת מבלי לבקש רשות מאף אחד.אם תחרוג ממגבלה זו, יהיה צורך לדון בכך.

טיפ מס' 2. דון ביעדים הכוללים שלך לעתים קרובות ככל האפשר

כשמדובר במטרות נפוצות, חשוב מאוד שהדעות שלך לגבי מהן המטרות הללו וכיצד ההכנסה שלך קשורה להשגתן יתאימו. אם אתם לא עובדים כדי להשיג את אותן מטרות, אז אתם ממש פועלים אחד נגד השני. במקרה זה, עם הכסף והזמן שלכם, אתם רק תפריעו אחד לשני כדי להשיג את מה שאתם רוצים.

נניח, למשל, שאחד מכם רוצה לחסוך כסף לפנסיה, ואילו השני רוצה לחסוך לטיול לחו ל. אם, במקביל, שניכם מושכים כסף מהקופה המשותפת בו זמנית, אז אף אחד מכם לא ישיג את המטרה, לא משנה כמה תנסה.

הפתרון הטוב ביותר הוא לשבת ליד שולחן המשא ומתן ולהבין אילו מהמטרות שלך חופפות, ואז להכין תוכנית להתקדם לעבר המטרות הללו.

אולי זה לא קל. רוב הסיכויים שאולי אפילו לא תצליחו להחליט אילו מטרות הכי חשובות לכם. גם על זה צריך לדון.

במהלך השיחה החשובה הזו על מטרות, אני מציע פשוט לדבר על מה שכל אחד מכם היה רוצה לשנות בחייו במהלך חמש השנים הבאות, לאחר מכן עשר, ולאחר מכן את שארית חייכם. איך היית רוצה לראות את חייך בעוד חמש שנים (אם תנסה להיות לפחות קצת מציאותי)? ובעוד עשר או עשרים שנה? ובזקנה, מה תעשה?

אז שים לב לעצמך היכן הרעיונות שלך תואמים. על סמך זה, נסח מטרות כלליות. הפוך את המטרות הללו לחשובות ביותר עבור שניכם. לאחר מכן תכנן תוכנית להשיג אותם.

עם זאת, זכרו שזה לא אירוע חד פעמי. המטרות והעדיפויות הכלליות והאישיות שלך ישתנו. חזור לשיחה זו באופן קבוע כדי לוודא ששניכם עדיין ממוקדים בהשגת מטרות משותפות. אל תפחד לוותר על כמה יעדים, שכן שניכם משתנים עם הזמן. ואל תפחד להציב לעצמך יעדים חדשים.

טיפ מס' 3. לפעמים בן הזוג שלך יעצבן אותך. סלח לה או לו על זה

מתישהו זה יקרה. יהיו לכם חילוקי דעות. אחרי חמש או עשר שנים של חיים משותפים, תמצא בנפש התאומה שלך תכונות שיעצבנו אותך מאוד.

קל מאוד להתעכב על החסרונות הללו. אתה ממקד את תשומת הלב שלך באיזה פגם קטן, ובעיניך הוא מתחיל לגדול, ובסוף הוא הופך להיות פשוט בלתי נסבל עבורך.

אולי בעלך משאיר דברים על הרצפה מחוץ לדלת השירותים. אולי אשתך אוהבת לפקוד לפעמים. אולי הבעל לא אוהב את הבת שלך, אבל הוא קפדן יותר עם בנו. אולי אתה מרגיש שאשתך מבלה 24 שעות בצפייה בתכניות הטלוויזיה האהובות עליה ללא סוף.

אל תתעכב על הפגמים של הנפש התאומה שלך. במקום זאת, חשבו על כמה תכונות נפלאות יש לה. התמקד במה שאתה אוהב בבן זוגך ומצא את הכוח לסלוח לו על חוסר השלמות שלו.

אם בעלך זורק דברים, פשוט תזרוק אותם לסל במקומו. אם אשתך רוצה לתת פקודות לגבי שאלה שאינה חשובה לך, אז תן לה לתת פקודה קטנה. אם הבעל יוצא מהכל עבור אחד הילדים, הפגינו קצת חומרה ובמידת הצורך הקפידו על הילד הזה. אם אשתך אוהבת לצפות בתוכניות טלוויזיה, פשוט פנה וקרא את הספר לעת עתה.

סלח לנפש התאומה שלך על החסרונות האלה. מצא דרך לא להתמקד בהם. במקום זאת, התמקדו בתכונות החיוביות של בן הזוג שלכם. אתה תראה, זה יהיה הרבה יותר טוב.

טיפ מס' 4. כדי להימנע מפרישה מפחידה, התחל לתכנן תוכניות עכשיו

זה לא משנה בן כמה אתה עכשיו. בסוף תזדקן בכל מקרה. יהיה לך קשה להמשיך לעבוד, ותרצה לבלות חלק מחייך כל עוד בריאותך מאפשרת, וליהנות מהפנסיה שלך.

החוכמה היא שככל שאתה צעיר יותר כעת, כך יהיה לך קל יותר להבטיח פרישה שלווה. אתה כבר יכול להתחיל לחסוך לאט לאט, ואז לא יהיו לך בעיות בפנסיה. אבל אם תחכו עד שתגיעו לגיל 40 או 50, תצטרכו להתחיל לחסוך סכומים הרבה יותר גדולים.

אז חשבו איך הייתם רוצים לבלות את השנים שאחרי הפרישה, ושוחחו על זה עם האחר המשמעותי שלכם. אז תתחיל לחסוך כסף. זה קשור ישירות לטיפ הבא.

טיפ מס' 5: שניכם צריכים לחסוך כסף לפנסיה באופן עצמאי

כאשר אתם מתעניינים ברצינות בנושא החיסכון הפנסיוני, אתם עלולים להיתקל בעובדה שהמעסיק של אחד מכם מציע תכנית פרישה תאגידית משתלמת יותר. או שאולי אחד מכם (או שניכם) כלל לא מציע תוכנית כזו.

לאור זאת, אתה עלול להתפתות להעביר את נושא החיסכון הפנסיוני לאחד מבני הזוג על מנת לנצל הצעה טובה יותר.

אל תיפול בפח הזה.

המציאות היא שאולי בשלב מסוים כבר לא תהיו בעל ואישה. במקרה כזה, אחד מכם יישאר ללא חיסכון פנסיוני ויצטער על כך מאוד. יש סיכוי שתקבלו חלק מהכסף הזה בהליך הגירושין, אבל אין טעם לחשוף את עצמכם לסיכונים כאלה.

הפתרון הטוב ביותר עבור כל אחד מכם הוא לפתוח חשבון חיסכון פנסיוני משלו.

כל אחד מכם צריך להשתמש בתוכנית הפרישה האישית שלו. אם מקום העבודה שלך מציע תוכניות כאלה הכוללות אפשרות להקים קרנות נגד, השתמש בהן. אם לא, פתחו IRA והתחילו לחסוך לפנסיה.

כל אחד מכם צריך לשאוף לחסוך 10% מההכנסה האישית, לא משנה מה גודלו. אם תתחיל לעשות זאת לפני גיל 35, לא יהיו לך בעיות כספיות בפנסיה, בין אם תהיו ביחד ובין אם לא.

טיפ מס' 6. יגיע הזמן שבו, מסיבה זו או אחרת, תצטרכו לקחת על עצמכם את עלויות המזומן. קבל עובדה זו (ותתכנן כיצד תמשיך)

בשנת 2008 החלטתי להקדיש את עצמי כולה לעבודה באתר The Simple Dollar. אשתי ואני הבנו שההחלטה הזו קשורה בסיכונים מסוימים: אם האתר לא היה פופולרי, אז במשך זמן מה היא תצטרך לפרנס את משפחתה בעצמה. למרבה המזל, התיק זכה להצלחה, אז זה לא קרה.

אשתי ניצלה את ההזדמנות לצאת לחופשה מסיבות בריאותיות ומשפחתיות ולא עבדה במשך רוב שנת 2010. חופשה זו לא שולמה. נפלו עליי הוצאות רפואיות, ובמשך זמן מה חיינו די בצניעות.

בשנת 2014 אשתי הלכה לתואר שני ולמדה בסופי שבוע, ולפעמים בערבי חול. ההכשרה לא הייתה זולה. זה אומר שהייתי צריך לקחת עלויות הורות יותר ולבלות יותר זמן עם הילדים. אבל לאשתי בקרוב יהיו הזדמנויות קריירה נהדרות.

בעוד שנה-שנתיים אני בעצמי מתכננת ברצינות להמשיך בלימודים כדי לקבל תואר שני. רוב הזמן הפנוי שלי ילך ללימודים כשאני לא עסוק בעבודה על הדולר הפשוט.

בכל אחד מהמקרים הללו העסקתו של אחד מאיתנו השפיעה על העלויות הכספיות (ולא רק הכספיות) של האחר. זה בסדר. זה קורה שהאחר המשמעותי שלך צריך לעבור תקופות קשות של אבטלה. לפעמים יש צורך להמשיך באימונים. לעיתים מחליט אחד מבני הזוג פשוט לשבת קצת בבית עם הילדים או לחנך את הילדים בבית. או לעשות משהו אחר.

זה יקרה במוקדם או במאוחר. אל תתנו לזה להוציא אתכם מאיזון.כאשר מתרחשים שינויים בחיי הנפש התאומה שלך, אתה יכול לתמוך בה, והיא תתמוך בך כשמשהו ישתנה בחייך. כי השינוי הוא בלתי נמנע.

טיפ מס' 7. צור קרן מגירה משפחתית. לעולם לא תצטער על כך

למה בדיוק הכוונה בקרן מילואים? הם פשוט כספים שאתה מפריש למקרה של מקרים כלשהם. בדרך כלל נפתח לשם כך חשבון חיסכון מיוחד.

קרן מגירה יכולה להיות שימושית אם מישהו מכם מאבד את העבודה או תרסק את המכונית. זה יהיה מאוד שימושי בכל מצב קשה במשפחה, כמעט במקרה של הפתעות הקשורות בעלויות כספיות מסוימות.

למה שלא תשתמש בכרטיס אשראי בשביל זה? בשל העובדה שבמקרה של נסיבות בלתי צפויות, כרטיסי אשראי הופכים לרוב חסרי תועלת לחלוטין. למשל, במקרה של גניבת זהות, אם הארנק שלך נשלף מהכיס, כשהבנק חוסם לך את הכרטיס או מקטין את המגבלה עליו וכדומה. כל האמור לעיל מתייחס לנסיבות בלתי צפויות בהן כרטיס אשראי לא יציל אותך. אבל מזומן יציל אותך.

לשם כך, עליך ליצור קרן מילואים משפחתית. פתחו חשבון חיסכון לשני שמות בבת אחת (אם אפשר). באופן אידיאלי, יש לפתוח חשבון זה בבנק שאינך משתמש בו (להשיג גישה לחשבון היה קצת יותר קשה מהרגיל), ולהגדיר העברה אוטומטית של כסף לחשבון זה. בחר חשבון כך שלא תוכל להשתמש בכרטיס ולמשוך ממנו כסף בכל עת. זה יעזור לך להימנע מהפיתוי לבזבז את הכסף שחסכת.

עם הזמן, כמות הכסף בחשבון תגדל לאט. פשוט תשכח מהחשבון הזה. השתמש בו רק כאשר יש צורך מוחלט.

עם קרן מילואים כזו, בעיות בלתי צפויות לא יהיו קטסטרופליות עבורך. אתה תוכל לחיות בלי הרבה תהפוכות.

טיפ מס' 8. אתה לא צריך בית גדול כמו שאתה חושב

זוגות צעירים רבים רוצים לקנות לעצמם בית גדול. הם מדמיינים מעין גרסה מפורסמת של הבית מהחלום האמריקאי: קוטג' גדול ויפה באזור שקט עם שכנים אידיאליים, חצר ציורית שבה הילדים משתובבים …

הבעיה היא שהחלום הזה מאוד יקר. ככל שהבית גדול יותר, כך השטרות גדולים יותר. ככל שייקח יותר זמן לפרוע את המשכנתא. יותר עלויות השירות, עלויות הביטוח, תשלומי ארנונה ועלויות אחזקת הבית.

בעיה נוספת היא שבית גדול בסופו של דבר הוא חבורה של חדרים שבהם אתה מאחסן דברים. רוב האנשים משתמשים בקביעות רק במספר חדרים: חדר שינה, מטבח, חדר רחצה, ואולי סלון עם טלוויזיה או מחשב. בשאר החדרים, בסופו של דבר, כל האשפה פשוט מתחילה להצטבר, או שהיא נשמרת למקרה שמגיעים אורחים.

לבית גדול יש יותר מקום למלא בדברים. צריך הרבה כסף כדי להצטייד בו.

במקום לחפש בית חלומות ענק, הסתפקו בבית קטן. מצאו בית זול, הוציאו מעט על שיפוצים כדי שייראה כמוכם, והחשבונות שלכם לא יפחידו. יהיה לך הרבה יותר קל למצוא כספים למשהו אחר שיביא לך שמחה.

טיפ מס' 9. אתה לא באמת צריך מכונית חדשה ויקרה

הסיבות לעיל לרכישת בית קטן חלות גם על רכבים. מכונית יוקרה חדשה לגמרי לא תגיע בזול. אתה תשלם את ההלוואה זמן רב יותר. כמו כן, תצטרך לשלם סדר גודל יותר עבור ביטוח. לסיכום, כל זה מתורגם לעלויות משמעותיות.

כדי לקבל את התוצאה הטובה ביותר האפשרית בעלות הנמוכה ביותר בעת רכישת רכב, קנה מכונית משומשת מהדגם העדכני ביותר מסוחר מוכר. השתמש בו עד שתהיה לך בעיות.לאחר מכן החלף את המכונית הזו במכונית משומשת אחרונה אחרונה מסוחר מכובד. כדי למצוא מוכר כזה, אני משתמש באתר. קודם כל, אני מחשיב מכוניות טויוטה והונדה.

כך ניתן לשלם הרבה פחות על הרכב, ואת הכסף שנחסך ניתן להפריש בחשבון חיסכון כך שבבוא העת להחלפת הרכב לבצע מקדמה גדולה או לשלם את כל עלות הרכב מיד. היכנסו למחזור הזה ולעולם לא תצטרכו לקנות רכב באשראי שוב.

בנוסף, גם דמי השירות והביטוח לרכב משומש לא כל כך גבוהים.

טיפ מס' 10. הקדישו כמה שיותר זמן ביחד. ולעשות את זה בצורה פרודוקטיבית

העצה האחרונה שלי קשורה לשמירה על מערכת יחסים נשואה. המציאות היא שבאמריקה, כמחצית מכל הנישואים מסתיימים בגירושים. הסטטיסטיקה לא נעימה, אבל מה אפשר לעשות.

יש צד נוסף לגירושים. זהו תהליך יקר מאוד. תשלום עבור שירותי עורכי דין, אגרות משפט, שינויים דרסטיים באורח החיים וחלוקת עלויות… כל זה כרוך בעלויות גדולות מאוד גדולות.

הדבר הטוב ביותר שזוג צעיר יכול לעשות כדי לשמור על מצב כלכלי טוב הוא לחזק את הקשרים המשפחתיים שלהם. אם הנישואים שלכם חזקים, אז לא תצטרכו להתגרש, וזו הדרך הטובה ביותר לחסוך כסף.

איך לעבוד על זוגיות כזוג? עדיף לבלות יותר זמן ביחד. רצוי שלא יהיה זה בילוי פסיבי כמו צפייה משותפת בטלוויזיה. תעשה משהו פעיל. דברו אחד עם השני לעתים קרובות.

מדי יום, אשתי שרה ואני מקפידים למצוא זמן לדבר. כן, יש ימים שאין לנו אפשרות לדבר עד שהילדים הולכים לישון. אבל אחרי זה בהחלט נספר אחד לשני איך עבר היום. אנחנו דנים במטרות שלנו, במצב העניינים בעולם. אנחנו מדברים על מה שמעניין את שנינו.

בנוסף, הרבה פעמים אנחנו עושים משהו ביחד: משחקים משחקי קופסא, הולכים, לפעמים עושים תרגילים. אנחנו מתכננים תוכניות לשיפור הבית שלנו.

אנחנו אוהבים לנקות את הבית ביחד. בעבודה משותפת לוקח לנו רק 20 דקות לנקות את המטבח והסלון. כל הזמן הזה אנחנו מתקשרים אחד עם השני. זה מפגיש אותנו בצורה מדהימה, כי אנחנו לא רק מנהלים שיחה נפלאה, אלא גם עובדים יחד כדי להפוך את הבית שלנו אפילו יותר יפה ונוח.

תעשו משהו ביחד. הקדישו לכך זמן, במידת הצורך. זה יכול להיות מועיל במיוחד אם יש לך ילדים. להיות ביחד רק יחזק את הזוגיות שלכם.

ולבסוף …

החיים שלך משתנים בצורה דרמטית לטובה כאשר מישהו מופיע בהם שאתה יכול לסמוך עליו, שבאמת אוהב אותך ועוזר לך לקבל החלטות חשובות בחיים.

אבל זה לא אומר שאתה יכול פשוט להירגע וליהנות. דברים לא תמיד ילכו חלק. ופתרון בעיות פיננסיות הוא בעל חשיבות עליונה לנישואיכם.

אם תיקחו את הטיפים הללו ברצינות ותשתמשו בהם, תגלו שהרבה יותר קל לכם להתמודד עם קשיים כלכליים (ולפעמים לא רק כלכליים).

בהצלחה!