איך לשרוד בפנסיה ללא סיוע ממשלתי: ייעוץ ממומחה פיננסי

2024 מְחַבֵּר: Malcolm Clapton | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 03:56

אל תצפו לפנסיה ראויה, גם אם יש לכם משכורת רשמית ראויה. עדיף להתחיל לחסוך וללמוד איך להשקיע נכון.

למה שלא תסתמך על כסף מהמדינה?

מדי חודש אני נותן 22% מהרווחים שלי למדינה כדי להבטיח את הזקנה שלי. ממשכורת של 100,000 רובל, 264,000 רובל מתקבלים בהפרשות לפנסיה בשנה.

מעל 45 שנות ניסיון בעבודה, 11, 88 מיליון רובל מגויסים, וזה ללא תרכובות, כלומר מבלי לקחת בחשבון את ערך הזמן של הכסף.

הכמות נחמדה, אבל אני לא אראה אותה.

תוחלת חיים ותוחלת חיים בריאה

נתונים לפי מדינת חיים ברוסיה - 66 שנים לגברים ו-77 - לנשים. ברור שהמספרים שרירותיים, אבל בואו ניקח אותם כנקודת מוצא. לאור גיל הפרישה החדש (65 לגברים ו-63 לנשים), בקושי יהיה לי זמן לפרוש בעתיד.

לאישה הממוצעת יהיו עוד 13 שנים לחיות. עם פנסיה של 10,000 רובל בחודש, זה רק 1.56 מיליון רובל במשך 13 שנים.

הרווח הנקי הכולל של המדינה, שהתקבל משני זקנים ממינים שונים, הוא 22.2 מיליון רובל.

האם לקרן הפנסיה הרוסית יהיה בכלל כסף?

שאלה סבירה: היכן ובאיזה רווחיות משקיעה ה-PFR?

על פי המידע הבסיסי על השקעת כספי חיסכון פנסיוני למרץ 2018, ה-PFR משקיעה באמצעות 33 חברות ניהול. אבל למעשה, 98% מושקעים דרך Vnesheconombank. לפניכם החישוב חישוב שווי תיק ההשקעות וחישוב שווי הנכסים הנקיים בהם מושקע החיסכון הפנסיוני לפי שווי הנכסים הנקי של תיק ההשקעות.

חפשו בעצמכם היכן VEB למעשה "השקיעה" חיסכון פנסיוני. מנהלי קרנות לא רק שלא הרוויחו כסף, הם הפסידו 40% ממה שהיה להם.

במאזן הפיננסי ידועה טכניקה כזו - החלפה של נכס אחד באחר: למשל כסף בניירות ערך. קיים מוסד ביקורת להערכת שווי הוגן של נכסים במגזר הפרטי. אבל אף אחד לא מבקר את המדינה הרוסית.

לכן, אני מאמין שעתיד משגשג עבור ה-FIU אינו סביר.

איזו קצבה תהיה לי אם אני עדיין חי?

אנשים רבים מודאגים מהשאלה: אם אתגור עד לפנסיה, האם אקבל את כספי וכיצד הוא יחושב? אבל הכסף לא שלך: החלק הממומן של הפנסיה בוטל עוד ב-2014 (נראה כאילו הוקפא). בהתחשב בדינמיקה של המצב, ככל הנראה לנצח.

הניכויים שלך הולכים להפרשה שוטפת של גמלאים ויש להם קשר מאוד מותנה אליך. חישוב הפנסיה כיצד נוצרת ומחושבת הפנסיה העתידית באמצעות ה-PKI, אך עדיין לא מדובר בכסף בחשבון הפנסיה.

בפשטות, ה-IPC הוא רק גורם חשבונאי: מי שנותן יותר יקבל יותר בעתיד. ומדובר על חלוקת הקרן הקיימת בין הגמלאים, ולא על השקעות וחיסכון.

התרומות יינתנו על ידי ילדיכם ונכדיכם. בדיוק כמו שאתה משלם עכשיו על הורים ופנסיונרים. לכן, אף אחד לא יודע מה תהיה הפנסיה שלך, אפילו לא ה-FIU.

ומה עלי לעשות עכשיו?

תסמוך רק על עצמך. הפוך על הראש. כבה את העצלות. קרא את ההמלצות של מומחים מנוסים.

כך קרה שאתה גר במדינה עם סיכון מדינה מוגבר. סיכון המדינה משפיע על ערך הכסף ושיעורי הריבית על הלוואות. (זו הסיבה שיש לנו הבדל כל כך גדול בריביות המשכנתא עם אירופה.)

אבל יש גם חדשות טובות. אתה חי בתקופה נהדרת: הגבולות מטושטשים, IT ופיננסים התמזגו באקסטזה של הזדמנויות טכנולוגיות.

התשובה לשאלה "איך להרוויח פנסיה מבלי להקריב את החיים שלך עכשיו?" די פשוט: למד להשקיע בעצמך.

4 כללים בבדיקה עצמית להשקעה מוצלחת

1. צור תזרים מזומנים קבוע. העבר 10% מהרווחים שלך ל"קרן פרישה" משלך.
2. חקור כלי השקעה פשוטים ואמינים.אל תלכו שולל על ידי נגזרות מורכבות - לעתים קרובות יותר מאשר לא, מדובר בהונאה.

3. להפחית סיכונים ככל האפשר. הסר את סיכון המדינה על ידי השקעה במכשירים זרים.

   פתור את הסיכון למחדל על ידי מנפיקים בודדים ואת התנודתיות של תשואות התיק על ידי גיוון תיק הנכסים. הסר את הסיכון של מערכת הבנקאות של הפדרציה הרוסית (או חריגה ממגבלת DIA) על ידי סירוב הפקדות.

4. היכנס לזה כאילו חייך תלויים בזה. לפחות, האיכות שלו בעתיד בהחלט תלויה בזה. לא מספיק זמן? התייעצו עם איש מקצוע.

איך אתה יכול להבטיח זקנה נוחה?

ראשית, בואו נחשב את ההשפעה הכלכלית הצפויה.

בואו ניקח מחצית מהניכויים הרשמיים לקרן הפנסיה של הפדרציה הרוסית מאותה משכורת של 100,000 רובל. נניח 11,000 רובל בחודש במשך לפחות 20 שנים (240 חודשים) תקופת עבודה.

הנה דוגמה לחישוב קרן הפנסיה שלך.

אם תספק תשואה שנתית של 8% (זה יותר ממציאותי), תיצור הון פנסיוני בסכום של כמעט 6.5 מיליון רובל מתוך כ-11,000 רובל בחודש.

אתה יכול להתחיל להשקיע בגיל 30, לסיים בגיל 50, ויש לך עוד 15 שנים. אגב, מדובר ביותר מ-40,000 רובל בחודש, אם אתה מושך את כל הכסף מחשבון ההשקעה בבת אחת וכבר לא מקבל ריבית.

האם הבנת את היתרונות? הם השקיעו חצי מקרן הפנסיה, חסכו רק ל-20 שנה, ואז נהנו מהחיים עוד 15 שנה תמורת 40,000 רובל בחודש. אוקיי, הבנו: 40,000 רובל במחירי 2038 הם לא 40,000 רובל של היום, אז הטבלה מכילה חישוב המבוסס על שיעור האינפלציה המתואם (4%). זה אומר שבמחירי השנה שתגיעו ל-50 תקבלו 4,034,000 מיליון, וזו כבר פנסיה של 25,800 רובל בחודש. מה שיגידו, זה עדיין עדיף על שום פנסיה מה-PFR.

אז איפה להשקיע?

לאן לפנות כדי לעשות את זה פשוט ואמין, ואפילו ב-8%, - אחלוק מניסיוני האישי.

שוק המניות הרוסי אינו אופציה. וכל העניין: מניות, אג"ח, קרנות נאמנות. וגם שם בנקים. ראשית, ישנם סיכונים מדינתיים ופוליטיים. שנית, סיכון המטבע (הרובל עדיין לא יציב). שלישית, בפדרציה הרוסית, אף אחד לא מעוניין בבעל מניות מיעוט או בבעל אג"ח. המרוויח האולטימטיבי מהחברות הרוסיות הוא המנכ"ל עם קבוצה של קבלנים. לעולם אינך יכול לשלוט היכן הם מוציאים את הרווחים שלך.

המערכת הבנקאית בקדחת, ה-DIA אינו תרופת פלא. במיוחד במקרה שאתה משקיע עם אופק של 20 שנה והון של מעל 1.4 מיליון רובל.

הדבר היחיד שתצטרכו להתמודד איתו בשוק הרוסי הוא ברוקרים ובורסה, אבל במציאות זה לא מפחיד בכלל ואפילו בחינם.

עדיף להשקיע בכלכלה העולמית.

כל הכלכלה של כדור הארץ (טוב, אולי, מלבד DPRK) מבוססת על פרדיגמת הצריכה. זה מסתכם בתוצר של מדינות, ובפיננסים, בתורו, ברווחים של חברות שמייצרות תמ ג.

הרווחים של חברות הם הצמיחה של ההיוון שלהן, והיוון הוא ערך המניות. המשמעות היא שהבסיס (הבסיס לצמיחה בערך הנכסים) של כל המערכת הפיננסית בעולם הוא שוק המניות. כל השאר משני.

אבל מה לגבי איגרות חוב (אג ח)? מדובר בכלי אלמנטרי לגיוס הון נלווה, אך מקור ההחזר שלו הוא באותו רווח של החברה.

האם אתה יודע למה חברות מציבות אג"ח ולמעשה לווים כסף? כן, כי הם ירוויחו 15% מההון המושקע, ויתנו לך 8% על אג"ח, כלומר יקבלו 7% סתם ככה. הכסף היה שלך, לא שלהם.

אבל זה בהחלט הוגן, כי הם מחויבים לתת 8% שלך כמעט בכל תרחיש (חוץ מפשיטת רגל), והם לא מחויבים לשלם 15% לבעלי המניות בכלל. וכאן הכל תלוי ביכולת ההנהלה לייצר רווחים.

הגענו לעקרון המפתח של ההשקעה: הרווחיות עומדת ביחס ישר לסיכון. מניות רווחיות יותר ומסוכנות יותר, איגרות חוב פחות רווחיות ופחות מסוכנות.

כבר הבנתם שאני מביא אתכם לגיבוש תיק נכסים בבורסה. אין צורך לפחד מזה.כך עובדת הכלכלה של מדינות מפותחות, אבל הרוסים עדיין לא יודעים קרוא וכתוב בתחום הזה.

העריכו את פרופיל הסיכון שלכם, כלומר עד כמה באופן אישי אתם מוכנים לסבול הפסדים זמניים ואיזו רווחיות אתם רוצים. בהתאם לכך, בחר מניות, או אג ח, או שילוב שלהם.

בחר אך ורק חברות זרות וגוון את תיק ההשקעות שלך לפי ענף. זה אפשרי לפי מדינה, אבל זכרו שהצמיחה הכלכלית העיקרית היא במגזר ה-IT בארה ב.

מה אתה צריך לדעת?

לשקט נפשי בתקופות של ירידה בשוק ורווחיות נמוכה, זכור שני כללי זהב:

• להיות בשוק.תורת הכספים אומרת לנו דבר חשוב: באמצעות מידע ציבורי בלבד (לדוגמה, ניתוח טכני ופונדמנטלי), אי אפשר לנצח את השוק בטווח הארוך. לכן, זה מיותר לנסות להרוויח יותר שוק, לבזבז את העצבים שלך. להיות בשוק.
• המשבר לא יימשך לנצח.יש לעמוד בזמנים של משברים פיננסיים. יש את המושג "פסיכולוגיה של דרישה דחויה". במשבר הצרכן מעדיף לחסוך. ברגע שהמשבר חלף, הצרכן מתחיל לצרוך חיסכון עודף. כך, לאחר המשבר, הבורסה מואצת ומחזירה במהירות את הפוזיציות האבודות. זה לא חל על איגרות חוב בעלות תשואה קבועה (תקבלו קופונים וקרן בכל תרחיש, למעט אחד - ברירת המחדל של המנפיק).

איפה הכי טוב לפתוח חשבון תיווך?

ניסיתי ברוקרים שונים ואת הניתוח שלהם. מניסיון, אני ממליץ לפתוח חשבון ברוקראז' ב-BCS, כי לא נדרשים כאן ארכיאיזמים כמו חתימות דיגיטליות והתקנת פלטפורמות מסחר של צד שלישי.

למשקיע פסיבי יספיק ממשק אינטרנט עם אישור הזמנות ב-SMS.

על סמך מה לקבל החלטות?

אל תמציא את הגלגל מחדש, השתמש בקונצנזוס מקצועי. יש מספיק מידע ושירותים.

BCS Express

חדשות שוק המניות והכלכלה. מאמרים על השקעות ומכשירים פיננסיים. שערי מניות, תרשימים באינטרנט. ניתוח טכני ויסודי. הערות ותחזיות של אנליסטים.

BCS Express →

Investing.com

ציטוטי מטבעות, מניות, מדדים, כמו גם ניתוח טכני, תרשימים, חדשות פיננסיות וניתוחים.

Investing.com →

Finanz.ru

חדשות פיננסיות: מאמרים, הערכות, ניתוח של השוק הפיננסי העולמי, ציטוטים של מטבעות ומניות בזמן אמת.

Finanz.ru →

טינקוף השקעות

קניית מניות חברות ותעודות סל, אג ח, מטבעות. פתיחה ותחזוקה חינם של חשבון תיווך.

טינקוף השקעות →

ומה אם אתה עצלן מכדי להבין את זה?

אם אתם מחפשים מידע, מבינים באנליטיקה ואוספים תיק בעצמכם, אתם פשוט עצלנים מדי, אז אני ממליץ לכם לקנות תעודת סל (Exchange Traded Fund) לתיק מוכן של נכסים (מניות, אג ח, מתכות). עדיף, אסוף תיק של תעודות סל שונות. תסתכל על התשואות, כל אחת עולה על 8% לשנה.

מכשיר פיננסי אופנתי ויעיל זה הפך יותר ויותר פופולרי בפרסומים עסקיים. קרא, התעמק. אני בטוח שאתה יכול להבין את זה בלי בעיות.

מסקנות

• אל תאמין בפנסיה ראויה.
• ככל שתקדימו להחליט לעצב באופן עצמאי את האבטחה העתידית שלכם, כך ייטב.
• אין להשקיע במניות ובאג"ח של חברות רוסיות.
• השקיעו במכשירים פיננסיים זרים והגדלו את ההכנסה שלכם יחד עם הכלכלה העולמית. (לכוכב הזה עדיין אין כלכלה חוקית אחרת.)
• קרא שוב את המאמר בעיון והמשיך.

בהצלחה!