חשבון פיקדון או השקעה: היכן משתלם יותר להשקיע כסף

2024 מְחַבֵּר: Malcolm Clapton | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 03:56

האקר חיים בוחן את היתרונות והחסרונות של שני מכשירים פיננסיים ומשווה את הרווחיות שלהם עם דוגמה ממחישה.

תְרוּמָה

פיקדון בנקאי (או פיקדון בנקאי) הוא כסף המופקד במוסד אשראי (בנק) על מנת לקבל הכנסה בצורת ריבית בתום תקופת הפיקדון.

ישנם סוגים ותנאים רבים של הפקדות. יש פיקדונות בזמן ופיקדונות לפי דרישה. במקרה הראשון, ההפקדה מתבצעת לתקופה מסוימת וניתן למשוך אותה לחלוטין ללא אובדן ריבית רק לאחר תקופה זו. לפיקדונות לפי דרישה אין חיי מדף והם מוחזרים לפי בקשה ראשונה של המפקיד, אך הריבית עליהם נמוכה משמעותית.

השקעה היא השקעה מובנת ובטוחה יחסית.

קל לפתוח פיקדון. אתה אפילו לא צריך לצאת מהבית בשביל זה: בנקים רבים מאפשרים לך לפתוח פיקדונות דרך אפליקציה סלולרית או אתר האינטרנט שלהם. כמובן, בשביל זה תחילה עליך להיות לקוח של הבנק הזה.

היתרון העיקרי של ההפקדה כסוג של השקעה של כספים זמינים הוא הכיסוי הביטוחי של הסוכנות לביטוח פיקדונות בסכום של 1.4 מיליון רובל. בתוך סכום זה, אתה יכול להפקיד בביטחון את ההפקדה שלך בכל בנק שיש לו רישיון מהבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית. אם הבנק יתפוצץ, המדינה תחזיר את הכסף בצירוף ריבית ביום שלילת הרישיון. אגב, מאז 2014, יותר מ-300 בנקים ברוסיה נשללו מהרישיון שלהם, והמפקידים שלהם בהחלט סבלו.

החיסרון של התרומה הוא שבהשוואה לחשבון השקעה בודד, היא מספקת הזדמנויות צנועות למדי להגדלת הכספים.

חשבון השקעות אישי

חשבון השקעה יחיד (IIA) הוא סוג של חשבון תיווך או חשבון נאמנות של אדם פרטי שנפתח ישירות אצל מתווך או אצל נאמן (לדוגמה, בבנק), שעבורם יש שני סוגים של הטבות מס לבחירה ובוודאי חלות הגבלות.

המושג "חשבון השקעה פרטני" מעוגן באופן חוקי מאז 1 בינואר 2015. IIS יכול להיפתח על ידי שני אנשים - אזרחי רוסיה, ואנשים שאינם אזרחי הפדרציה הרוסית, אך חיים בשטחה יותר משישה חודשים בשנה.

הסכום המקסימלי שניתן להפקיד בתחילה על IIS הוא 400,000 רובל. במהלך השנה, ניתן להעלות את החשבון בסכום שאינו עולה על מיליון רובל.

היתרון הגדול של IIS הוא היכולת לקבל ניכוי מס.

הוא משולם בסכום של 13% מהסכום שהושקע בשנה, אך לא יותר מ-52,000 רובל. כלומר, גם מ-400,000 רובל וגם מ-1 מיליון רובל, לא ניתן להחזיר יותר מסכום זה. אפשרות זו מתאימה לך אם יש לך עבודה קבועה והמעסיק משלם עבורך מיסים. ישנה אפשרות נוספת - בחרו בפטור ממס.

החיסרון העיקרי של IIA הוא שבניגוד לפיקדון, הוא אינו מבוטח על ידי אף אחד. עם זאת, אם אתה פותח אותו בבנק אמין (הוא נמצא בשוק כבר הרבה זמן, נמצא ב-20 הדירוגים המובילים של בנקים רוסים, אין ארגון מחדש ביחס אליו) ובוחרת את אסטרטגיית ההשקעה הנכונה, אז אתה יכול להרוויח הרבה יותר. כמו כן, על מנת להשתמש בניכוי מס יש לפתוח חשבון השקעה למשך שלוש שנים לפחות, בהן לא ניתן למשוך כספים.

כמה אתה יכול להרוויח בפיקדון וב-IIS

בוא נשווה כמה אתה יכול להרוויח אם אתה מבצע הפקדה של 100,000 רובל ופותח חשבון השקעה בודד באותו סכום.

תשואת פיקדון

שיעור הריבית הממוצע המשוקלל על פיקדונות לתקופה של שנה עד שלוש שנים ברוסיה נכון לספטמבר 2017 הסתכם ב-6,83% לשנה. אם תחשב הכנסה על סמך ריבית זו, בעוד שנה היא תסתכם ב-106,830 רובל.על ידי השקעה מחדש של סכום זה, תוך שנתיים תקבל 114,126.5 רובל, ובעוד שלוש שנים - 121,921.3 רובל. הכנסה נטו - 21 921, 3 רובל.

רווחיות IIS

אסטרטגיה 1: השקעה באג"ח ממשלתיות

לאחר פתיחת IIA, אתה יכול להשקיע במכשיר אמין כמו איגרות חוב פדרליות הלוואות (OFZ), שהמנפיק שלה הוא הפדרציה הרוסית המיוצגת על ידי משרד האוצר של הפדרציה הרוסית. התשואה לפדיון של OFZ-26205 בסוף נובמבר 2017 עמדה על כ-7.3%. בהתחשב בניכוי מס של 13%, החזר ההשקעה יעמוד על 20.3% בשנה הראשונה. ולאורך שלוש שנים (החשבון נפתח לתקופה של שלוש שנים לפחות), התשואה הממוצעת תעמוד על כ-11.6%. כתוצאה מכך, תוך שלוש שנים אתה יכול לקבל 138,504 רובל. הכנסה נטו - 38 504 רובל.

אסטרטגיה 2: השקעה באג"ח קונצרניות

אסטרטגיה אמינה נוספת ורווחית למדי היא השקעה באג"ח קונצרניות, שהתשואה עליהן מעט גבוהה יותר מאשר באג"ח OFZ.

למשל, זה יכול להיות אג"ח של גזפרום קפיטל ורוסנפט. התשואה הממוצעת על תיק האג"ח של חברות אלו בזמן כתיבת שורות אלו עומדת על 7.97%. אם תשים 100,000 רובל על IIS ולפי התוצאות תקבל ניכוי מס לשנה אחת, לאחר שלוש שנים נקבל נתון ממוצע של 12.3% לשנה. בסוף השנה השלישית, בחשבון כבר יהיו 141,020 רובל. הכנסה נטו - 41,020 רובל.

אגב, בהנפקות מסוימות של אג ח של מנפיקים אלו לא יחוייבו במס על הכנסה מקופון החל משנת 2018.

אסטרטגיה 3: השקעה במניות

השקעות במניות יכולות להביא את ההכנסה הגדולה ביותר. עם זאת, זהו גם מכשיר ההשקעה המסוכן ביותר, שכן גם אם מניות החברה הראו צמיחה במהלך התקופות האחרונות, אין זה אומר שהמגמה הזו תימשך גם בעתיד. משקיעים מנוסים מייעצים להשקיע במספר סוגי מניות בו-זמנית, כך שניתן יהיה לקזז את הנפילה במניות של חברה אחת על ידי הצמיחה במניות של חברה אחרת. זה נקרא פיזור תיקים.

ההשקעה המוכחת ביותר היא מניות כחולות - ניירות ערך של התאגידים הגדולים, הנזילים והאמינים ביותר. בין החברות הרוסיות, אלה כוללות את מניות גזפרום, סברבנק, אלרוסה ואחרות.

אם בתחילת 2016 השקעתם 100,000 רובל בחלקים שווים במניות הרגילות של שלושת התאגידים הרוסיים הגדולים - גזפרום, סברבנק ולוקויל, שהתשואה הממוצעת על המניות שלהן הסתכמה בסוף 2016 ב-43, 93%, אז רק עבור אחד בשנה היית מרוויח 43 930 רובל. הוסף ניכוי מס של RUB 13,000 לסכום זה. מסתבר שתוך שנה בלבד היית מרוויח 56 930 רובל … יחד עם זאת, צמיחה לאורך שלוש שנים הרבה יותר קשה לחזות.

תוֹצָאָה

התרומה מתאימה לאנשים שמרנים וזהירים יותר, כנראה מהדור המבוגר. פתיחת חשבונות השקעה מיועדת לאנשים יותר מסוכנים. זה לא רק טרנד אופנתי, אלא הזדמנות טובה להרוויח כסף.