כיצד להפחית או למחוק חובות הלוואות: 5 דרכי עבודה

2024 מְחַבֵּר: Malcolm Clapton | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 03:56

לקחתם הלוואה. אבל עכשיו אתה לא יכול לשלם. יש לך יציאות מרובות.

מלכתחילה, אין שרביט קסמים. לקחת הלוואה, ואז לא לשלם ולשכוח מהכל בשמחה. השאלה היא מה אתה מוכן לתת: זמן, עצבים, היסטוריית אשראי, רכוש או אפילו יותר כסף ואפילו עבודה.

בוא נראה אילו אפשרויות קיימות, מלבד חור החוב.

1. ארגון מחדש של חובות

ארגון מחדש הוא שינוי בתנאים שבהם אתה משלם הלוואה. לרוב, לווים מבקשים להפחית את תשלום החובה שיש לשלם לבנק מדי חודש. ואז מסתבר שהעומס על התקציב האישי קל יותר, מה שאומר שניתן להמשיך ולהחזיר את ההלוואה, ללא דיחוי.

אבל הבנק לא הולך לוויתורים כאלה סתם, הוא מציב תנאים נגדיים. לדוגמה, זה מאריך את תקופת התשלומים. כלומר, כל חודש צריך לשלם פחות, אבל מהחודשים האלה יהיו הרבה יותר. ומכיוון שנגבית ריבית על כל תקופת השימוש בהלוואה, הסכום הכולל שיצטרך לשלם לבנק גדל.

מתי זה יעבוד

כשאתה משלם טוב, אבל יש לך קשיים זמניים. בקרוב תתגברו עליהם ותוכלו להוכיח זאת: הביאו תעודות לבנק, הראו היסטוריית אשראי טובה.

מה אני צריך לעשות

1. צור קשר עם הבנק לפני שתפספס תשלום נדרש. זה יראה שאתה יודע להעריך את המצב הכלכלי ולא מנסה להסתתר מהבנק.
2. אספו את המסמכים הדרושים והגישו אותם לבנק. אילו מהם, נקבע בכל מקרה בדרכים שונות, על כך צריך לדון עם המנהל.

מאשר זה רע

החיסרון העיקרי של גישה זו הוא שהחוב עצמו אינו פוחת. יותר נכון, זה הולך וגדל. אבל יש לך הזדמנות לשלם את זה, ולא להיקלע לחובות.

בנוסף, ייתכן שהבנק לא יפגוש אותך באמצע הדרך. לאחר מכן תצטרכו לחפש אפשרויות אחרות להחזר ההלוואה.

2. מימון מחדש של חובות

המילה "מימון מחדש" דומה ל"ארגון מחדש", אך המשמעות שונה לחלוטין. ארגון מחדש הוא כאשר אתה מסכים עם הבנק שאתה מחזיר את ההלוואה בדרך חדשה.

מימון מחדש הוא כאשר אתה לוקח הלוואה חדשה כדי לשלם ישנה (או כמה ישנות). ההנחה היא שההלוואה החדשה תהיה בתנאים נוחים יותר.

מתי זה יעבוד

כשיש לכם הרבה הלוואות קטנות בארגונים שונים וכבר נמאס לכם לבדוק מה ולמי אתם חייבים. קל יותר לקחת הלוואה אחת ולהתמודד רק עם ההחזר שלה. יחד עם זאת, יש לך היסטוריית אשראי טובה.

מה אני צריך לעשות

הפגינו יוזמה. קחו בחשבון את כל ההצעות למימון מחדש הקיימות בשוק, וחשבו האם הליך כזה יעזור לכם: האם באמת תשלמו פחות או שהתעריפים לתוכניות מימון מחדש כל כך גבוהים שעדיף לא להסתבך איתן.

מאשר זה רע

1. לא כל הבנקים מממנים בעצמם את ההלוואות שלהם. אתה צריך לחפש הצעות בבנקים אחרים, וזה די קשה.
2. מציאת הצעה רווחית באמת היא מסע גדול וקשה.
3. בנקים רואים לעתים קרובות במימון מחדש כעלייה בנטל הפיננסי ולא בהקלה. מימון מחדש משתלב בהיסטוריית האשראי לא כמימון מחדש עצמו, אלא כהלוואה נוספת. לכן, אם פתאום יהיה לך קל יותר לשלם חובות ואתה מחליט ללוות כסף שוב, אז אתה עלול לסרב, כי יש לך "יותר מדי הלוואות".
4. לעתים קרובות סורבים בנקים. אנסטסיה לוקציונובה, סגנית מנכ"לית קבוצת החברות Rusmikrofinance, מסבירה זאת כך: "בדרך כלל בא לידי ביטוי כלל שלא נאמר: לא צריך להקצות יותר מ-50% מסך ההכנסות של הלווה למימון התחייבות החוב. במקרה זה, תפקיד חשוב הוא לא רק על ידי מימון מחדש, שהלקוח רוצה לקבל, אלא גם על ידי התחייבויות אחרות שהוא הצליח להוציא.אם סך התשלומים על כל ההלוואות (משכנתאות, הלוואות צרכניות, הלוואות לרכב) הם יותר ממחצית מההכנסה של הלווה, זה עשוי להוות סיבה משכנעת ביותר עבור הבנק לסרב".

3. מחיקת החוב על פי חוק ההתיישנות

יש פרצה אחת בחוק שמאפשרת לקחת כסף, אבל לא להחזיר ולמחק חוב על הלוואות. הדבר אפשרי אם הארגון לו אתם חייבים הגיש תביעה מאוחר מדי וניתן למחוק את החוב עקב התיישנות.

תקופת ההתיישנות הכללית לגביית חובות היא שלוש שנים. אם לווית כסף, ותבעו אותך לאחר 5-6 שנים, אז אתה יכול לעתור בבטחה לתובע לדחות את התביעה לגביית חובות, שכן הוא החמיץ את תקופת ההתיישנות.

עורך דין ואדים קודריאבצב

מתי זה יעבוד

כאשר בנק או ארגון מיקרו-פיננסים לא מצליחים להגיש תביעה בזמן. למשל, העברת חוב לאספנים, והסתתרת מהם בהצלחה.

מה אני צריך לעשות

הרבה מאוד זמן, כלומר שלוש שנים, אל תשלמו כלום (ולא תתקשרו עם הבנק בכלל) וחכו עד לתביעה.

נציגי מוסד פיננסי מתחילים לעבוד עם לווים בעייתיים 30 יום לאחר העיכוב. אם 90 יום לאחר מכן החייב לא שילם, אז לרוב המוסד הפיננסי תובע. תקופת ההתיישנות נספרת ממועד הפעולות האחרונות בהלוואה. אם הלווה נכנס למשא ומתן עם מוסד פיננסי, חותם על מסמכים, מרוויח כסף, תקופת ההתיישנות מתחדשת שוב.

אנסטסיה לוקציונובה

מאשר זה רע

1. צריך ש"הכוכבים יתכנסו": גם הבנק יודע על תקופת ההתיישנות ולרוב מגיש תביעה מראש.
2. ככל הנראה אספנים יהיו מעורבים בגביית חובות. הסיפורים על עבודתם של שירותים כאלה ידועים לשמצה.
3. לא סביר שאחרי הסיפור עם בית המשפט ומחיקת החובות, תוכל לסמוך על הלוואה חדשה אם תזדקק לה פתאום: הסיפור ייהרס ללא תקנה.

4. פשיטת רגל

פשיטת רגל היא הליך משפטי מיוחד. אתה רשמית - כלומר באמצעות בית המשפט - מצהיר שאין לך כסף ולא תהיה, לא תחזיר את ההלוואה. לאחר שבית המשפט יכריז עליך כפושט רגל, הנכס שלך יימכר לכיסוי חלקי של החוב. גם אם לא ניתן לפרוע את החוב בצורה כזו, אין יותר תביעות נגדך - אתה פושט רגל.

מתי זה יעבוד

כשהמצב ממש גרוע. רע מאוד. החוב חייב להיות יותר מ-500 אלף רובל, העיכוב בתשלומים הוא יותר מ-90 יום.

מה אני צריך לעשות

1. אסוף את המסמכים הדרושים.
2. הגשת בקשת פשיטת רגל לבית המשפט לבוררות.
3. השלם את כל ההליך.

מכלול המסמכים להגשת בקשת פשיטת רגל על ידי הלווה הוא עצום. הוא נקבע בחוק "על חדלות פירעון (פשיטת רגל)", חלק 3 של סעיף 213.4. המחוקק, ככל הנראה, לא הטיל על עצמו את המשימה להפוך את ההליך לפשוט ככל האפשר עבור האזרחים. יתרה מכך, רשימת המסמכים היא אינדיבידואלית בכל מקרה ומקרה. הרשימה המשוערת כוללת יותר מ-20 עמדות, כך שזה ממש לא קל.

אולג איסקקוב, עורך דין

מאשר זה רע

1. ההליך עצמו עולה כסף, ועדיין צריך למצוא אותם: צריך לשלם את אגרת המדינה ואת עבודתו של מנהל כספים, ואז לעבור את כל המשפט. לא העובדה שבית המשפט מכריז על פשיטת רגל.
2. הנכס יימכר, ויישאר רק את הדרוש: הדיור והחפצים האישיים היחידים. לכן פשיטת רגל מתאימה למי שכבר לא היה לו כלום או שכבר מכר הכל.
3. אחרי פשיטת רגל, הרבה בלתי אפשרי. לדוגמה, אתה לא יכול לפתוח עסק חדש או להחזיק בתפקידי מנהיגות במשך מספר שנים. רשימת ההגבלות תלויה בהחלטת בית המשפט. הם יכולים לאסור, למשל, נסיעה לחו"ל. בנוסף, לא סביר שגם כמה שנים לאחר פשיטת הרגל אפשר לצפות שמישהו ייתן הלוואה או יתקשר לנהל את המחלקה הפיננסית.

5. תוכנית ממלכתית למחיקת חובות

התוכנית הממלכתית מיועדת לאנשים שקנו דיור ברמה כלכלית וכעת אינם יכולים לשלם את המשכנתא שלהם. התוכנית מאפשרת לך למחוק 600 אלף רובל מחוב הלוואת המשכנתא.

מתי זה יעבוד

כאשר יש לך משכנתא, אתה זכאי להשתתפות בתוכנית, ההכנסה שלך ירדה ותשלום ההלוואה גדל.

מה אני צריך לעשות

1. עבור לאתר של תוכנית המדינה.
2. בדוק אם אתה זכאי לתוכנית.
3. אספו את המסמכים הדרושים והגישו אותם לבנק.
4. חכה להחלטה.

מאשר זה רע

1. התוכנית לא מתאימה לכולם, יש לה מגבלות רבות.
2. זה עובד רק למשכנתאות.
3. אתה צריך לאסוף כמות עצומה של נייר כדי להשתמש בו.
4. התוכנית אינה פוטרת מכל ההלוואה ותשלומים נלווים: צריך לשלם תשלומים חודשיים, לשלם ביטוח וכדומה.

לכל אחת מהשיטות הללו יש חסרונות רבים, וכמובן שעדיף לחיות ללא חובות, אם כי לא תמיד זה אפשרי. יש לך הרבה הלוואות?