תשלומים נסתרים: למה אתה צריך לקרוא את מה שכתוב באותיות קטנות

2024 מְחַבֵּר: Malcolm Clapton | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 03:56

על חוסר זהירות, תצטרך לענות עם רובל.

מהן עמלות נסתרות

מדובר בעמלות נוספות שגובים מוסדות האשראי. על חשבונם מנסים בנקים וארגוני מיקרו-פיננסים לפצות על הפסדים בעת כריתת הסכמים בריבית אטרקטיבית ללקוח (ופחות משתלמת לבנק).

אי אפשר שלא לציין אותם במסמכים, שכן במקרה זה בית המשפט ייקח את הצד של הצרכן במהלך ההליך. לכן, ארגונים טורחים לגרום ללקוח לחתום על הדפים עם הטקסט הרצוי. לשם כך, הם, למשל, כותבים תנאים שליליים באותיות קטנות.

מה האותיות הקטנות יכול להסתיר

שינוי בריבית

על פי חוק, אסור לבנק לשנות באופן חד צדדי את תנאי הסכם ההלוואה. אבל הוא יכול לשנות את שיעור הריבית במקרים המפורטים בחוזה. יש לציין את הסיבות לכך בבירור, הן עשויות להיות תלויות בפעולה או בחוסר מעש של הלקוח.

לדוגמה, אם ניתנה לך משכנתא בתעריף מופחת תוך כדי ביטוח רכוש, אי חידושו עלול להשפיע על האחוז.

הקפידו לבדוק האם החוזה מכיל תנאים להעלאת הריבית.

קנסות ועונשים

מדובר בכלים נפוצים להשפעה על לקוחות שאינם עומדים בתנאי החוזה ומאחרים בתשלומים. לכן, נוכחותם של עונשים במסמכים אינה מפתיעה אף אחד. אבל כדאי לשים לב לניואנסים.

בחוזה ניתן לקבוע כי קנסות נגבים בסדר עדיפות על פני חוב. אם לא תעקוב אחר הרגע הזה, קיים סיכון שתשלום ההלוואה הבא שלך, שיבוצע בזמן, יקבל קנס. במקביל, החוב שלך יגדל, וכמות הקנסות תגדל אף יותר.

נושא נפרד הוא גובה הקנסות. זה יכול להיות סכום קבוע, ריבית מוגברת על פיגורים, או אחוז מהחוב שנותר. ברור שהסכומים משתנים במידה ניכרת.

ארגוני מיקרו-מימון משתמשים כעת בקנסות באופן פעיל ככלי להרוויח כסף. מאז 2017, הריבית שהם גובים לא יכולה לעלות על פי שלושה מהסכום המגיע להם. אין הגבלות על קנסות, וזה מה ש-MFI משתמשות בו.

בדקו באילו תנאים וכמה אפשר לקנס.

ביטוח

ביטוח חיים ובריאות של הלווה, ובמקרה של משכנתאות ונדל ן - יכול להוזיל משמעותית את הריבית על ההלוואה. אבל קבלת פוליסה היא פעולה וולונטרית שאין לבנק זכות לכפות. המוסד גם לא יכול לחייב לבטח רק באמצעותו, הצרכן בוחר חברה מארגונים המוסמכים על ידי הבנק.

ההבדל במחיר הפוליסה יכול להיות משמעותי. כמו כן, לרוב ניתן ביטוח מבנק לכל תקופת ההלוואה ומתווסף אליו, ובמידה והלקוח מסרב לחדש את הפוליסה, הארגון משנה את הריבית.

בררו מראש כמה תעלה הפוליסה בחברות ביטוח שונות.

עמלה לשירותים נוספים

בגין עצם מתן הלוואה, אחזקתה וליווי העסקה, אסור לבנק לקחת עמלה, שכן מדובר בפעולות חובה לקיום הסכם עם לקוח. מקבלי הכספים שנלווים חלקו בקלות על הלגיטימיות של היטלים כאלה לפני 4-5 שנים.

אבל עבור שירותים נוספים, ניתן להקצות עמלה. למשל, הבנק ישלח לכם דוחות חודשיים, יזכיר לכם מתי מתקרב מועד הפירעון וכדומה. כמו כן, מקובל להוציא חשבונית עבור הנפקה ושירות של כרטיס אשראי, למשיכת מזומן.אם בסופו של דבר מסתכלים על סכום ההלוואה הכולל, אולי יתברר כי זול יותר לפנות לבנק עם ריביות גבוהות יותר, אך ללא עמלות.

שימו לב לפרטי התשלומים והתעניינו בכל מספר לא מובן.

הזכות למכור חוב

במידה וההסכם מכיל שורה בדבר זכותו של הבנק למכור את חובכם, הרי שבמקרה של עיכוב יכול המוסד הפיננסי להעבירו לכונסים. במבט ראשון לא מדובר באמת בעמלות נסתרות. אולם היכרות קרובה עם נציגי סוכנות הגבייה המפוקפקת תוביל לתוספת תשלומים ונזקים.

בדוק אם הבנק יכול למכור את החוב שלך.

למה לא רק אותיות קטנות זה מסוכן

הסכנה עלולה להיות לא רק באותיות הקטנות. בנקים וארגונים קבלניים אחרים משתמשים בו פחות ופחות.

ראשית, לקוחות רבים מודעים למטרת האותיות הקטנות, ולכן נוכחותה מיד נראית חשודה: לא סביר שהחברה פשוט חוסכת בנייר באמצעות הדפסת אותיות זעירות. כתוצאה מכך, הלווים מתמקדים באותיות הקטנות, וחולפים על שאר חלקי החוזה. והבנקים משתמשים בזה.

מוסדות משתמשים בכלל פשוט: עדיף להסתיר סניף ביער, ותשלומים נסתרים בטקסט טיפוסי. לכן יש לקרוא גם אותיות גדולות.

שנית, ניתן להעניש את המוסד על שימוש לרעה באותיות קטנות, ושינוי החקיקה באופן כללי נועד להגביר את שקיפות המסמכים.

כך למשל בהסכמי הלוואה בעמוד הראשון יש לציין בגדול ובמסגרת מלבנית את מלוא הסכום שעל הלקוח להחזיר למוסד האשראי. יתרה מכך, גודל המסגרת צריך להיות לפחות 5% משטח העמוד.

הצרכן נשמר גם על ידי Rospotrebnadzor, שם מטופלות תלונות על טקסט בלתי קריא. על פי חוק, ללקוח הזכות לקבל מידע מקיף על נושא ההתקשרות. הסוכנות מתייחסת ל-SanPiN "דרישות היגייניות לפרסומי ספרים למבוגרים", שהוראותיהן קובעות את קריאות הטקסט.

יש תקדימים להעמדה לדין. אז, בסוף 2017, סיטיבנק נקנס על הפרה באזור סברדלובסק. לצרכן ניתן חוזה לכרטיס אשראי, בו צוין המידע באותיות קטנות כי הארגון יכול לשנות את תנאי השימוש בו.

בנוסף, בשנים האחרונות ציינו שוב ושוב את הרעיון של איסור מוחלט על האותיות הקטנות בחוזים.

אבל זה אומר רק דבר אחד: מי שרוצה להטעות את הלקוח יפעל אפילו יותר מתוחכם.

המשמעות היא שיש לקרוא את החוזה במלואו, עדיף - עם עורך דין. יתר על כן, אתה צריך ללמוד בקפדנות לא רק את מסמכי ההלוואה, אלא גם את כל הניירות שאתה צריך לחתום.