אנחנו קונים רכב. מה יותר משתלם: הלוואה או ליסינג

2024 מְחַבֵּר: Malcolm Clapton | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 03:56

רוצים לקנות רכב? אז המאמר הזה בשבילך! Lifehacker ערכה מחקר רחב היקף של שני המכשירים הפיננסיים העיקריים לרכישת רכב - הלוואות וליסינג. מה יותר משתלם, ובאילו "מלכודות" אפשר להיתקל? אנו נספר לכם על הכל בפירוט וניתן דוגמאות ספציפיות.

ל-47% מהמשפחות הרוסיות יש מכונית. לפי סקר VTsIOM, נתון זה צמח ב-10% במשך שמונה שנים. בשנת 2006, רק ל-37% מהנשאלים הייתה רכב במשפחתם.

לפי ועדת יצרני הרכב של איגוד העסקים האירופיים (AEB), כמעט שלושה מיליון מכוניות חדשות נמכרו ברוסיה ב-2013. ב-2014 המכירות ירדו ב-8%, אך עדיין יש ביקוש.

סטודנטים (23%) ועקרות בית (25%) נוטים יותר לתכנן רכישת "סוס ברזל" בעל ארבעה גלגלים. אין זה מפתיע שכל מכונית חדשה שניה ברוסיה נרכשת באשראי.

הפופולריות של הלוואות לרכב מוסברת בכך שקשה לחסוך ולרכוש רכב במזומן. אבל יש עוד כלי פיננסי שהופך את החלום של מכירת רכב. זה ליסינג.

ליסינג לרכב היא דרך פופולרית לרכישת רכב בארה ב ובאירופה. שם, עד 30% מהמכוניות שנרכשו על ידי אנשים פרטיים נמצאים בחכירה. ברוסיה, נתון זה זניח. למה?

בואו ננתח את המנגנונים של הלוואות רכב וליסינג לרכב, נשקול את היתרונות והחסרונות שלהם וננסה להבין מה משתלם יותר.

הלוואת רכב

הלוואה לרכב היא הלוואה בריבית המונפקת על ידי בנק או מוסד אחר למתן הלוואות לאדם פרטי לצורך רכישת רכב.

זוהי צורה פופולרית של הלוואות לצרכן. מוזרויות:

• מדובר בהלוואה ממוקדת: כסף ניתן להוציא רק על קניית רכב.
• מדובר בהלוואה מובטחת: המכונית נשארת משועבדת בבנק עד לפירעון ההלוואה.

ההסדרה המשפטית של הלוואות רכב מתבצעת ע"י הקודש האזרחי (פרק 42), חוק "על בנקים ופעילות בנקאית" (מיום 02.12.1990), חוק "על אשראי צרכני (הלוואות)" (מיום 21.12.2013) ותקנות נוספות.

סוגי הלוואות לרכב

ישנן תוכניות הלוואה שונות לרכישת רכב:

1. "קלאסי" (פרטים נוספים בהמשך);
2. הלוואה אקספרס: הליך רישום פשוט, אך ריביות גבוהות;
3. הלוואה עם רכישה חוזרת (BuyBack): חלק מההלוואה "מוקפא" ומשולם בתום החוזה, על ידי הלווה עצמו או על ידי סוחר הרכב, בכפוף לזיכוי התמורה עבור רכישת רכב חדש.;
4. טרייד אין: החלפת רכב ישן לחדש בתוספת תשלום. העלות של מכונית משומשת נחשבת לעלות של רכב חדש;
5. פקטורינג (הלוואה ללא ריבית): 50% מעלות הרכב משולמים, השאר בתשלומים;
6. הלוואה ללא מקדמה: במתן הלוואות מסוחר רכב, העדר מקדמה יכול להוות בונוס.

בנוסף, כתחומים נפרדים, ניתן לדבר על הלוואות לרכבים משומשים והלוואות ללא ביטוח.

מנגנון הלוואת רכב

לרוב הם פונים להלוואות לרכב קלאסי. בואו נשקול את התוכנית שלה.

אתה רוצה לקנות רכב. אין כסף ל"חבר ברזל" חדש. אתה הולך לבנק או לתווך הלוואות.

מתווך הלוואות הוא ארגון מסחרי הפועל כמתווך בין הלווה למלווה (בנק או סוחר רכב). מסייע באישור ורישום הלוואת רכב.

סוחרי רכב יכולים לשמש גם כנושים. הם מספקים הלוואות מכספם או משתפים פעולה עם בנקים.

אתה בוחר בנק (או סוחר רכב), למד את תנאי ההלוואות. לאחר שהחלטתם, מלאו את הטופס ואספו את המסמכים. על הבנק לוודא שאתם מסוגלים להחזיר את ההלוואה (סולבנס) ושאין לכם חובות אחרים (היסטוריית אשראי). במשך מספר ימים בבנק חושבים האם להנפיק הלוואה או לא.

אם ההחלטה חיובית, הבנק והלווה (כיום אתה) מתקשרים בהסכם. הוא מפרט את התקופה, הריבית, החלק הראשון, הזכויות, החובות והחובות של הצדדים.

אתה קונה רכב. לפעמים הבנקים ממליצים על סוחר רכב ספציפי, לפעמים בונים שיתוף פעולה עם סלון שבחר הלקוח.

כל הטרחה של עיצוב רכב נופלת על הכתפיים שלך. כמו כן, לרוב, הסכם ההלוואה קובע ביטוח על חשבון הלווה. ולא רק OSAGO, אלא גם CASCO.

אתה חובב רכב שמח! העיקר לשלם בזהירות את החוב ולא לשכוח שלמרות שאתה הבעלים, הרכב משועבד על ידי הבנק. אין לך זכות למכור, לתרום או להחליף אותו. ואם יגיעו זמנים קשים ואין מה לשלם על ההלוואה, הבנק (סוחר הרכב) ייקח לכם את ה"סנונית".

יתרונות וחסרונות של הלוואת רכב

להלוואה לרכב, כמכשיר פיננסי, יש יתרונות וחסרונות.

יתרונות:

• אתה יכול להחזיק מכונית בלי הון. רק מעטים יכולים לקנות מכונית במזומן, אך לא תמיד ניתן לחסוך.
• בחירה גדולה. אתה יכול לקנות מה שאתה אוהב, אבל לא מה שיש לך מספיק כסף עבורו.
• מגוון תוכניות הלוואות: אתה יכול לבחור את הרווחית ביותר עבור עצמך (עם מינימום תקופה או, למשל, ללא רישום ארוך).

מינוסים:

• הליך רישום מסובך. דרישות קפדניות ללווה.
• עלייה במחיר של רכב. נצטרך לשלם ריבית + ביטוח חובה.
• הבטחת רכב.

ליסינג לרכב

המילה חכירה מגיעה מהחכירה האנגלית - "שכירות". אבל בחוק הרוסי, ליסינג אינו זהה לחכירה. יש לנו סוג כזה של יחסי שכירות. בהם משקיע צד אחד (המשכיר) כספים ברכישת נכס, והשני (השוכר) מקבל שירות פיננסי זה ומשתמש בנכס הנרכש.

היחסים המשפטיים של ליסינג מוסדרים על ידי הקוד האזרחי (פרק 34), כמו גם החוק הפדרלי "על חכירה פיננסית (ליסינג)" מיום 29 באוקטובר 1998.

נושא הליסינג יכול להיות כל דבר שאינו מתכלה (למעט קרקע), לרבות רכבים.

מנגנון ליסינג לרכב

ליסינג לרכב הינה רכישה והעברה של מכוניות להחזקה ושימוש זמניים בתשלום על בסיס הסכם בין המשכיר והשוכר.

התכנית הכללית היא כדלקמן.

אתה רוצה מכונית. אין כסף לקנות. אתה יוצר קשר עם חברת ליסינג. אתה אומר שם איזה סוג של מכונית אתה רוצה שיהיה לך, ומראה כמה ניירות.

בניגוד להלוואה, חבילת המסמכים היא מינימלית. ככלל, מדובר בבקשה, דרכון ורישיון נהיגה. מנקודת מבט פרוצדורלית, ליסינג הוא הרבה יותר קל מאשר הלוואות.

נכרת הסכם בינך לבין חברת הליסינג. מעכשיו אתה השוכר.

נכון לעכשיו, השוכר יכול להיות גם ישויות משפטיות וגם יחידים - לא יזמים.

עד שנת 2010 הכיל חוק "על חכירה" סעיף לפיו ניתן היה להשתמש בנכס המושכר למטרות מסחריות בלבד. בעיקר הושכרו אוטובוסים, משאיות ומכונות חקלאיות. כמעט ולא היה ליסינג מימוני של כלי רכב קלים.

אבל עכשיו יש תוכניות ליסינג לאזרחים, לפיהן הם יכולים לקבל כל מכונית לשימוש. נכון לעכשיו, רק שלוש חברות עוסקות בליסינג ליחידים ברוסיה.

לאחר כריתת החוזה, המשכיר קונה עבורך "רכב חלומות" ונותן לך אותו לשימוש.

מילת המפתח היא שימוש. בעל הרכב הוא המשכיר. בהקשר זה, הוא זה העוסק ברישום המכונית, במעבר בדיקות טכניות ושאר צרות.

יצוין כי כל ההוצאות הנוספות שייגרמו למשכיר (ביטוח, מיסים וכדומה) משולמות בסופו של דבר על ידי השוכר, שכן הן כלולות בתשלומי החכירה.

תשלומי החכירה בדרך כלל נמוכים מתשלומי ההלוואה. העובדה היא שהם מחושבים לאחר ניכוי הערך השיורי כביכול.

שווי שייר הוא מחיר הרכישה לרכב שעל השוכר לשלם בתום תקופת החכירה על מנת לקבל בעלות על הרכב.

כמו כן, גובה התשלומים מושפע מקיום/היעדר מקדמה וגודלה. במילים אחרות, ככל שאתה משלם יותר בהתחלה ובסוף, אתה צריך לשלם פחות מדי חודש.

במהלך תקופת החכירה (משנה עד חמש שנים) אתה חובב רכב מאושר. העיקר לא לשכוח לשלם תשלומי ליסינג חודשיים ולזכור שבסיום החוזה תצטרכו או לקנות את הרכב או להחזיר אותו.

סוגי ליסינג לרכב

קיימות שתי תוכניות ליסינג לרכב:

1. ליסינג עם העברת בעלות. כאשר תקופת השכירות מגיעה לסיומה, תוכל להפוך לבעלים המלא של הרכב על ידי רכישתו מהמשכיר בשווי השייר.

   

2. ליסינג ללא העברת בעלות. עם סיום תקופת הליסינג, ניתן להחזיר את הרכב לחברת הליסינג ולבחור אחר באמצעות כריתת חוזה חדש.

   

יתרונות וחסרונות של ליסינג לרכב

ליסינג לרכב חוסך לך הרבה טרחה. למשל, אין צורך לבזבז זמן בחיפוש אחר מוכר ורישום רכב. וזה לא היתרון היחיד.

יתרונות:

• פריסת תשלומים גמישה יותר. ככלל, הם נמוכים מתשלומי ההלוואה.
• הליך פשוט של איסוף מסמכים וכריתת הסכם.
• היכולת לעדכן את הרכב כל כמה שנים.

מינוסים:

• הרכב בבעלות חברת ליסינג. בבעיות הקלות ביותר בתשלומים, כמו גם קשיים כלכליים של המשכיר עצמו, ניתן למשוך אותו.
• משתמש הרכב אינו יכול להשכיר אותו.
• לאנשים פרטיים אין העדפות מס עבור ליסינג לרכב.

חשבון רכב

בהכרת המנגנונים של הלוואות רכב וליסינג לרכב, עדיין נותרה השאלה העיקרית: "מה משתלם יותר?"

כדי לענות על זה, ביקשנו מליסינג-טרייד להשוות הוצאות על ליסינג ליחידים והלוואות רכב בתנאים שווים. הנה מה שקרה.

"הנכס נבחר - טויוטה קורולה 2014, עלות של 690,000 רובל (סדאן; הספק מנוע - 1.6; 122 כ"ס).

לקחנו חישובים סטנדרטיים להלוואה לרכב: סכום ההלוואה הוא 690,000 רובל, מקדמה של 20% או 193,800 רובל, לתקופה של 36 חודשים. הם לקחו כבסיס את חישוב הלוואת רכב מבנק מוכר (בואו נקרא לזה X). הריבית על תוכנית ההלוואות שלו עם סט מסמכים סטנדרטי היא 15% לשנה. החישוב נעשה מבלי לקחת בחשבון תוכניות הגנה פיננסית, OSAGO, CASCO ועלויות נוספות.

חישוב הליסינג ליחידים נעשה על סמך הצעתה של אחת מחברות הליסינג (בואו נקרא לזה Y). התשלום החודשי לא כלל את OSAGO, CASCO וכן תשלומי חובה ונלווים (מס הובלה, רישום הרכב במשטרת התנועה, תחזוקה שנתית וכו').

עלויות אחזקת רכב יהיו שוות בקירוב בשני המקרים, הן חובה ומחושבות בנפרד.

ביטוח CASCO ו-MTPL בוצע על בסיס הפרמטרים הבאים:

• OSAGO: 5,500 רובל; אזור - קאזאן; גיל הנהג - מעל גיל 22; ניסיון בנהיגה - יותר מ-3 שנים; כוח רכב - 122 HP נהג אחד רשאי לנהוג.
• CASCO: 86,000 רובל; מקום רישום הרכב - קאזאן; מידע על יחיד: גבר, בן 30, מצב משפחתי - נשוי, ילד אחד; נסיון נהיגה - יותר מ-6 שנים, נהיגה ללא תאונות. נהג אחד רשאי לנהוג.

	הלוואת רכב	ליסינג לרכב
עלות רכב	RUB 690,000	RUB 690,000
שער ריבית	15%	לא, מכיוון שהמכונית מוחזרת
תקופה (בחודשים)	36	36
מקדמה 20%	RUB 138,000	RUB 138,000
סוג תשלום	מדים	מדים
תשלום חודשי	19,135 רובל	RUB 11,790
תשלום יתר של ריבית	RUB 135,000	לא, מכיוון שהמכונית מוחזרת
סכום התשלומים הכולל = סכום התשלומים לפי ההסכם (אשראי/חכירה) + תשלום מקדמה	688 860 + 138 000 = 826 000 רובל.	424 440 + 138 000 = 562 440 רובל.
פיקדון	0	0
ביטוח CASCO	RUB 86,000	RUB 86,000
OSAGO	RUB 5,500	RUB 5,500
רישום רכב במשטרת התנועה	RUB 2,000	RUB 2,000
מס הובלה	4 270 רובל	4 270 רובל
מינימום הכנסה לרכישה	RUB 31,900	RUB 31,900
שווי שוק של הרכב בתום התשלומים	RUB 539,000	0
תשלום פדיון מראש	נֶעדָר	RUB 441,000
עלויות בעלות על רכב	RUB 826,000	562,440 + 441,000 = 1,033,440 רובל.

»

לפיכך, אם נשקול את האפשרות שבה הליסינג אינו מספק את העברת המכונית לבעלות הלקוח, אזי התשלום החודשי לפי הסכם החכירה יהיה נמוך יותר ב-7,345 רובל (כלומר ב-38%). עלויות ביטוח הנכס יהיו שוות בשני המקרים והן חובה.

אך אם ניקח מצב בו רכב נרכש למטרת תפעול לטווח ארוך (עד 5 שנים), ובמקרה של ליסינג ליחיד ועם רכישת בעלות לאחר מכן, אזי, ללא ספק, הלוואת רכב תהיה להיות דרך כלכלית וזולה יותר להשיג רכב. מאחר שעלויות הרכישה (ללא עלויות ביטוח ועלויות חובה) יסתכמו ב-826,000 רובל עבור הלוואת רכב מול 1,033,440 רובל עבור ליסינג לרכב.

יחד עם זאת, המומחה שלנו מפנה את תשומת הלב לעובדה ש:

• עבור מותגים המוניים ופופולריים (קיה, אופל, ניסאן, מיצובישי, שברולט) ומותגי פרימיום (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche ואחרים), ההנחה של חברות הליסינג יכולה להיות בממוצע 10%, מה שמאפשר לעשות חישובים נמוכים בהרבה (לעתים קרובות בפעמיים) מאשר עבור הלוואת רכב.
• עבור לקוחות פרימיום עם רמת הכנסה גבוהה, ליסינג יהווה שירות משתלם ונוח, שכן ניתן לכלול בתשלום ביטוח, תשלום מס, תחזוקה ותיקון הרכב.

במה כדאי לבחור?

לאחר ביצוע התיקונים בחוק "על הליסינג", מומחים רבים חזו פריחה בעסקאות הליסינג עם יחידים. אחרי הכל, נראה שהיתרונות ברורים. אין צורך בערבים, פחות עצבים במהלך הרישום, והכי חשוב - תשלומי החכירה לא כל כך מכבידים על התקציב המשפחתי. אבל הבום לא קרה.

טבלה השוואתית של ליסינג לרכב והלוואות לרכב:

	הלוואת רכב	ליסינג לפרטיים
תכונה	מכוניות חדשות ומשומשות	מכוניות נוסעים חדשות בלעדי מתוצרת חוץ, לא כולל מכוניות סיניות
תקופת מימון	12-60 חודשים	12-36 חודשים
הוצאה משולמת מראש	בנקים ממעטים להנפיק הלוואות לרכב ללא מקדמה. מינימום תשלום מראש מ-15%	מקדמה מ-0%, אך מביאה לעלייה בעלות התשלומים החודשיים. תשלום מקדמה מינימלית מ-20% עד 49%
חבילת מסמכים	תקן: דרכון, תעודת הכנסה 2-NDFL, עותק של ספר עבודה. חבילה מופחתת יקרה יותר בתעריפים	תקן: דרכון, רישיון נהיגה (לעיתים גם תעודת הכנסה 2-NDFL)
ביטוח רכב	ביטוח שנתי חובה של OSAGO, CASCO. אופציונלי: ביטוח חיים ובריאות מרצון, תוכניות הגנה פיננסית. אפשר לכלול CASCO בתשלומים	ביטוח OSAGO שנתי חובה. אין צורך לבטח את CASCO, אך הדבר מביא לעלייה בעלות התשלום החודשי
בַּעֲלוּת	הרכב הוא רכוש הלקוח, אך משועבד על ידי הבנק	המכונית היא רכושה של חברת הליסינג, והלקוח מועבר לשימוש זמני במסגרת חוזה
מהירות רישום	אתה יכול לקנות רכב באשראי תוך זמן קצר עם חבילת מינימום של מסמכים עבור תוכניות Autoexpress. בדרך כלל, הריבית עולה ב-2%	ניתן לרכוש רכב תוך זמן קצר בליסינג בחבילת מינימום של מסמכים
הגבלת קילומטראז'	לא מוגבל	קילומטראז' מוגבל ל-25,000 ק"מ בשנה
הגבלות אחרות	–	יציאת הרכב לחו"ל רק באישור רשמי של חברת הליסינג
שירותים ושירות נוספים	–	הסכם השכירות עשוי לכלול ביטוח מלא, בדיקות טכניות שנתיות, הצבת צמיגים ואחסון עונתיים, מאפיינים חשבונאיים, תשלום מס הובלה וכו'. כל זה מביא לעלייה בעלות התשלום החודשי.
פירעון חלקי או מלא מוקדם	לבנקים נאמנים יש בדרך כלל סכומים ותנאים בלתי מוגבלים	למהדרין לא לפני 6 חודשים
ערך פדיון	נֶעדָר	מותאם לפי מצב הרכב, ניתן לחשב מראש בשלב כריתת החוזה
תפיסת רכוש	דרך בית המשפט במקרה של איחור במסגרת החוזה	על פי ההסכם, בעלת הנכס היא חברת הליסינג, במקרה של אי עמידה בהתחייבויות על פי ההסכם, המשיכה מתבצעת ללא החלטת בית המשפט

»

לדברי מומחים, הסיבה העיקרית לחוסר הביקוש לליסינג ליחידים ברוסיה היא במערכת המס.

בארה"ב, שם ליסינג לרכב פופולרי מאוד, יש מה שנקרא "דיווח כספי משקי בית". כלומר, תקציב של אדם פרטי נחשב באותו אופן כמו תקציב מיזם. בהקשר זה, בהשכרת רכב מקבל אזרח את אותן הטבות מס כמו איש עסקים. ברוסיה, רק ישויות משפטיות יכולות להחזיר מע"מ. עבורם, ליסינג הוא באמת רווחי, שכן הוא מאפשר לך למזער מסים. ליחידים, מע"מ נכלל על ידי חברת הליסינג בתשלומים החודשיים.

בנוסף, יש הבדל משמעותי בפסיכולוגיה של נהגים מקומיים ומערביים. "המכונית היא לא שלי - הם כמעט ייקחו, והכסף שלי בכה". נימוק כזה עוצר רבים שמסתכלים על ליסינג לרכב. ואכן, חברת ליסינג אפילו לא צריכה לפנות לבית המשפט כדי לתבוע רכב במקרה של בעיות. בעת פירעון הלוואה, אדם תופס אותה כתרומה לרכושו.

לפיכך, כאשר בוחרים בין הלוואת רכב לבין ליסינג לרכב, חשוב להבין היטב את הצרכים שלכם. אם אתם צריכים רכב סטטוס, וברצונכם לעדכן את הרכב באופן שוטף, אז קרוב לוודאי, ליסינג מימוני ללא פדיון מתאים לכם. אם אתה רוצה "חבר ברזל" אמין לשנים רבות, אז ההלוואה תהיה רווחית יותר.

ספר לחבריך על מאמר זה והביע את דעתך בתגובות. מה יותר משתלם לדעתך: הלוואת רכב או ליסינג לרכב?